作为新形势下的农村信用社（现多数农村信用社已改制称：农村商业银行，以下简称：农商银行），自成立以来，始终以服务“三农”为根本宗旨，农户贷款业务更是其连接农户与金融资源的重要纽带。随着乡村振兴战略的深入推进，农户的生产经营规模不断扩大，对信贷资金的需求呈现出“额度增加、频次提高、用途多元”的特点，这对农商银行农户贷款审查工作提出了更高要求。贷款审查作为农商银行全流程管理的关键环节之一，直接决定了贷款发放的安全性与合理性。但当前部分农商银行在农户贷款审查中，仍沿用传统的审查模式，未能充分适应农户经济特征与农村金融环境的变化，导致审查工作存在诸多短板。基于此，笔者结合农商银行实际，探索农户贷款审查优化的对策，为从业人员提供参考。
搭建多维度信息共享平台
缓解信息不对称
（一）加强与政府部门的信息合作。农商银行要主动与当地农业农村局、税务局、民政局、自然资源局、统计局、村委会等涉农部门建立信息共享机制，获取农户的土地承包经营权、农业补贴发放记录、纳税情况、低保信息、信用评价、农户收入等官方数据。例如，通过农业农村局了解农户的种植养殖规模、产业政策扶持情况，通过税务局核实农户的非农业收入，通过村委会掌握农户的家庭情况、邻里口碑、履约记录等，全面评估农户的信用状况和还款能力。
（二）对接第三方机构数据。农商银行要与农村电商平台、农业保险机构、农产品批发市场等第三方机构合作，获取农户的农产品销售数据、保险投保情况、市场交易记录等信息。例如，通过农村电商平台了解农户的线上销售规模和回款情况，判断其经营稳定性；通过农业保险机构掌握农户的受灾历史，评估其面临的自然风险。
（三）完善农户信用信息数据库。农商银行要整合从政府部门、第三方机构及自身业务中获取的农户信息，建立统一的农户信用信息数据库，实现对农户信息的动态更新和精准管理；同时，利用大数据技术对农户信息进行分析，生成农户信用评分和风险等级，为贷款审查提供数据支撑。
构建科学的风险评估体系
提升评估精准度
（一）优化风险评估指标体系。在保留传统的资产规模、历史还款记录等指标的基础上，农商银行要增加动态化、差异化的评估指标。例如，针对种植农户，增加农产品市场价格波动系数、病虫害发生频率、灌溉条件等指标；针对养殖户，增加疫病防控能力、饲料成本波动、畜禽市场周期等指标；针对农村电商，增加线上店铺评分、客户复购率、物流配送效率等指标，全面反映农户的生产经营能力和抗风险能力。
（二）引入大数据风控模型。农商银行要利用大数据、人工智能等技术，开发适合农户贷款的风险评估模型，将农户的多维度信息转化为可量化的风险指标，实现风险评估的自动化和标准化。例如，通过机器学习算法分析农户的信用记录、经营数据、外部环境数据等，预测农户的违约概率，并生成风险评估报告，减少客户经理的主观判断误差；同时，根据不同地区、不同行业农户的风险特征，建立差异化的风险评估模型，避免“一刀切”的评估方式。
（三）强化贷前风险预警。农商银行要利用风险评估模型对农户的贷款申请进行实时预警，若农户的风险指标超过预设阈值（如信用评分过低、经营数据异常、存在隐性负债等），系统自动提示客户经理重点审查，必要时要求农户补充提供相关证明材料，降低风险隐患。
优化审查流程
提高服务效率
（一）简化审查环节。根据农户贷款的额度和风险等级，农商银行要实行差异化的审查流程，对于小额、低风险的农户贷款（如5万元以下的春耕备耕贷款），可简化为“农户申请—客户经理调查—网点审批”三个环节，取消上级审批环节，缩短审批周期；对于大额、中高风险的贷款，可保留必要的审查环节，但明确每个环节的办理时限（如客户经理调查不超过2天，网点初审不超过1天，上级部门审批不超过2天），避免流程拖延。
（二）合理下放审批权限。根据基层网点的风险管理能力和业务规模，农商银行要适当下放农户贷款的审批权限。例如，对于风险管理能力较强、不良贷款率较低的基层网点，可将小额贷款的审批权限下放至网点负责人，由网点自主审批，减少上报环节，提高审批效率；同时，根据网点的风险表现，建立审批权限动态调整机制，确保风险可控。
（三）推进审查流程电子化。农商银行要加快数字化转型，实现农户贷款审查的全流程电子化；通过开发优化信贷移动端APP，客户经理可通过APP现场采集农户的身份信息、资产信息、生产经营场景照片等，并实时上传至系统；上级审批人员通过系统在线查阅审查资料、查看风险评估报告，实现线上审批；审批通过后，贷款资金直接发放至农户的银行账户，实现“申请—调查—审批—放款”的全流程线上化，大幅缩短审查周期，提高服务效率。
加强审查队伍建设
提升审查专业能力
（一）开展“三农”与金融知识培训。农商银行要定期组织审查人员参加“三农”政策、农业生产技术、农产品市场分析、农村金融产品等方面的培训，邀请农业专家、金融行业资深人士授课，帮助审查人员深入了解农业生产经营特点和农村金融市场规律。例如，在种植季节，组织开展农作物种植技术和市场行情培训；针对养殖行业，开展疫病防控和畜禽市场周期培训，提升审查人员对农户生产经营项目的风险识别能力。
（二）强化风险识别与审查技能培训。农商银行要通过案例教学、模拟审查、技能竞赛等方式，加强对审查人员风险识别、资料审查、实地调查等技能的培训。例如，选取典型的农户贷款不良案例，分析风险点和审查漏洞，帮助审查人员总结经验教训；同时，组织模拟审查活动，让审查人员对虚构的农户贷款申请进行审查，提升其实际操作能力。
（三）完善审查人员考核与激励机制。农商银行要建立科学的客户经理考核体系，将贷款审查质量、不良贷款率、服务效率、农户满意度等指标纳入考核范围，考核结果与绩效薪酬、职级晋升、选优评优等挂钩，激励审查人员提高审查质量和服务水平；同时，建立责任追究机制，对因审查失职导致贷款形成不良的审查人员，依法依规追究责任，增强其责任心。
深化信用工程创建
培育诚信农民的社会环境
（一）设立信用激励机制。农商银行要对守信主体在贷款审批、利率优惠等方面给予政策倾斜，提升群众参与信用建设的积极性。
（二）加强信用知识普及宣传。农商银行要利用媒体平台曝光典型案例，形成全社会关注诚信、维护诚信的良好氛围，并持续推动信用信息在教育、就业、创业、养老等民生领域广泛应用，让守信者受益、失信者寸步难行。
（三）充分发动基层组织力量。农商银行要将信用建设融入乡村治理和社区服务，提升群众自我管理、自我监督意识；依托新时代文明实践中心等载体，常态化开展诚信主题宣传活动，用身边事教育身边人，不断增强全社会诚实守信的思想自觉和行动自觉。同时，农商银行要积极开展“信用村”“信用组”“信用户”评选活动，进一步激发基层群众参与信用创建的主动性，推动形成以诚立身、履约践诺的良好风尚；对获评“信用户”的农户适度提高授信额度，简化贷款流程，实现随用随贷，并将信用评价结果与农村集体分红、项目扶持等挂钩，增强激励效应。
（四）持续优化信用应用场景。农商银行要开发更多基于信用的普惠金融产品，切实提升金融服务乡村振兴的精准度；积极创新“信用+产业”金融产品，针对特色产业提供定制化信贷支持，提升资金使用效率；同时，通过“政银企”协同，推动信用资源向合作社、家庭农场等新型经营主体倾斜，助力农村经济高质量发展。
（五）建立信用评价结果跨部门互认机制。农商银行要推动农业农村、市场监管、税务等部门数据互联互通，扩大信用应用场景覆盖面，并将信用评级与农业项目申报、政策补贴发放、示范主体评选等挂钩，实现“信用有价、守信受益”的良性循环。
（六）对信用等级高的新型经营主体给予无抵押增信支持。农商银行要发展订单融资、仓单质押等信用衍生服务，并依托数字乡村平台推进信用档案电子化管理，提升信用服务响应效率；同时，通过信用赋能带动产业链上下游协同发展，促进农户融入现代农业体系，为乡村振兴注入持久动力。
（作者单位：贵州修文农商银行）
