近年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高。但在新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战。为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展，在2023年召开的中央金融工作会议上，普惠金融又与科技、绿色、养老、数字金融一起被列为金融强国建设的“五篇大文章”，这也意味着，普惠金融将会持续深入推进。在这样的背景下，商业银行如何进一步布局普惠金融“赛道”，走出一条特色化的普惠金融发展之路，是当前值得深刻思考探索的课题。笔者认为需要从以下“四点”协同发力，才能在普惠金融“赛道”上抢跑领先道，走出特色路，以提升针对性和有效性来赢得市场。
从“平衡点”上发力 形成共赢之道的合力
普惠金融的共赢之道在于商业银行之间的平衡有序和“银政”合作的共生共荣。首先，商业银行之间的共赢需要避免金融资源配置的失衡和金融体系的低效，合力形成“市场互补、差异经营、合作共赢”的普惠金融发展格局。比如，国有大型银行要扛起“引领发展”的大旗，多分享好的经验和成果，为普惠金融总体发展贡献“领军力量”；股份制银行可加大业务创新力度，均衡机构网点布局，打造差异化、专业化的金融产品和服务体系，提升普惠金融服务体验感；农商银行、村镇银行等地方中小银行可向地方基层延伸，坚持服务街道、服务社区、服务村镇，回归普惠金融业务本源。其次，加强“银政”合作，实现共生共荣。普惠金融工作离不开地方政府的支持，这是商业银行走好普惠金融之路的捷径，国库集中支付、重点项目资金等开立结算账户，政府财政资金的归集，可以进一步促进商业银行做大存款规模；在贷款投放上搭建好“政企、政银”合作平台，为支持“三农”、中小微企业、个体工商户、新市民等群体获贷提供相应的政策支持和保障，有利于提升群众普惠金融的可得性和便利度。
从“落脚点”上发力 巩固金融服务的定力
普惠金融的“落脚点”在于市场客群的精准化金融服务，可以通过服务“三大客群”来做实、做透、做精、做细普惠金融，使老百姓乐享“看得见”的服务，让普惠金融变得更简单。一是要用情服务农民群众。商业银行应该用更“接地气”的方式，秉承“挎包”精神，组织员工持续下沉，为农民群众开展金融服务，通过逐家逐户走访，才能成为服务农民群众的金融“活地图”，才能摸清千家万户的金融需求，带着“一揽子”的金融产品做透“家庭普惠”，帮助农民群众真正成为全面推进乡村振兴的主人，让普惠金融更有情怀、有温度、有责任。二是要用心服务小微企业。商业银行要用心解决小微企业融资难、融资贵等问题，持续优化业务流程，提升办贷效率；用好用足人民银行再贷款、贷款增量激励等各项稳企纾困政策，推动建立金融服务小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”的长效机制；加大对各类小微企业的贷款投放力度，让普惠金融“活水”润泽千行百业，帮助符合条件的小微经营主体化解短期融资困境。三是要用“智”服务新市民。新市民服务潮起，是金融机构扬帆起航的“新蓝海”，由于新市民面临工作流动性大、银行收入流水不连续、缺少抵押物等问题，商业银行可以尝试通过“智慧金融”的大数据、信息共享等方式甄选出信用资质较高的新市民，量身定制“适新市民化”、服务全生命周期的金融产品，涵盖“衣、食、住、行、育儿、养老”全流程化的服务，实现场景全覆盖，消除金融服务盲区，实现全方位“智慧金融”产品服务。
从“创新点”上发力 释放快速发展的活力
商业银行要想在普惠金融服务中大有作为，实现快速发展，就必须对传统业务模式进行深度重构和全面再造。一是要厚植高效信贷文化。构建高效的信贷审查审批机制，让效率意识深入人心，针对普惠金融户多量大、单笔金额小的特点，针对性地优化放贷流程，下放审批权限，提升市场客群的借贷效率，促进普惠金融“落地生根”。二是要加强信贷产品创新。根据辖内实际情况，按照“一地一品、一品一贷”的差异化创新思路，积极开发“量体裁衣”式的信贷产品；通过不断丰富信贷支持模式，解决“贷款难”“贷款贵”等问题。三是要“线上线下”协同发展。以提升客户服务便捷性为出发点，加快数字普惠和网点下沉、一体推进、双向赋能。线上，通过不断加大移动互联网、大数据、人工智能、云计算等新兴技术创新应用，强化数据分析精准满足客户需求；线下，通过优化网点普惠业务运营模式，发挥网点渠道优势，全面提高网点服务效率和质量，实现高效化的线上产品与有温情、有品质的线下服务无缝衔接，推进“线上线下”协同健康发展。
从“风险点”上发力 提升行稳致远的张力
商业银行的本质就是经营风险，只有守住风险底线，实现经营风险最小化，才能提升效能、固本强基，推动普惠金融高质量发展行稳致远。一是要走深走实了解客群。依托对当地客群的长期走访，从农村到社区、从商圈到园区、从政府到企业，深入了解不同客群实际生活、生产、经营和诚信等情况，以高度的责任感构建评级授信“白名单”，通过有效运用授信成果来降低放贷风险。二是要强化风险担保机制。积极争取当地政府、财政等部门的支持，完善信用担保制度，鼓励政府担保机构为银行提供信用担保，加强再担保机构建设，完善担保补偿机制。三是要发展数字普惠金融。商业银行要以更大的决心和力度拥抱数字时代的发展，以金融机构之间、“银政”系统之间的数据“双向开放”为契机，运用大数据技术提高风控水平，推动“客户信息、行业信息与金融市场信息”三者融合，避免信息不对称；既管控好风险又降低管理成本，促进普惠金融安全发展。四是要构建全面风控体系。建设覆盖风险识别、限额管理、风险预警、逾期催收和不良核销等全流程的风控体系，将“数字化风控”嵌入贷前、贷中、贷后各个环节，实时监测普惠金融业务运营情况；对可能出现的风险提前精准预警、及时处置，大幅提升风险识别、预警、处置能力，为普惠金融的稳健发展筑牢风险底线。
深耕普惠金融，只有起点，没有终点。不驰于空想，不骛于虚声，商业银行要想把普惠金融落到实处，就必须做到脚步走到哪里，心就沉到哪里，汗水就洒到哪里，金融服务就播种到哪里。唯有坚守初心、坚定信心，聚焦“四点”发力，让金融供给有“力度”，服务百姓有“温度”，才能凝聚人心人气，推动普惠金融走得更深、走得更实、走得更远。
（作者单位：湖南财政经济学院会计学院）
