随着当前外出农民工生产生活以及就业创业的需求提升，为进一步摸清外出农民工金融服务需求情况，有效对接农民工金融服务需求多元化趋势，贵州铜仁农商银行以外出农民工金融需求和金融服务获得情况为主题，利用“农民工金融服务月”活动奔赴浙江温州进行调研，形成了专题报告。
（一）资金结算方面存在问题与不足。1.在资金归集上更愿意选择邮储银行、农业银行等全国性商业银行。一方面银行网点距工厂和居住地较近，日常业务办理方便。另一方面外出务工人员选择全国性金融机构能够减少回乡后跨省跨行存取款手续费用。
2.外出农民工银行账户在外省体验度不高。一是在外省无法用家乡本地银行卡到柜面办理业务，大部分务工人员更习惯于到柜面办理业务，因空间原因造成客户体验度不高。二是在外省跨行办理业务手续费用太高。三是务工人员对农商银行储蓄账户资金信息掌握体验不高。短信提醒功能无法满足外出务工人员需求，除联通可以支持全国手机号码外，其他电信运营商号码仅支持本省账号；办理短信提醒和手机预留号码需到柜台办理，在春节回乡后由于不确定来年务工城市以及春节期间农商银行柜面压力大，客户在柜面办理手机短信提醒和银行预留号码难度较大，从而造成外出务工人员账户管理体验度较低；由于务工人员流动性较大，手机信息需时常变动，从而导致客户无法畅心使用微信、支付宝、手机银行、“黔农e贷”“黔农云”等产品。
3.农商银行与当地金融机构比较优势不明显。受客户群体和空间限制，外出务工人士大部分是年纪相对较大，对农商银行电子银行产品了解不充分，外出期间使用电子产品意愿和频率较低，相较而言更愿意接受有柜台窗口的金融机构。同时，当地金融机构为提高市场竞争力，会针对性地向外出务工人员推介其产品。以农业银行“聪明账”增值账户产品为例，该产品具有自动约转和便捷消费的功能，可以实现活期和定期互转，兼具投资理财和透支功能。客户只需要在柜台与银行签订协议，生效后系统每天会按约定条件将客户账户中的活期存款自动转为定期存款，当消费但活期存款金额不足时，农业银行将为客户垫付不足的资金，当天若没及时还上银行将定期部分资金转化为活期并进行扣款。
（二）外出创业就业人士融资需求服务供给不足。1.从主体分析，在温州就业创业人员融资需求可分为三类。第一类是创业成功并形成原始资本积累的企业家，该类群体拥有一定资产，在社会上拥有一定社会资源，融资渠道较多，且贷款可获得性较容易。第二类是相关熟悉行业，并有一定积累的小微企业主，这类小微企业主在本行业从事经营多年，具有丰富的经验和稳定的市场渠道，但缺乏抵押资产，融资需求大部分靠非银行渠道解决。三类是外出务工人员，这类群体数量较大，务工收入是其唯一收入来源，融资需求主要为了在家乡修房或做小本生意。
2.从创业就业人士在温州融资可获得性分析，温州本地金融机构对外地就业创业人士贷款准入门槛设置高，与创业人士融资需求不匹配。通过走访，大部分创业人士融资需求具有短、频、快、急等特征，但通过正规银行金融机构申请贷款基本无法获得，部分企业融资渠道往往是通过非正式渠道获得，如通过亲戚周转、熟悉企业借款以及通过民间借贷等渠道解决短期融资需求，业务常常受资金短缺而无法正常开展。如某文化公司创始人胡某，在温州主要从事举办会议活动、婚庆以及影像设备出租等业务，曾接到一单200万元业务，但前期需投入50万元成本，由于前期业务开展该公司资金链紧张，在银行无法获得贷款支持的情况下胡某向亲戚朋友私人借款30万元，加上公司库存现金才勉强签约该笔业务。
3.从融资服务供给分析，通过走访发现，信息不对称是造成外出就业创业人士无法有效满足融资需求的主要原因。造成信息不对称，一是因为外出务工人员回乡期间基本在春节，这段时间虽然农商银行每年都开展农民工返乡服务工作，但由于前期工作开展得不扎实，导致各项业务无法渗透到每一名客户，从而导致客户不清楚贷款政策。二是客户融资需求具有不确定性，大部分客户了解过农商银行信贷政策，但由于春节期间各网点工作强度大，业务量多，客户在不急需用钱时不会刻意去网点办理业务。三是空间距离导致信贷融资需求无法及时满足，这部分客户常年在外，在温州期间有融资需求时，认为农商银行贷款必须去柜台办理，浪费时间成本。四是与客户有效对接不够，在温州就业创业人士获得农商银行贷款的客户中，一定程度上存在着不清楚农商银行的创业信贷服务优惠政策，现有贷款授信额度或贷款金额普遍较小。通过访谈和所在乡镇支行行长对接，这其中很大原因是这部分人员长期在温州创业就业，回乡时间短、频率低，当地支行工作人员无法真实全面了解其在温州就业创业情况，对其创业规模、客户渠道和产品竞争力等无法真实了解。通过调阅该群体部分客户在农商银行的信贷信息资料，主要存在授信额度较小、授信信息维护不及时、贷后检查难度大等问题。
（三）驻外金融服务作用发挥有限。结合省联社驻外农民工金融服务中心交流分析存在问题及考察联系组走访了解的情况，笔者认为，驻外农民工金融服务存在以下亟待解决的具体问题：一是内外联系互动的力度有待加大。行社、网点对农民工金融服务认识和重视不够，虽然行社设置有专人统计管理和联络员，但建立机制作用发挥不好，网点、行社、审计中心与驻外农民工金融服务中心联系渠道不够畅通，缺乏一个有效的沟通平台，实际工作中存在联动少、服务脱节、切入点不准等问题。二是客户信息收集不全。由于缺乏专门的管理系统，统计、传输信息仍基于手工逐级汇总报送，导致网点、行社、审计中心、省级联社四大内部环节与驻外农民工金融服务中心对接过程中反馈信息较慢，且内容记录不够完整、更新不够及时，可使用率较低。三是客户管理针对性不够强。在收集、统计农民工信息时，未对外出创业、务工人员进行有效分层，主动分析运用统计信息较少，各环节单列外出创业就业人士或务工人员进行针对性宣传联系和服务对接的少。四是客户对服务中心认知度不够高。一方面，由于行社、网点“五张名片”普惠金融基础工作还不够扎实，对外出创业、务工人员宣传联系和服务对接工作不够；且在日常对接中未宣传讲解驻外农民工金融服务中心的职责及服务范围，大多数外出创业、务工人员不了解；当地监管部门不允许驻外农民工金融服务中心挂牌，甚至部分人员不相信农民工金融服务中心，服务中心在外工作较为被动。另一方面，由于行社、网点与驻外农民工金融服务中心未畅通联系渠道，沟通交流机制不畅，服务中心推荐的业务得不到及时有效解决，服务中心在外出创业务工人员心中的公信力和形象大打折扣。五是业务营销管理难度大。由于驻外农民工金融服务中心服务人员较少，外出创业就业人士基础薄弱、较为分散、流动性强，行社可供驻外农民工金融服务中心推荐的个性化业务产品少，且业务管理系统维护升级频繁、存在不连续性，业务营销、协调及管理等环节难度大、问题突出。
（作者单位：贵州铜仁农商银行）
