防止发生系统性金融风险是金融工作的根本性任务，也是金融工作的永恒主题。如何加强小微信贷风险管理是摆在农商银行发展过程中面临的重要问题。
小微信贷业务风险防控现状
1.信用风险防控。一是明确行业准入标准。当前宏观经济经济处于换档期，四川什邡农商银行小微信贷业务实行有保有压，分类管理，发展与调整并举的行业政策，对不同类型的行业实行不同的准入标准；参照省联社行业信贷政策指引，将行业划分为积极支持类、适度支持类、审慎控制类和压缩退出类，明确各个行业的准入标准，为小微信贷业务准入提供依据。二是明确客户准入类型。在行业准入的基础上，根据客户经营周期、上下游客户、回款周期、经营收支、财务和非财务等信息，通过一系列地论证、交叉验证等方法，综合分析与评估客户准入风险，既满足小微企业“可得性” “满意度” “价格合理” “便捷安全”的需求，又满足风险可控的要求。三是贷后管理风险预警。什邡农商银行小微信贷业务引进了哈尔滨银行的“六维贷后管理”模式，要求客户经理从细分管理对象、联动交叉检查、实时风险预警、贷后管理监管、实施递进清收、多元手段处置等六个维度进行贷后管理。同时针对即将形成的不良贷款，指派专人进行提前预判和处置，加强了对小微信贷业务贷后风险的管理，持续关注小微企业信贷业务在贷后管理过程中出现的信用风险。
2.操作风险防控。一是信贷条线部门通过分析业务流程环节中可能出现的风险点，进行事前的风险提示和干预，逐步将小微信贷业务操作风险“重事后管理”向“事前风险防控”转变。二是加强审计监督力度，通过监督管理系统和审计系统及时发现操作风险隐患，从而发出整改通知和要求，实现操作风险早发现、早治疗。三是不断健全内控合规管理体系，优化制度建设与执行。通过案件风险排查、员工行为管理长效机制，结合日常各类专项检查，全面识别控制操作风险。四是增强信息科技风险防控能力，夯实全行稳定运营基础。
小微信贷业务风险防控存在的问题
一是什邡农商银行虽参照省联社行业政策指引对不同行业的准入条件进行了划分，但缺乏对存量客户所在行业变化信息的持续关注与更新，也未建立针对本地市场、目标客户群所在行业的常调研、常总结机制。二是对小微企业授信金额等要素的确定基本上“凭感觉”，未建立定量的评估模型进行评价与分析。三是“重放轻管”的现象严重，虽引进了科学的贷后管理机制，但操作过程中贷后管理人员的主要精力主要在于“六维贷后管理”的后两个阶段，对日常贷后管理、风险识别的关注较少。四是未建立关键风险指标监测机制，跟踪掌握风险状况，实时发现与干预操作风险的能力较弱，全员合规文化教育还需进一步加强。
完善小微信贷业务风险管理的建议
一是建立对市场、行业的常调研机制。并明确信贷准入的行业标准与客户标准，建立适合本地市场与自身发展相结合的准入政策和标准。二是逐步建立不同行业和生产经营特点的小微企业定量分析评估模型，加强对贷前小微企业的综合评估与分析。三是强化贷后日常管理。通过提高贷后管理人员的风险识别能力和建立大数据的风险监测系统，进一步提高贷后发现风险的能力，做到早发现早干预。四是合规教育与惩罚并重。一方面可通过组织合规竞赛、讲课、学习、案例警示等活动提高信贷人员的合规操作的意识，加大对信贷队伍的培训力度。另一方面也要加大对从业人员违规操作的惩罚力度。（作者系四川什邡农商银行监事长）
