随着四川农商联合银行的成功创立，全省农商银行体系改革按下“加速键”。通过省控市、市控县的模式，截至2025年末，四川省市级法人农商银行已达15家，剩余6个地区也在紧锣密鼓推进相关工作，“省农商银行+全域市级统一法人”的新格局正加速形成。市级统一法人改革为农商银行带来了资产规模扩大、风险防控能力增强、服务渠道多元等显著变化，但在改革的关键节点，农商银行更需清醒认识到：无论体制机制如何调整，服务“三农”的初心和使命始终不能动摇。作为农村金融主力军，农商银行的发展与乡村振兴、农业强国建设紧密相连，唯有持续聚焦支农支小主责主业，同时不断强化风险防控，才能实现自身高质量发展，更好地助力地方经济可持续健康发展。本文以四川农商联合银行为例，深入探讨统一法人后市级农商银行坚守初心使命的路径和方法，以期为农商银行系统的改革发展提供有益参考。
坚守服务“三农”
是市级农商银行的初心和使命
（一）持续坚守支农支小使命担当。农商银行因农而生、伴农而兴，是联系中小微企业和广大农户的主要金融纽带，是服务乡村振兴的重要金融力量。改制后的市级农商银行作为农村金融体系的服务主体，仍要坚持以“三农”为中心，依托县、区支行和网点优势，进一步拓展服务的深度和广度，主耕、深耕、细耕“三农”领域，主动对接乡村振兴战略等资金需求，切实发挥金融支农主力军作用；配合地方政府做好“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的资金保障，为乡村经营主体提供更加优质的基础性金融服务，切实做好普惠金融和绿色金融“大文章”。
（二）持续坚守定位，创新产品与服务。推动金融体系优化升级，必须增加有效金融供给，让金融发展成果与“三农”共享。省级农商银行要聚焦粮食安全、乡村产业发展等重点领域，以及新型农业经营主体、新市民等重点群体，不断丰富金融服务场景供给。市级农商银行应顺应农村金融需求变化，推动服务对象从“传统小农”向“新型农业经营主体”转变，需求特征从“单一、小额、零散”向“综合化、集中化、规模化”升级，适时调整金融资源配置，引导更多资金流向“三农”、重点领域和薄弱环节；推动资金、资本、资产“三资”循环，充分运用货币政策工具，创新“金融+产业联盟（龙头企业）+合作社（基地）+农户”等多样化金融产品，着力破解“三农”领域耐心资本不足难题，助力培育发展新质生产力，更好地满足多元化金融需求。
（三）持续优化农村金融生态。省级农商银行在推进农村信用体系建设过程中，要建立健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。市级农商银行要深入挖掘当地资源优势，全面掌握中小微企业和农户的生产经营及信用风险状况，持续改善农村支付服务环境；要灵活单设服务通道、单列审批权限、单独资金定价，简化贷款审批流程，并创新多种授信、用信服务模式，积极完善信贷管理机制，促进资金流与物流、商流深度融合，进一步增强涉农金融服务便利性，提升客户满意度。
防控风险是市级农商银行
高质量发展的重要抓手
（一）持续强化党的领导。党的领导是做好农村金融工作的最大政治优势和根本政治保障；加强农商银行党的领导，对维护国家经济金融安全、促进农村金融健康发展、提升金融机构治理效能具有重要意义。省级农商银行要始终坚持把加强党的领导作为谋划推动市级农商银行及其机构改革化险的根本前提和重中之重，全面实现“党建入章”，健全党的领导与公司治理融合机制，充分体现金融工作的政治性、人民性。市级农商银行要强化金融干部队伍建设和管理，提高干部人才队伍的纯洁性、专业性、战斗力，进一步营造风清气正的政治生态，确保党的惠民政策落实到农村金融服务中。
（二）持续强化专业治理。省级农商银行在着力做好地方特色化金融服务的同时，应健全相应的治理机制。市级农商银行作为地方金融机构，受当地经济社会环境影响较大，更应立足当地发展，严禁违规经营；要坚持“治已病”与“防未病”相结合，健全风险预警指标体系和响应机制，进一步探索建立符合市级法人特点的公司治理机制，强化关联交易治理，完善专业化管理机制。要建立与农业生产相适配的信贷周期，对不同对象、期限、用途的贷款实行差异化利率定价，科学评估贷款主体风险状况，通过制度性授权等方式落实针对性管理措施，持续完善农村金融服务体系。
（三）持续强化风险防控。一是强化信用风险防控。 信用风险是银行面临的最大风险。省级农商银行要高度重视市级农商银行资产质量，真实还原信用风险状况；要充分运用工商、税务、社保等外部数据，实现系统内部全程化管理和穿透式监督，防止市级农商银行利用客户重组等方式掩盖原贷款风险；要深入核实市级农商银行不良资产处置情况，及时掌握其不良资产现金清收、资产转让核销，以及通过资管计划、机构代持等方式将不良贷款非洁净出表等情形，严防利用空壳公司承接不良贷款、企业以贷收贷等问题；要密切关注县域经济社会中各类临时性风险向银行的传导蔓延，有效防止风险叠加。二是强化市场风险防控。市级农商银行相较大型银行实力相对较弱，省级农商银行要精心指导其优化金融资源配置，防止因同质化经营导致金融资源分配不均、效率低下；督促引导市级农商银行重视信贷资金投向的空间结构研判，防止过度集中于少数大型企业，忽视中小微企业、农业农村及农户等主体市场；重视信贷资金投向的行业结构分析，防止集团客户及行业、区域集中度过高，严防资金集中投向股东关联等非法及非重点领域，切实防范区域性甚至系统性风险。三是强化政策性风险防控。省级农商银行要进一步督促市级农商银行坚守“聚焦本地、服务实体、支农支小”定位，对其偏离政策定位带来的经营风险进行系统性、战略性分析研判；要密切关注市级农商银行因盲目扩张业务规模、追逐高额回报而偏离主责主业，将有限信贷资金投向异地或同业等问题；要立足全省经济发展实际和辖内银行业机构分布特点，从政策导向、监管要求等层面做好差异化引导，制定与其他商业银行相区别的业务经营策略和制度指引。四是强化道德风险防控。省级农商银行要系统构建并深化合规文化体系，并深入分析市级农商银行股权构成，督促其落实股东权利义务，防止主要股东滥用股东权利，以隐蔽方式实际控制市级农商银行并干预其经营管理；要重点审查市级农商银行重大经营决策事项，穿透分析大额资金及信贷资金流向，严防大量贷款转移至特定关系人手中，坚决杜绝以权力寻租、内外勾结等方式“掏空”农商银行；要常态化开展法纪警示教育，推动风险关口前移，积极引导农商银行干部员工学法、知法、敬法、守法。
（作者单位：四川农商联合银行）
