近年来，农商银行积极布局科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”，在服务地方经济、推动产业升级、满足民生需求等方面取得了一定成效。然而，农商银行在深耕金融“五篇大文章”中，受资源、技术和人才等条件的制约，仍面临着诸多挑战。深入分析制约农商银行发展的因素，探索切实可行的转型升级路径，已成为当务之急。本文将围绕这一问题展开深入探讨，为农商银行践行“五篇大文章”实现转型升级提供有益的参考和借鉴。
农商银行服务
“五篇大文章”的实践与基础
（一）深耕普惠金融，夯实“基本盘”。农商银行的前身为农村信用社，自诞生起就以服务“三农”为根本使命，而普惠金融是农商银行的立身之本。在长期实践中，农商银行凭借独特的“人缘地缘”信息优势、高效接地气的服务模式、针对性的产品体系以及对“三农”和小微企业风险的把控，传承“背包精神”，推进上门送贷、整村授信、信用建档等工作，将金融服务的毛细血管延伸到经济肌体的最末梢。
（二）聚力科技、数字金融，打造“增长极”。目前，农商银行网上银行、手机银行、二维码收单与企业网银等基础数字金融服务已基本普及，移动端优先、信贷流程智能化、客户“画像”精准化等策略在多数农商银行中深化推进。部分农商银行还尝试将科技金融理念应用于本地特色产业、农业产业链，为“专精特新”中小企业和新型农业经营主体提供金融服务，并组建工作专班，持续优化服务体系，将深厚的“本土优势”转化为数字时代的新“增长动能”。
（三）布局绿色、养老金融，培育“试验田”。在绿色金融方面，部分农商银行从组织架构、制度建设、流程管理、资源配置等方面统筹推进绿色金融服务体系建设，尝试推出“光伏贷”“林权抵押贷”“环保担”等绿色信贷产品，支持农村人居环境整治、清洁能源和生态农业发展。在养老金融方面，农商银行依托庞大的老年客群基础和线下网点优势，积极探索“金融+养老”融合路径，加大对养老机构新建、改扩建以及设备购置等方面的信贷支持力度，探索长期护理保险代理、康养消费分期等综合服务场景，推进金融服务适老化改造，丰富养老金融服务内涵，服务“银发经济”的雏形初步显现。
农商银行深耕
“五篇大文章”的挑战与困境
（一）专业服务能力有待提升。一是人才储备不足。当前，农商银行尚缺乏既懂技术又懂金融的复合型人才，尤其在评估科创企业技术价值、判断绿色项目环境效益等方面能力薄弱。二是服务体系不健全。农商银行尚未设立科技金融专营机构或绿色金融事业部，未形成覆盖前中后台的专业化运作机制。三是产品创新能力有限。农商银行现有产品多集中于传统信贷模式，难以匹配科技企业成长周期长、风险高的特点，养老金融产品体系尚处于起步阶段，缺乏系统规划与长期布局。
（二）数字化转型相对滞后。一是技术投入有限。受限于资本规模与盈利空间，农商银行难以像大型银行那样大规模投资人工智能、区块链、云计算等前沿技术。二是数据治理基础薄弱。农商银行数据采集、清洗、整合机制不完善，数据责任边界不清，影响数据质量与应用效能。三是系统集成度不高。农商银行各业务系统之间“信息孤岛”现象依然存在，跨部门协同效率偏低，制约了其智能化服务水平的提升。
（三）风险管理能力尚显薄弱。“五篇大文章”涉及的服务对象具有高度不确定性，对农商银行风险管理提出了更高要求。由于科技型企业普遍存在研发投入大、盈利周期长、资产轻等特点，部分农商银行传统风控模型难以精准评估其真实价值；同时，养老产业具有投资回收期漫长、现金流波动不稳定的特性，绿色项目则受政策变动影响极为显著。上述因素致使农商银行面临的潜在经营风险呈现出复杂多样的态势。此外，部分农商银行风险分担机制不完善，基层支行因担忧不良压力，在拓展科创类、绿色类客户时普遍存在“不敢贷、不愿贷”的心理；大数据、AI等新技术在风险监测、预警、处置环节的应用尚处于探索阶段，尚未形成有效的智能风控闭环。
提升农商银行
“五篇大文章”效能的路径选择
（一）提升专业化服务能力，打造特色竞争优势。一是培养专业人才队伍。农商银行要引进和培养一批熟悉科技、环保、养老等领域的复合型金融人才，建立专家库和内部培训机制，提升员工对新兴产业的理解力与服务能力。二是建立专项金融服务机制。农商银行要在重点产业园区探索设立科技金融专营支行或特色网点，配备专职客户经理团队，实行独立核算、专项考核，提升服务响应速度与专业度。三是完善差异化考核激励机制。农商银行要对“五篇大文章”相关业务设置合理的风险容忍度和专项奖励政策，鼓励基层机构大胆探索、积极作为，激发内生动力。
（二）加快数字化转型步伐，夯实高质量发展根基。一是制定符合自身实际的数字化转型战略。农商银行要结合自身资源禀赋，明确数字化转型的短期目标与中长期路径，避免盲目跟风或重复建设。二是加强数据治理和应用能力。农商银行要建立统一的数据管理平台，规范数据标准与流程，落实数据全生命周期管理责任，提升数据准确性、完整性与时效性。三是深化科技赋能场景应用。农商银行要推动小额贷款全流程线上化、风控模型智能化、客户服务精准化，拓展数字人民币、智慧网点、远程银行等新型服务形态，提升客户体验与运营效率。
（三）构建协同化风控体系，增强可持续发展韧性。一是建立健全全面风险管理体系。农商银行要推进“三台六岗”管理模式改革，强化前中后台协同联动，将环境、社会、治理因素纳入信贷评审全流程，提升风险识别前瞻性。二是构建多元风险分担机制。农商银行应聚焦科技金融领域深耕细作，积极推动“政府 +银行+担保 + 保险”多方共担模式的落地实施，全力争取科技风险补偿基金的支持，有效分散科技金融业务风险；在普惠金融方面，探索开展“银保”合作模式，借助信用保证保险机制，分散业务开展过程中的违约风险；同时，针对绿色金融业务，主动申请央行碳减排支持工具、再贷款等低成本资金，切实降低融资成本，缩减风险敞口。三是提升智能风控能力。农商银行要加强大数据建模与行为分析，开发适用于小微企业、科创企业、绿色项目的专属风控模型，实现风险早识别、早预警、早干预。
（作者单位：江苏南通农商银行）
