当前，农商银行普遍面临存款成本上升、有效信贷需求不足、风险防控压力加大、盈利空间收窄、合规要求趋严等多重挑战。要实现可持续高质量发展，农商银行必须打破传统路径依赖，推动系统性变革。基于此，本文提出“八破”行动路径，旨在为农商银行构建高质量发展新格局提供有益的思路和参考。
存款营销破局
从“价格战”转向“价值战+场景战”
一是深耕本土场景，打造“生活+金融”生态。农商银行要积极对接地方社保、医保、公积金、税务、教育缴费、拆迁发放与惠农补贴等机构，打造“金融驿站”；同时，要融入特色产业链，围绕地方农业主导产业、小微集群与专业市场，提供“支付+存贷”综合服务，推动服务向社区和乡村渗透，并加载便民功能，增强客户黏性。二是强化综合服务价值。农商银行要推动财富管理服务下沉，提供适合县域客户的理财咨询，实施差异化定价与权益体系，推出养老、教育等主题储蓄产品，并配套关爱服务，满足客户情感与功能双重需求。三是优化负债结构。农商银行要主攻结算性存款，积极拓展代发工资、商户收单、涉农补贴等低成本结算资金；同时，压降高成本存款，审慎控制高成本负债规模。
信贷投放破围
从“同质化”转向“精准化+特色化”
一是坚守定位，做深本土市场。农商银行要开展网格化深耕，精准挖掘需求，聚焦“三农”主业，推广整村授信、农村产权抵押等产品，并积极服务小微企业、民营经济；同时，依托数据创新信用贷款，发力“首贷户”。二是拥抱科技，提升服务效率。农商银行要推广移动办贷，实现全流程线上化。优化线上申贷渠道。深化大数据风控应用，整合内外部数据，构建本地化风控模型，实现自动化审批和差异化定价。三是创新驱动，拓展零售“新蓝海”。农商银行要积极服务“新市民”群体，积极拓展场景消费贷款，挖掘稳定职业群体信用消费需求。四是多方联手，深化“政银担企”合作。农商银行要对接政府性融资担保体系，以积极的态度参与风险补偿基金的运作与管理，与核心企业合作开展供应链金融。
风险化解破冰
从“被动应对”转向“主动经营+精准拆弹”
一是强化风险前瞻预警。农商银行要设立“智慧风控平台”，整合数据构建预警系统，并加强贷后非现场监测，及早识别客户风险信号。二是加快存量风险处置。农商银行要强化现金清收责任与激励，加大依法清收力度；对暂时困难企业客户，综合运用展期、续贷、重组等方式盘活其资产，探索不良资产批量转化途径，并用足核销政策，创新处置方式。三是严控新增风险。农商银行要实施动态优化的授信政策，严控高风险领域投放，做实贷前调查，落实全面风险管理。
提质增效破题
从“规模驱动”转向“精益管理+科技赋能”
一是加速数字化转型降本。农商银行要提升智能渠道覆盖面，压降柜面成本，应用RPA处理重复性操作；同时，优化线上渠道体验，建设数据中台，赋能业务发展。二是推动网点转型增效。农商银行要优化网点功能分区，推动高柜向低柜转化，将网点从“交易核算中心”转向“营销服务中心”，积极发展轻型化、特色化网点；探索建设特色主题网点，同时，强化渠道协同，通过轻型化运营实现效能倍增。三是坚持精细化管理。农商银行要深化内部资金转移定价（FTP）应用，引导资源优化配置，加强全面预算与成本管控。
客户拓展破解
从“流量思维”转向“留量深耕+生态获客”
一是深挖存量客户价值。农商银行要实施客户精准分群与差异化营销，推动交叉销售，提升客户综合贡献度和黏性；建立客户关怀机制，提升客户忠诚度。二是构建开放银行生态。农商银行要对接地方政府平台、电商平台等，实现场景化批量获客。三是激活社交裂变营销。农商银行要优化“老带新”激励政策，善用关键人影响力拓展客群。四是聚焦重点客群发力。农商银行要做深农村基础客户，做优县域核心客群，积极拓展新市民群体。
案防合规破圈
从“被动合规”转向“科技合规+文化赋能”
一是科技赋能守好“底线”。农商银行要运用科技加强员工行为监测与反欺诈反洗钱预警，并建设操作风险监控平台；同时，推广远程授权与集中作业。二是厚植合规文化。农商银行要开展情景化警示教育，让合规入脑入心，压实“三道防线”责任，建立合规正向激励机制；同时，高管带头垂范，营造“人人讲合规、事事依规矩”的氛围。三是推动合规“嵌入”流程。农商银行要将合规审查嵌入信贷审批、产品创新、合同签订、系统开发等关键环节；要持续优化制度流程，确保其有效性、可操作性。
监管达标破级
从“满足底线”转向“动态优化+追求卓越”
一是建立动态监测与压力测试机制。农商银行要构建实时仪表盘监控体系，以实现对关键业务指标的动态追踪与精准把控；同时，定期开展压力测试，并制订应急预案。二是优化资本与流动性管理。农商银行要强化资本内生积累，发展低资本消耗业务，积极拓宽外源性资本补充渠道，通过精细化管理流动性，稳定核心负债，建立起多元化同业融资渠道。三是提升资产盈利能力与稳定性。农商银行要严格贷款质量控制，加大不良资产清收处置力度；要通过结构调整、精细化管理增加盈利，提升市场信心和监管评级。四是加强沟通与政策响应能动性。农商银行要跟踪监管政策动向，准确理解政策意图和监管导向，主动沟通经营情况，争取理解支持。
人才管理破格
从“按部就班”转向“活力激发+价值创造”
一是高薪引才破格用才。农商银行要为科技、数据、风控等紧缺人才提供有竞争力的薪酬和平台，探索灵活用人方式；对核心骨干实施特殊政策。二是试点新型组织模式。农商银行要着手组建跨职能攻坚团队，明确界定团队成员的权责范畴，构建快速激励机制；同时，在特定业务领域积极探索并推行市场化考核激励与用人机制，以充分激发团队活力与创新动力。三是构建多元发展通道。农商银行要着力打通管理、专业、技术多序列晋升通道，构建公平、合理且具有竞争力的晋升体系，确保专家型人才能够凭借自身专业能力获得应有的尊重与优渥薪酬。四是重塑考核激励体系。农商银行在考核指标设置上要突出价值创造导向，将考核资源向一线核心岗位以及契合中长期战略目标的业务领域倾斜，积极探索并实施中长期激励机制，充分调动员工的积极性与创造性。
（作者单位：湖北荆州农商银行）
