银团贷款作为一种高效的融资模式，曾为农商银行的发展注入了新的活力。这种由多家银行联合向借款人提供贷款的融资方式，有效缓解了农商银行的资本约束问题，既优化了风险管理，又拓展了业务空间，也为地方经济建设和乡村振兴注入了强大动力。然而，在实际操作中，农商银行常处于相对弱势地位，其内部管理机制与外部复杂环境之间的不适应性日益凸显。本文就农商银行在银团贷款管理中所面临的困境展开思考与探讨，并提出相应的解决路径，助力农商银行突破困境，实现可持续发展。
核心困境剖析
从表象到本质
（一）决策机制：“上下脱节”的治理壁垒。部分农商银行营销决策层对基层实际情况了解不足，对客户真实需求、行业特性及风险细节等存在认知空白，导致贷款方案在基层落地时“水土不服”。同时，基层机构在政策制定中缺乏话语权，面对不合理考核指标只能“服从性执行”。客户经理为完成任务，不得不牺牲风险管控时间与精力，形成“选择性执行”的恶性循环。
（二）专业能力：“结构性匮乏”的能力短板。县域农商银行在吸引和留住高级人才方面存在先天劣势，地域、薪酬、平台等因素限制了其对熟悉复杂行业、精通财务建模、具备跨区域项目风险评估能力人才的引进。信贷团队对复杂贷款项目风险评估能力不足，参与银团贷款时只能被动接受牵头行方案。这种人员专业能力短板使农商银行在银团贷款中处于弱势，难以有效把控风险，也难以争取有利贷款条件，如抵押顺位、管理费、风险分摊等。
（三）责任追究：“权责利失衡”的机制失灵。一是内部“权责利”严重不匹配。部分农商银行决策者权力与责任未有效挂钩，而执行者（客户经理）承担了过量操作风险责任且缺乏制衡能力。二是“银团内部”追责机制虚化，参团行话语权微弱，牵头行主管与协调责任难以落实；同时，内部问责缺乏实质性处罚，导致道德风险滋生，风险文化恶化，风险管控体系形同虚设。
解决路径思考
多管齐下的系统性治理
（一）重构治理机制，破解“决策脱节”。一是下沉决策信息源。建立农商银行总行高管或专家下沉调研机制，参与基层项目评审时不仅要审报告、听汇报，更要实地考察；同时，组建区域经济研究团队，专项分析县域产业特征与风险图谱，为政策制定提供数据支撑。二是构建双向反馈通道。农商银行要开发数字化“政策—执行反馈系统”，实时收集基层对贷款政策的落地障碍及客户需求，并设立“基层听证会”制度，在重大政策修订前听取一线客户经理意见。三是推行差异化授权。按区域经济特征划分风控等级，农商银行总行给予优质区域分行更高客户准入、定价浮动权限，并建立“尽职免责负面清单”，明确基层自主决策安全边界。
（二）填补能力鸿沟，打造专业化体系。一是构建分层人才矩阵。农商银行要对高端人才“柔性引进”，与证券公司、评级机构共建专家库，按项目购买服务；对骨干人才“定向孵化”，与省联社共建“银团贷款学院”，并开设县域热点行业专班；对基层人才“实战赋能”，推行“客户经理—风控员双人尽调”模式，提升其风险评估实操能力。二是提升银团博弈能力。农商银行要聚焦本地优势产业链，建立细分行业信贷模型，在相关银团业务中争取专业话语权；同时，建立中小银行联盟，组建银团贷款信息共享平台，通过开展联合尽调、统一谈判，增强在银团贷款中的谈判地位。三是强化科技工具应用。农商银行要开发智能评估工具，引入AI财务分析系统，自动识别企业报表异常点；同时，应用卫星遥感技术监测抵押物状态，提高风险评估的准确性与及时性。
（三）硬化责任链条，实现“权责利对等”。一是明确各层级责任边界。农商银行要清晰界定从董事会、高管、中层到客户经理在银团贷款全流程中的责任边界，尤其要强化管理层的责任。二是健全责任追究体系。农商银行要建立贷款全生命周期责任认定与回溯机制，出现问题不仅要追究操作层面责任，更要回溯决策链条，审视政策制定、授权管理、资源配置问题，并将问责结果与绩效薪酬、奖金递延、晋升资格深度挂钩。三是增强银团内部协调。农商银行签署银团协议时，要明确风险暴露后快速决策流程、牵头行协调责任及各参与行追偿权利义务，并探索建立中小银行间风险互助机制。
（四）强化生态共建，争取外部支持。一是积极争取监管机构支持。农商银行要主动向监管机构反映风险转移问题，推动完善相关监管规则，争取政策支持，如资本补充工具、差异化监管，为化解存量风险创造有利条件。二是建设区域信息枢纽。由省联社牵头整合工商、税务、水电等数据，建立县域、区域企业全景信用库，破解信息不对称问题。三是培育县域担保生态。农商银行可联合地方政府组建“产业担保基金”，为优质银团项目提供增信，降低对抵押物过度依赖。
（五）夯实发展根基，确保行稳致远。一是强化科技赋能。农商银行要加大金融科技投入，提升行业研究效率、客户“画像”精准度、风险早期预警及贷后监测自动化水平，弥补人力不足和能力短板。二是优化公司治理。农商银行要强化董事会风险监督职能，确保风险管理战略有效传导和执行，引入具备专业背景独立董事，提高决策科学性与专业性。三是突出省联社角色。省联社应在人才培养、信息共享、系统建设、跨区域协调、联合争取政策支持等方面发挥更大作用，为农商银行发展提供有力支持。四是深耕本土经济。农商银行要立足本土，做深做实基础客户，在对本土经济深刻理解中，为参与银团提供差异化优势服务，避免盲目追求“大而全”，实现稳健可持续发展。
（作者单位：湖北荆州农商银行）
