近年来，各地农商银行积极响应党中央关于金融精准扶贫新要求，贯彻落实国家精准扶贫各项政策，充分发挥支持地方经济发展和金融扶贫主力军作用，加大金融精准扶贫力度，提升金融扶贫成效，取得了显著效果，本文结合克什克腾农商银行近年来扶贫工作实践进行交流探讨。
金融扶贫工作中存在的难点
（一）支持的产业发展遇到较大阻力。一是产业优势不突出。域内的玉米制种、马铃薯种植及牛羊养殖等优势农牧业产业布局分散、且易受价格变动和自然灾害等不确定因素影响，收益和品牌效应不明显。二是企业发展后劲不足。龙头企业产品附加值少，没有拳头产品；旅游业在服务设施和经营理念上较为落后，效益低；农牧民合作社等实体应对市场能力差，带动农牧民增收能力弱。
（二）风险防范机制不健全，担保体系缺失。一是对扶贫贷款的保险机制没有建立；二是扶贫贷款可提供的抵押品少， “两权”抵押的登记、流转体系不健全；三是缺乏专门的第三方担保公司为扶贫贷款提供担保。
（三）贷款风险补偿金比例过低。虽然地方政府制定了扶贫贷款风险补偿金、贴息等优惠政策，但补偿比例很低，最高补偿不超过20%。而要求银行投放额度却是 1:10 的比例进行投放。由于扶贫贷款发放对象主要是一些弱势群体，一旦因经营不善出现还款困难，只有依靠风险补偿金，而风险补偿金比例过低，影响了扶贫贷款的发放。
金融精准扶贫工作实施策略
（一）强化智力扶贫，增强贫困户自主脱贫意识和能力。一是提供信息支持。充分发挥农商银行的客户优势、信息优势，为贫困地区招商引资提供信息、牵线搭桥，搭建“融资+ 融智”的创富平台。二是持续开展“送金融知识下乡”活动。加大贫困地区金融知识宣传培训力度，捐赠科普、农业、创业、管理等书籍，帮助贫困地区群众提高文化水平，增加金融知识。
（二）加强信贷产品创新，推进产业扶贫。一是大力支持龙头产业和小微企业快速健康发展。采取“企业+ 基地+ 农户” “公司+ 基地+ 农户”或“专业合作组织+ 市场+ 农户”等模式；支持重点村和农户发展优势特色种植业、养殖业、旅游业，进一步带动低收入人群增收。二是持续优化小额扶贫贷款的评级、发放流程，支持贫困户“抱团取暖”产生致富的集群效应，既要做到真扶贫，又要保证扶贫贷款放得出，收得回。三是引入多种担保方式，提高扶贫贷款发放效率。在原有多户联保、个人担保的基础上，引进和完善担保公司担保、 “两权”抵押、合作社为农户担保等模式，进一步增强贫困户的融资能力。四是创新信贷产品。在风险可控的前提下，对信贷产品进行创新，推出期限更长、办理更方便的扶贫贷款品种，为扶贫事业提供持续、稳定的资金扶持。五是完善农业保险机制。由政府部门牵头，引进扶贫贷款政策性保险，提高农户的抗自然灾害风险的能力。
（三）完善贫困户评级制度，提高金融扶贫覆盖面。一是借助精准扶贫“建档立卡”契机，为贫困户建立数据库，并根据劳动、健康及财务状况，建立贫困户专项评级系统，提高扶贫贷款发放精度。二是将低保、医保、草牧场补贴等数据加入到贫困户风险评级系统中，提高贫困户信用评定等级，适当扩大扶贫贷款授信额度。三是对新识别纳入的贫困人口因户因人施策，按需进行金融扶持，对已脱贫的贫困人口进行“回头看”，进一步巩固提高脱贫效果。
（四）争取政策支持，增强信贷扶贫能力。一是扩大风险基金规模。建议由政府财政出资，按照扶贫贷款总额的20%-30% 建立风险基金，若扶贫贷款最终无法收回则可由风险基金弥补。二是争取财政和税收优惠政策。作为一项惠及民生的项目，扶贫贷款的利润低、风险高，应获得税收和财政补贴等方面的优惠政策。三是积极争取人行支农再贷款，建议人行给予更低的贷款利率，进一步增强农商银行的支农、扶贫能力。
（五）加大信用体系建设，打造良好金融生态环境。一是继续狠抓不良贷款清收。通过配合法院、公安等司法部门对赖账户展开强力的依法清收，形成强大的震慑效应，促进客户树立借款必还的诚信意识。二是推进信用户、信用村的建设工作。对讲信誉的客户，在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠；对失信户通过建立黑名单、将失信人录入征信系统等措施进行惩戒，切实营造“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。三是开展社会信用体系共建工程。加强与政府、人民银行、法院等部门合作，加快建立社会信用信息查询和共享平台，全力支持信用体系建设。（作者系内蒙古克什克腾农商银行行长）
