农信机构作为我国农村金融体系中不可或缺的一环，其资产保全管理模式直接关系到农信机构的风险防控能力、资金安全及业务可持续发展。随着农村经济的快速发展和农村金融市场的不断扩大，农信机构面临的金融风险也在不断增加。因此，深入研究农信机构资产保全管理模式的问题及发展趋势，对于提升农村金融服务效率与质量、保障农村经济稳健发展具有重要意义。本文旨在探讨农信机构资产保全管理的问题、创新路径及未来发展方向，以期为农信机构可持续发展提供实践指导。
农信机构资产保全管理中
存在的问题
（一）信息不对称问题。由于农村金融市场的特殊性，信息获取渠道有限且成本较高，导致农信机构与借款人之间存在严重的信息不对称。借款人可能隐瞒真实经营状况、财务状况或贷款用途，而农信机构在缺乏有效信息的情况下难以做出准确的信贷决策。这种信息不对称不仅增加了农信机构的信贷风险，还可能引发逆向选择和道德风险问题。为了缓解信息不对称带来的负面影响，农信机构需要加强与政府部门、行业协会，以及第三方征信机构的合作，拓宽信息获取渠道，提升信息透明度。同时，农信机构要加强内部信用评级体系建设，通过科学的信用评级方法，准确评估借款人的信用风险，为信贷决策提供有力支持。
（二）资金过度集中。部分农信机构出于追求高收益或地域限制等原因，将大量资金集中投放到某一领域或项目中。这种投资策略虽然可能在短期内带来较高的收益，但一旦该领域或项目出现问题，将给农信机构带来严重的资产损失和流动性风险。为了避免资金过度集中带来的风险，农信机构应实施多元化的投资策略，将资金分散投放到不同的行业和项目中，以降低单一风险事件对整个资产组合的影响。同时，农信机构要加强风险预警和应急处理机制建设，及时发现并应对潜在风险，确保资产的安全和稳定。
（三）专业化程度不足。农信机构在资产保全管理方面面临的专业化程度不足的问题，主要体现在风险管理人才短缺和风险管理技术落后两个方面。由于历史原因和地域限制，部分农信机构在风险管理方面缺乏专业人才和先进技术的支持，导致风险管理水平较低，难以有效应对复杂多变的金融市场环境。为了提升专业化程度，农信机构应加大人才培养和引进力度，建立完善的风险管理人才培训体系，提升员工的风险管理素养和专业技能；同时，积极引入先进的风险管理技术和工具，如大数据、人工智能等，提升风险管理的智能化水平，提高风险识别和应对的准确性和及时性。
资产保全管理的发展趋势
（一）数字化转型。一是通过构建全面的数据治理体系，整合内外部数据源，实现数据的集中化、标准化管理。农信机构要利用大数据分析技术，深入挖掘数据价值，识别潜在风险点，为信贷决策、风险评估及预警提供有力支持。二是农信机构通过引入人工智能、机器学习等先进技术，构建智能风控模型，实现对信贷业务的自动化审批、实时监控与动态调整。这不仅可以大幅提高审批效率，还可增强风险识别的准确性和及时性，有效降低人为的操作风险。三是数字化转型可以推动农信机构服务模式的创新。农信机构可以利用互联网、移动终端等渠道，拓宽服务范围，提供线上贷款申请、还款、查询等便捷服务，提升客户体验；同时，通过数字化手段加强与客户的沟通互动，了解客户需求，优化产品设计，实现个性化服务，增强客户黏性。
（二）可持续发展。一是在信贷投放上，农信机构要注重支持绿色农业、生态农业等环保型产业发展，推动农村经济的绿色转型，加强对小微企业和农户的金融支持，助力其提升生产效率和竞争力，实现可持续发展。二是要积极参与农村金融生态建设，推动构建多元化、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。农信机构应通过加强与政府、其他金融机构及社会各界的合作，共同推动农村金融市场的健康发展，为农村经济的可持续发展提供坚实的金融支撑。三是要注重自身能力的持续提升。农信机构通过加强内部管理、优化业务流程、提升员工素质等措施，不断提高资产保全管理的专业性和有效性；同时，积极引入先进的管理理念和技术手段，推动资产保全管理的创新与发展，为可持续发展奠定坚实基础。
（三）加强合规监管。一是应建立健全的合规管理体系，明确合规管理的组织架构、职责分工和运行机制。农信机构通过设立专门的合规管理部门或岗位，负责全行的合规政策制定、风险评估、监测报告及违规处理等工作；同时，加强合规文化建设，将合规理念融入员工日常工作中，形成全员合规的良好氛围。二是要密切关注监管动态，确保业务操作符合最新的法律法规和监管要求。农信机构要加强与监管机构的沟通联系，及时了解监管政策导向和监管重点，确保合规管理的针对性和有效性；同时，定期开展合规培训和宣传，增强员工的合规意识和能力。三是要切实加强内部监督检查，建立健全的风险监测和预警机制。农信机构通过定期的自查、互查及专项检查等方式，及时发现并纠正违规行为，防止风险扩散；对于已发现的违规问题，要严肃追究责任，强化问责机制，确保合规管理的严肃性和权威性。
（四）多元化风险管理。一是在资产保全工作中，农信机构除注重传统的财务指标分析外，还应引入宏观经济环境、政策变动、行业动态等多维度考量因素，运用定量与定性相结合的方法，全面、准确地评估潜在风险。农信机构风险管理手段应多元化，通过灵活运用信贷政策、保险保障、衍生品对冲等多种工具，对不同类型的风险进行有针对性的管理和控制。二是对于信用风险，农信机构可通过严格的信贷审批流程、贷款担保要求，以及贷后跟踪管理来降低违约风险。对于市场风险，农信机构则可利用利率、汇率等衍生产品进行对冲操作，减少市场波动带来的损失。三是农信机构应注重风险分散，通过合理配置资产组合，将资金分散投资于不同行业、产品等，避免风险过度集中。同时，农信机构要积极探索风险转移机制，如通过再保险、资产证券化等方式，将部分风险转移给外部机构，减轻自身负担。
（五）加强客户沟通与关系管理。一是建立高效的客户沟通机制。农信机构要通过设立客户服务热线、在线客服、微信公众号等多种渠道，确保客户能够便捷地获取所需信息，并及时反馈问题与建议；同时，定期组织客户满意度调查，深入了解客户需求和期望，为改进服务提供依据。二是注重个性化沟通与服务。农信机构要充分利用大数据、人工智能等技术手段，分析客户行为、偏好及需求特点，为客户提供更加个性化、精准化的金融服务。例如，根据客户的财务状况和风险偏好，推荐适合的理财产品或贷款方案；针对小微企业和农户，提供定制化的金融解决方案，助力其成长与发展。三是加强客户关系管理，建立长期稳定的合作关系。农信机构要定期与客户保持联系，了解客户的经营状况、资金需求及遇到的问题，提供必要的支持和帮助；同时，积极组织客户交流活动，如座谈会、研讨会等活动，增进彼此之间的了解和信任，构建合作共赢的良好局面。
（作者单位：甘肃省合水县农信联社）
