http://ep.chinanshw.cn/Img/2024/4/pc202404103df72f893e6647e685c484cb48a58bf3.jpg
目前,农商银行正面临区域内经济增长乏力、同质化竞争不具优势、传统的不动产抵押贷款很难获得优质客户等问题;要想获得新的利润
http://em.chinanshw.cn/content/2024-04/10/030489.html

如何有效加强农商银行贷款产品创新

2024/4/10 作者 杨平

目前,农商银行正面临区域内经济增长乏力、同质化竞争不具优势、传统的不动产抵押贷款很难获得优质客户等问题;要想获得新的利润增长点,农商银行就要加快新的贷款产品的开发,立足客户需求重点和市场热点,加强产品研发和迭代优化,打造统一品牌体系,实现从“做功能”向“做体验”转变,确保充分满足全量客户的多方位、个性化需求。

(一)进行产品试点,在动态中完善产品。农商银行的贷款产品创新主要面向小微企业,在产品开发阶段,可选择试点企业进行贷款“定制化”服务,与试点企业一起进行产品开发。针对企业的行业特点、客户类型、回款周期、经营模式等为该类型贷款设定有效的担保措施和还款方式。在试点过程中,要逐步完善新贷款产品的操作流程,及时修补存在的漏洞,掌握易发生风险的关键环节,为后续开展同类业务积累经验。

(二)与企业做好沟通,兼顾彼此利益。以水产品企业为例,开展“第三方冻货质押”可充分与第三方监管公司进行合作,确认质物权属、仓储时限等,以此设定适当的抵押率;以出货周期设定合理的还款方式。在入库、出库时根据质物的品类、价值等设定合理的放款、还款金额。在此过程中,银行、第三监管公司、企业各自代表自身利益,在新贷款实施的过程中必然会出现各种矛盾,此时三方(或双方),应做好沟通协调,在坚持原则的前提下,兼顾彼此的利益,最终实现共赢。

(三)发挥审贷人员能动性,建立审批“绿色通道”。一是加强对产品研发团队的支持。贷款审查人员应利用审查人员经验丰富的特点,多为研发团队提出风险管控的合理化建议。二是建立审批“绿色通道”。由于新产品主要面向新客户,为提高办贷效率,从服务上获得客户认可,尽可能简化审批流程,优先完成新产品贷款的审查,最大程度节约客户的时间,以解客户燃眉之急。三是建立贷款预警机制。利用大数据或本地行业有效信息,对存续贷款进行动态风险评估;出现行业风险时,及时对管户信贷员进行风险提示。

(四)建立健全激励机制,鼓励员工研发新产品。一是强化绩效考核引导,优化评价指标体系。合理增加新产品专项激励工资、营销费用补贴、业务创新奖励等配套供给;确保各项保障激励政策及时兑现,调动客户经理积极性。二是建立相应的容错机制。对于新贷款产品发生的风险,特别是非主观因素引发的风险,应减轻或免予处罚,也不能因此为相关人员评优、晋升设置障碍。三是建立不合格产品退出机制。对于不适合本地市场环境或在试点后发现存在缺陷较大的产品,要及时退出;同时,对产品设计者做出的努力应给予肯定。

(五)坚守“十条禁令”,牢固从业行为底线。一是在创新贷款产品的过程中要牢牢守住从业行为的底线。对相关人员的容错机制并不意味着其行为可以触碰“红线”。因相关人员的道德风险引起的不良后果,农商银行要采取“零容忍”的态度,发现一起,查处一起,拒不姑息。二是加强对相关人员廉洁、合规从业的教育,从内在树牢底线,从源头防止道德风险的发生。三是对利用新产品开发、推广的漏洞谋取私利的行为,应加重处罚措施,拒不姑息。

(六)加强正面舆论导向,做好正面案例宣传。一是加大对新贷款产品的宣传。利用“内宣”和“外宣”两个平台。主动推送市场验证合格的贷款产品;充分利用多种渠道,开展经验交流,宣传推广典型事例,营造良好舆论氛围,让相关人员在贷款产品开发的过程中具有成就感、获得感。二是加强合作推广。对于试点成熟的产品,通过与当地创业中心、产业园、非公业主联合会等组织的合作,共享用户资源,实现优势互补,从业拓展客户群体。

(作者单位:吉林珲春农商银行)

上一条:新时代背景下商业银行内部审计策略研究
下一条:“四项发力”推进商业银行普惠金融高质量发展
分享到

© 中国农村信用合作报

↑ TOP