农商银行是服务县域实体经济发展的主力军，为地方经济社会健康、有序发展提供了充足的金融资源。近年来，为农商银行积极落实国家关于推动普惠小微企业和制造业等实体经济转型发展的战略，贷款利率持续下降，减费让利政策效果明显，加之利率市场化改革进程的不断推进，为保证一定的市场竞争力，存款利率一直维持着较高水平。正是由于这种存、贷款利率的非对称调整，农商银行的净息差逐年下降，经营压力持续上升。在这一背景下，农商银行要着重发展具有风险分散、利息收益稳定等优势的零售金融业务，以适应激烈的金融市场竞争。
重视零售金融业务
打造农商特色零售金融品牌
一提到零售金融业务产品和服务，消费者想到的大多是国有大型银行或股份制银行。这些同业机构拥有强大的产品研发能力和宣传推广媒介，具有种类多样、适应不同客户群体的服务产品，这成为农商银行与其竞争时的劣势所在。但农商银行可变换思路，立足自身实际，紧扣主要受众群体的真实需求，打造独具农商特色的零售金融服务品牌。农商银行的业务服务范围限于某一特定区域，可以根据客户地域属性较为鲜明的特征，集中资源在当地乡（镇）加大宣传力度，加强与当地消费者之间的联系，争取消费者对零售金融业务的认可，并充分发挥人缘、地缘优势，切实提供满足消费者实际需求的好产品、好服务，把农商品牌做优、做精，在区域内形成特色化品牌传播能力。
增强零售金融获客能力
提升客户零售金融消费体验
客户是业务发展的基础，有效获得客户资源，特别是优质客户资源，是农商银行零售金融业务发展的根基。
（一）着重发展数字化营销渠道，构建以客户为中心的全渠道营销体系。农村客户依然是农商银行最主要的受众群体，很多农村客户对线上金融服务比较陌生和抵触，农商银行要根据自身发展定位和市场实际需求，科学规划和统筹推进，构建以物理网点、智慧网点、手机银行、网上银行、自助银行等为一体的全渠道运营格局，切忌盲目跟风和同质化、低效率竞争。
（二）强化客户服务理念，提供个性化服务和精准营销模式。农商银行要转变“坐、等、靠”的思维模式，主动出击，上门走访，了解客户真实金融服务需求。近年来，随着生活水平的不断提高，客户逐渐重视自身需求及服务体验，对个性化的金融服务提出了新的要求，农商银行要充分、有效地挖掘客户数据价值，分析客户行为，识别客户需求特征；同时，根据不同代际的消费者对金融产品及服务的独特偏好和需求，提供更具针对性、预见性的服务建议，并量身定制产品服务，提升消费者金融服务体验。
完善考核机制
强化零售金融业务指标考核
零售金融业务作为农商银行比较新的业务种类，要根据自身实际，形成较为完善、切实可行和客观公正的指标考核方案。
（一）将零售金融业务纳入全年重点工作范围。农商银行要制定并细化工作实施细则，增加对各分支机构零售金融业务指标考核权重；同时，完善零售金融业务人才绩效考核评价体系，探索零售金融业务人才分级分类管理，从岗位职责、人员设置、服务功能等方面加速转型，实行差异化薪酬体系和晋升路径。
（二）注重内部管理的协同与配合，提升各部门、不同岗位间工作效率。农商银行要加强零售金融业务板块内多部门及相关业务条线间的协同，将零售金融业务涉及的各项考核指标对应到各相关职能部门；同时，在部门绩效考核中设置联动指标，统一制订业务发展方案，由对应职能部门按期核对数据，并对数据的真实性和准确性负责。
强化金融科技赋能
更好防范金融风险
零售金融业务内容繁杂、创新性强，其在开发、创新、管理过程中，涉及大规模客户数据的分析与使用，农商银行要强化数据安全管理工作。
（一）零售金融业务发展要与风险管理水平相匹配。农商银行不要因追求业务发展速度，而忽略了对风险的管控，而要对风险时刻保持高度警惕，组织员工认真学习和领会国家层面有关零售金融业务的法律法规和部门规章制度，严格执行人民银行合规经营要求，确保零售金融业务发展与风险管控能力相辅相成，促进零售金融业务可持续发展。
（二）实施风险防范管理措施，进一步提高零售金融业务管理的精细化和规范化水平。农商银行要建立分级分类、专人专岗的管理体系，制定配套的安全制度、管理规范和操作规程；同时，强化对客户数据信息获取、使用等环节的安全访问控制，并建立健全客户数据信息全生命周期安全管理长效机制和防护措施，提升管理人员专业化水平，不断强化数据信息安全意识。 （作者单位：河北迁安农商银行）
