作为长期扎根县域、服务“三农”的金融主力军，县域农商银行正面临前所未有的挑战：农村人口结构剧变导致的传统市场萎缩、宏观经济周期与金融改革深化叠加的经营压力，以及新兴网络经济对传统服务模式的颠覆性冲击。本文从多个维度出发，深入探讨县域农商银行在新经济浪潮中的突围路径与高质量发展之路。
（一）深化差异化与本地化战略。县域农商银行要坚守支农支小市场定位，充分发挥“人缘、地缘”优势，做深做透本地市场；聚焦新型农业经营主体，嵌入产业链金融，将服务重心从分散农户转向家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。同时，县域农商银行要深度嵌入地方特色农业全产业链，围绕生产资料采购、田间管理、仓储物流、加工销售等关键环节，打造覆盖全流程、适配差异化需求的定制化金融服务体系；针对性开发“订单农业+信贷”“农业保险+信贷”“供应链应收账款融资”等特色金融产品，为特色农业产业发展提供精准有力的金融支撑。
（二）优化资产负债管理，寻找新利润点。在利差收窄趋势下，县域农商银行需精细化存款成本管理，稳定核心负债；同时，在风险可控的前提下，提升中间业务收入占比，如代理业务、投资顾问、财务咨询等，并探索投贷联动模式，支持符合条件的科技型、创新型农业企业。
（三）筑牢风险防控底线，完善风险机制。县域农商银行要将资产质量放在首位，运用大数据等工具提升贷前调查、贷中审查、贷后管理的精准度，加大对重点领域（如房地产关联贷款、大额公司贷款）的风险排查与处置力度；同时，借助地方政府支持，完善涉农信贷风险分担与补偿机制。
（四）拓展养老金融与普惠金融服务。面对老龄化趋势，县域农商银行要积极参与代理发放城乡居民养老金、养老保险等业务，并设计适合老年人的稳健理财、养老储蓄产品；同时，利用物理网点贴近社区的优势，拓展便民缴费、社保医保代收代付、反诈宣传等综合性普惠服务，增强客户黏性。
（五）共建开放金融生态，融入数字乡村场景。县域农商银行要积极与地方政府部门、电商平台、农业科技公司、物流企业等合作，将金融服务无缝嵌入“数字乡村”的各类场景中，例如在智慧农业管理中提供数据质押贷款，在农产品电商平台提供便捷支付与供应链融资，在村级政务服务平台嵌入民生缴费和信贷申请入口。
（六）承担“数字普惠”社会责任。县域农商银行要主动开展金融知识下乡、智能手机使用培训等活动，帮助老年群体、低收入群体跨越“数字鸿沟”；开发简易版、语音版操作界面，并提供线下辅助指导服务，确保数字化进程中不遗漏任何一个群体。
（作者单位：江西泰和农商银行）
