当前，我国已经进入人口老龄化快速发展阶段，而发展养老服务业，加强社会养老服务体系建设，是积极应对人口老龄化、推动供给侧结构性改革的重要内容，是适应传统养老模式转变、满足人民群众日益增长的养老服务需求的必然，是全面建成小康社会的紧迫任务。发展养老服务业仅仅依靠政府的力量是完全不够的，还要充分发挥社会力量的作用，尤其是金融的资金配置、调节和对社会资源的撬动作用，这样才能支撑起养老服务业的发展。
完善与养老服务业发展相适应的金融组织体系 目前，四川省南江县有政策性银行农发行和众多大型商业银行，以及农信社和农科村镇银行等地方中小法人银行业金融机构，还有中国人寿、中华联保、平安保险等多家保险公司，总体来说金融体系较为完善。但各家金融机构融入养老服务业发展程度较低，以零星的贷款项目及养老保险为主，很难支撑当地养老服务业的快速发展。因此，建议地方政府及主管、监管部门充分发挥行业指导、监督作用，充分发挥政策性银行及大型商业银行资金实力及授信额度优势，引导其将大额信贷资金投入到公共基础项目及社会养老机构，如在当地目前推进的寨坡石龙沟森林康养示范基地、“光雾和谷”寨坡康养小镇基地等森林康养项目基础上，大力支持地方中小法人银行业金融机构，充分发挥其网点人员覆盖广泛的渠道优势、浓厚的“三农”品牌优势和“短、频、快”的体制优势，加大对居家养老、社区养老的支持力度，夯实养老服务业基石。希望各家金融机构从社会责任和自身发展出发，加快推进具有专业化、特色化、灵活性、高效性等特点的金融服务组织或专营机构建设，如“养老事业金融部”“养老产业贷款部”等，并积极推出涵盖个人养老、养老产业、老年人金融服务等方面的全方位养老服务金融模式，强化养老金融服务专业人才队伍培养，进而从根本上打破现有的呆板僵化的金融组织结构及服务模式，有效满足养老服务业多层次的金融需求。
创新支持养老服务业发展的金融产品和服务 一是积极创新金融产品。一方面，结合地方实际积极研发以支持居家养老和社区养老为核心，以支持公办保障性和社会化养老机构建设为重点，以支持大型康养项目为补充的信贷产品，如老年医疗、健身、旅游、娱乐等领域消费信贷，老年人住房反向抵押贷款，社区食堂、活动中心、养老服务信息平台等养老设施建设专项贷款，以及养老服务机构或项目专项信贷等。另一方面，积极开发针对老年人需求的定制化产品，如发行免卡费、免年费、功能多样的老年人专用银行卡等。二是积极优化融资担保模式。抵押担保能力不足是金融机构不愿意向养老服务业提供贷款的主要因素。因此，金融机构应该在融资担保模式上进行创新，切实解决养老服务业融资难题，如以养老服务机构有偿获得的土地使用权、产权明晰的房产等固定资产和取得的知识产权、股权、应收账款等进行抵押担保、第三方担保、创业型担保；还可以创新联贷联保贷款模式，即将正在进行或者有意向投资养老服务行业的机构或个人组成1个团体，以团体的形式进行操作；以政府的支持为依据，由团体会议商定贷款金额、偿还方式等，由团体每一个成员承担连带担保责任，以此向金融机构融资。与此同时，金融机构还要创新养老服务业信贷流程、利率定价及授信模式，在对养老服务业企业进行评级授信时，将企业的潜力、成长力、所处的生命周期等相关因素纳入考核，通过定性与定量分析双重测评模式，更好地做出信用等级评估，并适当延长贷款期限，灵活采用循环贷款、年审制、分期分段式等多种还款方式。三是积极提升金融服务质量。金融机构要在积极优化网点布局，进一步向养老社区、机构、项目等老年群体较为集中的区域延伸服务网点基础上，对营业网点进行“亲老适老化”改造，增设助老设备、无障碍设施等；创新开设老年人服务专区或窗口，开辟专属老年人的绿色通道，切实提高老年群体金融服务的便捷性。同时，金融机构要探索提供商户优惠、医疗健康、休闲娱乐、教育咨询、法律援助等配套增值服务，并加大对老年金融消费者的金融知识普及力度，切实提升老年群体的金融知识素养和风险防范意识。
引导保险业积极支持养老服务业发展 保险业作为金融市场的一个重要组成部分，在支持养老服务业发展上有着很大的效用。应鼓励保险机构通过创新运用保险资金，深度融入到养老服务业当中去。保险资金拥有投资期长、成本低等有利条件，能够采用股权、债券、基金、资产支持计划与保险管理产品等丰富的形式，全方位进入养老服务工程建设当中，进一步拓展受惠群众范围。地方政府可以结合实际情况，在提供支持的前提下，通过保险机构的运作完善好本地的养老机构责任险、老年人意外伤害险以及商业养老保险。同时，保险机构也应不断创新自身提供的养老保险产品和服务，为众多不同需求的老年群体提供个性化、差异化的养老保障和服务，如借鉴东部发达地区先进经验，开展个人税收递延型商业养老保险和老年人住房反向抵押养老保险试点；探索建立长期护理保险制度，通过业内公平竞争开发出更加优质长期的护理保险、健康保险等产品；大力发展农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险产品，以及为有条件的企业建立商业养老保险健康保障计划，充分发挥商业保险在社会养老保障体系中的支柱性作用。
强化金融支持养老服务业发展的配套政策保障 一是强化产业政策落地。一方面，要加大宣传力度，让广大老年人尤其是农村空巢老人转变传统观念，愿意到机构养老，扩大市场需求；引导社会力量兴办各种类型、不同档次的养老机构和设施，推动养老服务业快速发展。另一方面，希望各级政府部门出台一系列支持养老服务业发展的政策落地实施、落地见效，尤其是产业规划、财政支持、政策保障、准入机制、监督管理等方面，让愿意发展养老服务业的社会力量看到实实在在的“希望”和“利益”，提高养老服务业发展水平，增强金融支持养老服务业发展的主动性。二是丰富金融政策工具。一方面，金融管理监督部门应进一步完善再贷款、再贴现等金融工具，提高养老金融信贷风险容忍度，引导金融机构加大对养老服务业的信贷支持力度。另一方面，希望各级政府建立完善财政贴息、风险补偿等激励机制，并根据养老服务业发展情况适时建立养老服务业贷款风险基金，加大对金融支持养老服务业发展的政策激励和扶持，提高金融机构支持养老服务业发展的积极性。
（作者单位：四川省南江县农信联社）
