近年来，江苏昆山农商银行聚焦智能化尽调、分层化审核、场景化审批三大方向，全面推进授信业务向数智化转型，切实做到为一线减负、为审批提效、为风险铸盾。
该行聚焦尽调数据精准度、分析深度、使用体验三大痛点，通过深挖发票数据、强化智能风控、优化交互体验等举措，实现“调查报告自动化覆盖率超80%、撰写效率提升超100%”的目标。
在征信解析层面，该行将繁琐的人工比对交给系统，实现数据管理向“静态展示+动态变化”进化；在抵押物管理层面，自动采集查封及他行顺位抵押等信息，实现风险前置预警；在集团关联层面，升级自动整合功能，一键汇总集团内多家企业的工商、税务、开票、财务、征信等外部信息，改变传统手工拼凑信息的低效局面，在大幅提高工作效率的同时，防范多头授信与重复融资风险。
该行创新调查报告解锁与批注反馈机制，评审岗可直接锁定错误字段并添加批注，客户经理只需要针对性调整对应板块内容即可，彻底告别了因一处错误导致全流程推倒重来的局面。与此同时，该行引入“退回原因标签化”管理，围绕调查报告划分9大模块，梳理形成涵盖17大类、83项细分标签的标准库，对退回原因、易错板块进行量化分析，推动业务条线提升贷前调查质效。
针对存量续贷效率低、人工审核标准不一、风险把控难等痛点，该行构建分层智能审批体系，推动续授信业务从传统人工经验判断模式全面转向系统规则驱动的数字化智能审批。
该行构建“贷前客户准入+贷后客户分层分类”双矩阵模型，系统自动输出续贷客户类别，就会分别匹配自动、简易、正常三类审批流程。其中，自动类客户可实现续报告自动生成、流程直达备案；简易类客户大幅压缩填报内容，借助系统辅助完成快速审批；常规类客户采用标准业务模板，辅以人工复核开展审批，大幅提升了审批效率。
在系统分层的基础上，该行叠加行内信贷风险排查结果，按季度动态更新客户分层清单，前置识别潜在信贷风险，保障客户分层评级与实际风险水平实时匹配，有效规避风险滞后暴露问题。针对年均近4000户存量续贷客户，该行提前60天自动推送“续授信”办理提醒，自动划分续贷类型，让经营主体可以享受到无感续贷服务。
针对传统授信依赖单一维度、获客渠道狭窄、存客深耕不足等痛点，该行搭建供应链生态圈审批模式、创新多产品组合信审服务，实现授信服务从被动接单转为主动嵌入场景，持续释放服务效能。
该行推出“信抵贷+昆e贷”联动授信模式：在获客端，运用税务信用评审模型，以小额信贷产品为抓手，简化准入流程，挖掘新增客户；在留客端，结合存款、代发、结算、征信等维度设置动态增额系数，合理提升授信额度，构建起“新客易准入、老客可深耕”的完整服务链条。
下一步，昆山农商银行将依托人工智能技术持续优化系统功能，不断丰富授信全流程智能化应用场景，稳步推动金融科技与信贷业务深度融合，持续提升授信审批数字化、智能化应用水平。
