随着信息技术和互联网金融的飞速发展，传统的服务模式和单一的金融产品已经难以满足客户的多样化需求，农商银行要利用技术手段采集，整合全渠道用户信息，构建并完善每个客户的数据档案，通过利用CRM、大零售平台等系统工具，精准营销，为客户提供差异化产品和综合服务方案，改变以往单一的“推销产品”服务模式。同时，农商银行要持续利用大数据技术提升对客户群的覆盖，加快提升线上线下协同服务能力，突出抓好客户批量营销，利用网格化大力拓展社区、园区等重点市场，将金融服务嵌入重点客户群的生活场景，打造金融服务和非金融服务一体化的综合服务体系。
随着金融业务的快速发展，农商银行在线上业务方面的瓶颈越来越明显。整体而言，农商银行的电子银行业务在社区、商圈、民生服务、政企服务等领域的落地实施项目相对较少，亟待通过电子银行的智能化应用，获得广大客户的认识和认可。同时，农商银行要通过强化线上业务吸引客户尤其是年轻客户。由于，农商银行老年客户占比较高，其在中青年客户数量和业务贡献度方面还有较大的提升空间，亟需加大线上业务推广力度，特别是完善线上办贷模式，对符合条件的信贷客户全程实行“自助放贷还贷”，充分体验电子银行带来的便利；加强完善电话、微信、手机银行、网上银行等线上渠道，逐步提升电子银行替代率。
（作者单位：江西赣昌农商银行）
