个人经营性贷款是连接商业银行与小微经济主体的关键纽带，对缓解融资压力、激发市场活力具有重要作用。近年来，在政策引导下，商业银行持续加大个人经营性贷款的投放力度，业务规模迅速扩张。然而，伴随规模扩张，个人经营性贷款信用风险日益凸显，该类贷款不良余额同比普遍呈上升趋势。因此，识别信用风险并构建全流程、多层次的防控体系，已成为筑牢信贷资产质量、服务实体经济、实现可持续发展的必然要求。
主要信用风险
（一）信贷客户资质与行为风险。一是经营背景真实性影响资金用途。部分商业银行借款人通过借用经营场地、伪造经营场景资料等方式虚构经营实体，使信贷资金流向违规限制性领域，或与申请信贷资金时规定用途不一致。二是授信资料不真实加大核查难度。借款人存在故意包装身份证件、销售合同、交易流水等行为，而部分商业银行传统调查手段难以有效识别贷前资料问题。三是营收稳定性影响持续还款能力。部分小微主体客户抗风险能力较弱，易受经济周期、行业竞争及政策变化冲击，且部分经营者过度依赖信贷维持运营，经营波动易引发资金链断裂。
（二）客户经理操作与管理风险。一是贷前调查形式化。受业绩考核导向影响，部分商业银行客户经理存在未深入实地核查，仅依赖书面材料，导致虚假经营信息未被及时识别。二是贷中操作存在疏漏。部分商业银行存在担保手续办理不及时、合同签署不规范、材料审核不严等问题，使得风险缓释措施未能有效落实。三是贷后管理跟进不及时。部分商业银行对资金流向、经营状况等动态跟踪不够，风险预警滞后，错失早期处置时机，致使风险持续累积。
（三）产品设计与模型风险。一是风险模型精度不足。部分商业银行的模型未能充分纳入行业特点、经营稳定性等关键变量，且存在数据源不规范、迭代滞后等问题，影响风险识别准确性。二是信息维度单一。部分商业银行审批过度依赖征信报告等传统静态数据，对客户经营流水、纳税记录等动态信息采集不足，难以全面评估其真实还款能力。三是产品存在同质化且担保不足。部分商业银行产品缺乏差异化设计，过度依赖信用放款，担保方式较为单一，风险缓释能力薄弱，不良贷款处置难度较大。
应对策略
（一）强化客户准入管理，筑牢贷前风险防线。一是实施穿透式尽职调查。商业银行要构建“现场核查+多方数据交叉验证”的立体化调查模式，现场走访应核实经营实体的真实存续状态；同时，联动工商、税务、水电等第三方机构数据，对经营信息进行客观比对与验证。二是构建客户多维度评估与分层管理体系。在客户征信分析基础上，商业银行要新增客户经营稳定性、现金流规模等指标，运用数据分析技术构建客户精准“画像”，并充分运用于客户差异化准入标准、授信额度与定价策略。三是加强客户信贷教育与合规意识培养。商业银行要通过让客户签署信贷用途的承诺函、强化合同条款提示等方式，明确资金禁止流向领域，并警示材料如果不具有真实性与挪用信贷资金的法律后果，提升借款人合规意识。
（二）规范客户经理管理，强化全流程责任管控。一是构建常态化培训体系。商业银行培训内容应覆盖业务管理制度流程、风险识别技巧与最新案例，重点提升贷前调查、材料真伪鉴别及贷后风险预警等实务能力。二是推行平衡型考核激励机制。商业银行要优化信贷业务考核方式，将资产质量、贷后管理等风险指标纳入绩效考核，并与薪酬、晋升直接挂钩，引导客户经理平衡业务发展与风险控制。三是强化信贷全过程监督与问责。商业银行要制定标准化信贷操作手册，明确各环节职责与规范；通过双人复核、关键环节重点检查以及定期的内部审计，对违规操作实行严格的责任追究，形成有效约束。
（三）优化信贷产品设计，提升科技赋能水平。一是持续优化智能风控模型。商业银行模型设计要充分体现小微主体经营特性，整合内外部合法数据源，并建立动态模型优化迭代机制，定期校准参数，以提升对欺诈和违约风险的识别精准度与合规性。二是推进信贷产品差异化与风险缓释创新。针对不同客户群体设计定制化产品，商业银行要积极采用“信用+抵押/保证”等组合担保模式，或引入政策性担保机构，以降低信用风险敞口。三是构建智能化贷后监测体系。商业银行要利用大数据与人工智能技术，对资金流向、经营状况等关键信息进行动态监控，自动预警异常信号，并配套建立“系统预警+人工干预+分类处置”的快速响应机制，提升风险化解效率。
（作者单位：江苏张家港农商银行）
