2011年起，中国银行联合新加坡淡马锡旗下的富登金控在全国批量化发起设立中银富登村镇银行，逐渐探索出一条大型银行发展县域农村普惠金融的可持续发展之路。2020年8月，作为中银富登村镇银行管理总部的中银富登村镇银行股份有限公司在雄安新区正式开业，成为国内首批获准成立的投资管理型村镇银行。在中国银行业协会首次举行的村镇银行行业评估中，中银富登有12家行获评“全国村镇银行综合服务能力百强单位”，1家行入选“全国村镇银行精准扶贫十佳单位”。
图为中银富登雄安营业厅
中银富登村镇银行（以下简称：中银富登）是中银集团践行普惠金融、助力乡村振兴的重要平台和重要品牌，中银富登始终坚持“扎根县域、支农支小”定位，充分发挥村镇银行特色，助力脱贫攻坚成效显著。“十四五”期间，中银富登将不忘初心、牢记使命，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴。
聚焦“造血式”扶贫总结金融精准扶贫经验
近年来，中银富登扶贫工作按照监管要求，紧紧依靠中国银行总行，紧密配合当地政府，坚持党建引领，坚持“两个聚焦”，即聚焦建档立卡贫困户、聚焦“造血式”扶贫，总结出了金融精准扶贫的七条基本原则：主动参与、“造血”脱贫、免费让利、独立审批、量力而行、风险把控、适当宣传。通过不懈努力，截至2020年12月末，中银富登设立了126家县域法人机构、180家乡镇支行网点，形成了覆盖全国22个省、市、县域农村的金融服务网络；各类扶贫贷款余额约为28.6亿元，2020年向约3.2万户贫困户发放贷款8.60亿元，带贫贷款余额约20亿元，累计发放扶贫小额信贷1.8万笔、金额4.5亿元；设立机构的34个原国定贫困县已经全部“摘帽”，在广大贫困户心中打造了一张中银富登的“扶贫名片”。
图为中银富登员工上门服务，用移动设备为客户开办银行卡
用好国家政策持续加大信贷投入
在中央安排部署精准扶贫工作之初，中银富登就制定了助力打赢脱贫攻坚战的“1234”战略，即全面落实脱贫攻坚任务；坚持造血扶贫、合规扶贫；坚持定点扶贫、金融扶贫、公益扶贫；落实资源倾斜、科技赋能、创新驱动、制度保障。同时，充分利用国家产业扶贫、易地扶贫搬迁、金融扶贫小额信贷等政策，创新产品服务。截至2020年12月末，中银富登各类贷款余额超560亿元，其中小微及涉农贷款余额占比达到90%以上。
2020年，新冠肺炎疫情期间，特别是初期形势最困难的时候，中银富登将支持脱贫攻坚与抗“疫”复工有机结合，大力推广中银富登“扶贫贷”等专项产品，用好用足支农支小再贷款额度，为春耕备耕、抗疫扶贫累计投放超过17亿元，办理延期还款近两万笔。
发挥村镇银行特色根据客户需求创新产品服务
中银富登把网点机构设在县域乡镇，中西部地区机构占比65%，贴近农村。中银富登根据客户需求，优化产品渠道、业务模式和贷款政策。如中银富登“扶贫贷”等精准度高的专项贷款产品，积极利用人民银行扶贫再贷款资金，构建完整的信贷服务体系，既能支持原建档立卡贫困户的生产生活需求，也有力扶持了新型农业经营主体及企业客户的发展。其中，重庆奉节行，以当地烤烟产业为突破，积极利用再贷款资金，直接扶持当地近200多个原建档立卡贫困户开展特色种植，2020年上半年使用再贷款资金发放扶贫贷款超2000万元。
与此同时，中银富登结合国家政策，创新开发了中银富登“乐家贷”“宜居贷”“欣农贷”等为广大三农客户量身定制的涉农贷款产品，用专项产品支持乡村振兴。如，2018年，山东省计划三年内完成640多万户乡村无害化厕所改造。汶上行等位于山东地区的中银富登村镇银行研发了“改厕工程贷”，改革贷款还款机制，施工单位分期施工，村镇银行分期贷款，政府分期验收后将拨款直接还款，既确保了工程进度，也保障了信贷资金安全。
中银富登“欣农贷”则按照经营种类和用途，分为家庭农场、种植、家畜、水产、棚菜、实业、普惠等10大类，并在充分考虑各涉农行业特性的基础上开发了60余种子产品。同时，因地制宜创新抵质押担保方式，让三农客户的抵押品更加丰富，全面满足三农客户种植、养殖等生产过程全流程资金需求。截至2020年末，中银富登“欣农贷”贷款余额超107亿元。
坚持科技赋能提高金融服务效率
数字化成为村镇银行降低成本、提高效率、决胜脱贫攻坚、助力乡村振兴的利器。中银富登在同类银行中率先实现数据大集中，建立了安全高效的信息科技体系。中银富登“线上线下一体化”和“纯线上贷款”两大数字化项目率先投入应用，有效提升了县域农村金融服务效率。
中银富登自主探索研发了涵盖“贷前、贷中、贷后”全流程的智能化业务新模式，通过移动平台进行移动审批，通过手机银行、微信、二维码提供信息融合服务。其中，以中银富登手机银行为载体的线上经营贷款产品“中富翼贷”，自2020年5月起分批上线试点至同年12月末，7个月授信约4.2万笔、金额超18.7亿元，总贷款余额约14.3亿元，平均贷款规模4.49万元，实现了广大三农客户足不出户或在田间地头，就可以获得优质金融产品和服务。
对标“十四五”规划促进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接
乡村振兴战略是新时代三农工作总抓手，描绘了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的美好蓝图。中银富登将围绕党和国家重大战略，结合新形势，推动脱贫攻坚成果与乡村振兴战略有效衔接。将持续加大对已脱贫客户的信贷支持力度，“摘帽不摘政策”，推动可持续发展；对脱贫攻坚之后产生的易地搬迁、就业安置、危房改造、教育扶持、健康养老、生态绿色等新需求开展金融服务；坚持“支农支小”定位不跑偏，坚定中银富登商业模式不动摇，继续在县域乡村深耕，持续推动线上贷款、“O2O”移动业务平台、普惠金融服务点等创新模式和手段落地应用；做好脱贫人群的普惠金融服务，完善业务流程，优化信贷审批模型，实现小额信贷的线上化批量化智能化，增强巩固脱贫成果及内生发展能力。
在巩固脱贫攻坚成果的同时，中银富登将在乡村振兴战略领域精耕细作，大力推进“六个对接”：对接农村土地和经营制度改革，服务农村新型经营主体；对接集体产权制度改革，服务农村集体经济；对接农业产业强镇示范建设和“整村推进”工作，服务农业特色产业；对接乡村振兴核心企业，服务上下游小微企业和农户；对接返乡创业人员经营需求，服务涉农个体工商户；对接农村生态宜居需求，服务“美丽乡村”“厕所革命”。
今年是“十四五”开局之年，中银富登村镇银行将按照党和国家统一部署，根据中银集团发展普惠金融、助力乡村振兴的整体安排，提高政治站位，扎根县域、支农支小，发挥自身优势，提升普惠金融服务质量，为乡村振兴做出应有的贡献。
（作者系中银富登村镇银行行长）
