茶叶是四川省夹江县五大特色产业之一，产量虽然巨大，但夹江县茶产业基本为初加工，产品附加值低。为此，夹江县政府设立了800万元茶产业发展贷款风险基金，引导银行对茶产业投入更多的信贷资金，以达到通过融资促进茶产业发展和转型升级的目的。但财政资金毕竟有限，夹江县茶产业转型升级正亟待金融的输血功能与杠杆作用。本文以夹江县农信联社为例，探索金融支持茶产业链转型升级的应对策略。
深入调研，为茶产业量身打造金融方案 一是夹江县农信联社打造了一支“茶产业调研团队”，对茶产业种植、采摘、加工、包装、销售等多个环节展开了详细全面的市场调研，为产品的研发、贷前调查的重点、审查审批的关键点、风险控制的要点提供参考。二是夹江县农信联社通过对接县金融办及工商管理部门，收集工商登记等基本信息，利用参加茶业协会座谈会、茶企业年会等契机，主动拜访、对接茶产业链客户，完善制茶企业、茶叶加工大户、茶商、茶农基本信息与信贷需求。三是夹江县农信联社通过深入的调研，因地制宜、因类施策，为不同的个人和企业提供多样化的茶叶贷款方案。如对从事茶叶种植的农户匹配农户小额信用贷款；对从事茶叶收购、加工、销售等的客户、茶业专业合作社等新型农业经营主体，以及上下游和周边产业匹配专属“川茶贷”“致富通”等大额信贷产品；对大型生态茶园及具备一定生产能力的龙头企业匹配固定资产贷款、流动资金贷款、“税金贷”等产品，并辅以结算、代发工资、投资理财、保险等全方位的金融服务。
加强防控，降低茶产业信贷业务整体风险 一是在积极使用农户小额信用贷款、“川茶贷”“惠商贷”“致富通”“税金贷”等自有产品控制风险的同时，夹江县农信联社与省农担公司积极开展业务合作，发挥对融资担保项目的贷后培育及孵化作用，如对10万元至200万元的“茶产业链贷款”按3:7的比例进行风险分担，有效降低信贷风险。二是研发专门服务茶产业的“川茶贷”，并将农担与“惠商贷”“致富通”、流动资金贷款等产品结合，在满足了不同客户资金需求的同时也有效降低了风险。三是夹江县农信联社制定了一系列贷前、贷中、贷后风险控制规章制度，层层落实责任，实现了从粗放式到精细化管理的转变，进一步从制度层面加强了风险防控。四是夹江县农信联社注重引入专业化人才，并强化了对客户经理、审查审批人等涉贷人员的法律、金融、管理业务培训，提升了信贷队伍整体素质和水平。
分层营销，实现“全产业链金融”服务 夹江县农信联社按照“多找客户、找好客户”的管理思路和“分层营销、精准营销”的营销思维，以乡村振兴战略和“政担银”合作为契机，一是由“一把手”牵头对接夹江县委、县政府、省农担、县农业农村局、茶叶协会等部门，利用农信社立足“三农”，点多面广的优势，积极争取政策支持。二是由该联社各涉贷网点负责人对接茶叶龙头企业和茶叶种植、加工大户等，宣传推广茶叶贷款产品，通过向其投放高效、便捷、优惠的信贷资金，起到示范引领作用，带动更多企业、加工收购商办贷。三是由该联社客户经理对接管辖片区茶农，通过介绍其茶叶贷款优势，鼓励茶农适度扩大种植规模，引导其办理小额农户信用贷款，充实客户群体。四是在服务对象上，涵盖茶叶种植、收购、加工、销售等各个环节的客户，将整个茶产业链纳入夹江县农信联社营销范围，环环相扣，形成“闭环”，既能保证茶产业链上企业的正常资金流动，又能实现其持续的回款，实现存款、贷款双提升的有利局面。
打造标杆，带动茶产业链整体升级转型 要加大国家政策引导力度，重点培育一批信用状况好、资金实力强、致富能力强、社会责任感强的标杆经营主体。一是打造地方品牌。夹江县农信联社通过与县政府、茶业协会、茶叶企业等多方的交流衔接，促进了夹江县茶叶区域品牌“青衣江茶”的申请，进一步提升了夹江县茶叶知名度，逐步改变了夹江县茶产业“薄利多销”的盈利模式，促进其由“挣加工费”向“收品牌费”发展，并结合乡村旅游经济热点，探索茶业观光农业模式。二是培育龙头企业。在支持种植养殖户、农产品加工、商贸流通等传统农业行业基础上，夹江县农信联社重点支持了高质高效的茶商茶企，切实满足专业大户、家庭茶场、茶叶合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体的资金需求，以点带面有力推进了茶产业结构调整和优化升级。截至目前，夹江县农信联社共培育了四川华义茶业有限公司和四川洪椿茶业有限公司两家省级龙头企业。
政策支持，优化提升信贷服务水平 一是加快贷款各环节运作速度，提高服务效率。针对发放“茶产业链”贷款，夹江县农信联社开通“绿色通道”，优先审批、优先放款，将流程控制在5个工作日内，并将审批时效延长至3个月；在遵守授权授信管理规定的前提下，简化贷款审批手续，精简信贷资料，减少中间环节，提高了办贷效率；进一步加强与农担公司、政府部门的衔接与配合，不断优化流程，提高效率。二是提高授信额度。对规模较大、管理水平较高的优质客户，夹江县农信联社在合理范围内适当提高了授信额度，根据客户的经营年限、销售金额、信用等级等，确定满足茶产业链上客户扩大规模的资金需求。三是科学确定贷款期限。根据茶产业生产和资金运转周期等实际需求和市场规律，夹江县农信联社科学确定贷款期限和结息方式，如在期限上对从事茶叶种植以及购买机器设备、修建厂房的客户，将贷款期限延长至两年，减轻了客户还贷压力。四是实行利率优惠。夹江县农信联社充分利用支农再贷款和农担担保，把贷款利率控制在合理范围内，缓减贷款户的还款负担，降低了其经营成本，实现了让利于民。
（作者单位：四川省夹江县农信联社）
