农商银行以服务地方经济为主阵地，一直以来，是扶助小微企业的主力军，在“两增两控”监管要求提出后，农商银行应以更高的标准，积极作为，主动创新，做好“小微”贷款业务。
存在的问题
一是小微企业经营效益不稳定，特别是经济新常态下，受经济下行影响，容易引发小微企业经营困难。加之，小微企业自身规模小、经营项目单一、同质竞争严重，导致市场竞争力弱、抗风险能力差。业务经营的不确定性，严重影响第一还款源，农商银行信贷投放风险较大。
二是小微企业普遍缺乏抵押资产。一方面，因自身规模较小，固定资产较少，而库存、商标、专业生产设备等资产，受价值评估、抵押登记、处置不畅等因素制约，很难成为有效抵押物。另一方面，即使小微企业有可用于抵押的设备、土地、厂房等，也存在抵押物总量小、估值低，以及所有权不清晰而无法评估的难点。
三是小微企业贷款金额相对较小，而授信审批流程与办理其他贷款几乎没有差别，信贷人员主观上更倾向于办理金额较大的贷款业务，以求单位时间获得更高收益，导致小微企业的融资需求遭遇“轻视”。
对策建议
一是积极解决风险关。要强化“流程”管理，贷前严格调查，充分核实信贷资金的真实用途，论证第一还款来源的可靠性。贷后加强管理，尽职尽责走访，严密监测贷款资金流向，防止贷款被违规挪用，一旦发现风险，提前采取防范措施，保障信贷资金安全。要尝试建立“容错”机制，合理放宽对于“小微”不良贷款的容忍度，并实行尽职免责，减少信贷人员投放“小微”贷款的顾虑。要主动“牵线搭桥”，积极促进上下游企业的沟通合作，既要让金融“活水”流向实体经济，更要让实体经济“活起来”，实现“从小扶到大”多方共赢。
二是积极解决抵押难。要构建“互助”平台，积极寻求政府支持，推进小微企业信用体系建设，进而探索建设小微企业融资互助“联盟”，拓展小微企业融资渠道。要借助外力，主动引入担保公司、保险公司，探索利益共享、风险共担的合作模式，缓解小微企业的抵押不足的“痛点”。要创新“巧贷”产品，如专利贷、股权贷、订单贷、“三权”抵押贷款等，从根源上解决小微企业贷款抵押难题。
三是积极解决效益关。要用好政策，充分利用上级部门、监管机构为大力支持小微企业在定向降准、再贷款、增值税减免等方面出台的一系列优惠政策，降低小微企业贷款资金成本。要适度“压担子”，增设小微企业贷款投放考核指标，以绩效导向、利益激励，全面调动信贷人员的积极性。要创建“小微”团队，让其专门负责辖区小微信贷业务的营销、组织和管理工作，探索批量营销小微信贷，简化流程、提高效率，推进“小微”客户数量和信贷额度提升，实现更大经济效益。
（作者单位：吉林长春发展农商银行）
