为了贯彻落实党中央、国务院关于建设社会主义新农村的战略部署，2006年12月，原银监会决定，放宽农村金融机构市场准入，试办村镇银行、农村资金互助社和贷款公司三类新型农村金融机构。2007年1月22日，原银监会印发《村镇银行管理暂行办法》，确定在内蒙古、吉林等6省（区）批准设立村镇银行。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，从此，村镇银行在广袤的农村大地上破茧而出，成为我国中小银行体系的重要一员。经过13年的培育，截至2020年末，全国村镇银行达1637家，占银行业金融机构的35.64%，覆盖31个省（区、市），其中县域覆盖率达70%以上。
村镇银行的发展呈以下特点：一是机构逐步遍布全国，是各银行机构中法人数最多、单体规模最小、支农支小特色突出的“微小银行”。二是资产增速快。截至2019年9月末，村镇银行资产1.86万亿元，同比增速为14.38%，负债规模1.65万亿元，同比增速为15.68%，分别高出银行业金融机构总资产、总负债增速10.5%和10.7%的3.88和4.98个百分点。实现净利润73.6亿元，盈利能力保持稳定。三是贷款继续向分散和小额集聚。截至去年9月末，村镇银行各项贷款余额1.19万亿元，同比增速14.27%，存贷占比80.3%，其中农户与小微企业贷款占比90.40%，居所有县域银行业金融机构首位。户均贷款余额30.5万元，较前年同期再次下降2.89万元，已连续九年保持稳定下降；单户500万元以下贷款占比85%，其中100万元以下贷款占比47.3%，较前年同期上升了0.84、3.38个百分点，体现了支农支小的监管政策导向。
当前，广大村镇银行人要情系三农，认真落实党和政府决策和监管法规，适应新发展，贯彻新理念，在构建新发展格局准确市场定位做到人无我有，人有我优；要抓住实施乡村振兴的历史机遇，将过去的发展成就作为鞭策前行的动力，以永不懈怠、一往无前的奋斗精神，朝着让党和政府放心、农民群众满意、监管机构称道的农村“小而美”社区银行继续努力，将村镇银行人的业绩写在辽阔的大地上。
实践中，村镇银行一是要进一步凸显发起行管理经验丰富、资金实力雄厚、人才储备充足等优势，厚植特色企业文化，做到“以文润行”，切实控制金融风险。二是要进一步发扬村镇银行人贴近农村、熟悉农民的优势，多交农民朋友，提升在乡村的获客能力以及产品与客户的匹配度。三是要进一步放大村镇银行员工“少而精、船小掉头快”的优势，用心培养全能型复合人才，建设集约高效型村镇银行。四是要进一步跟踪和学习大数据、人工智能、分布式记账等技术知识，逐步将现代信息技术融入村镇银行。其中，要特别重视数字银行（也称虚拟银行或直销银行）技术。数字银行不设立实体网点，主要采用纯线上运营模式，通过移动客户端远程开展业务，区别于传统银行以实体网点为主的经营方式。数字银行以互联网科技为支撑，提供与应用场景深度结合的存贷款、支付、转账等金融服务，适用于提供给那些传统金融服务不足的中年人群体。村镇银行可采取线上线下服务相结合与“请进来、走出去”的办法，学习先进网络银行的经验，以少走或不走弯路。五是立志办“小而美”社区银行。村镇银行要把独立经营的社区银行作为优先选项，社区银行不仅是地理概念上的，也是经营层面上的，内化于心。村镇银行要扎根社区，与社区共生共荣。六是要进一步抓好管理型村镇银行和“多县一行”村镇银行的培育。为平衡金融服务覆盖面和村镇银行可持续发展，经国务院同意，2018年1月，原银监会印发了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”村镇银行试点工作的通知》，为村镇银行发展指明了方向。
目前，发起行对村镇银行管理模式不尽相同，包括内设专门部门模式、事业部管理模式等，虽各有特点，但都存在管理成本高、协调难度大、缺乏相应的风险隔离机制等问题。解决这些问题的重要措施是通过设立投资管理型村镇银行，以提高村镇银行集约化管理和专业化服务水平。如，由常熟银行发起设立的兴福村镇银行股份有限公司行于2019年9月开业，注册地在海口，管理33家村镇银行；中国银行发起成立的中银富登村镇银行有限公司，注册地在雄安新区，已经批复开业，管辖127家村镇银行。
据悉，截至2019年9月，全国尚有540个县市未设立村镇银行，其中471个在中西部地区，这些县处于老少边穷地区，自然条件恶劣，实行“一县一行”模式很难吸引投资者。在这些县开展“多县一行”制村镇银行试点，是从实际出发提升金融覆盖面的有效措施。村镇银行管理层要及时了解工作推进情况，肯定成绩，改进不足，促进两项试点工作蹄疾步稳。
（作者系原中国银监会纪委副书记、监察局长，湖南大学金融与统计学院特聘教授）
