当前，中国银行业正处于利率市场化改革向纵深推进、金融科技颠覆性创新与实体经济高质量发展的三重变革交汇期。作为服务“三农”与地方经济的金融主力军，农商银行正面临着市场竞争加剧、利差收窄、风险防控压力加大的多重考验。在此背景下，作为扎根湖南衡阳本土的地方法人金融机构，湖南衡阳农商银行在这个攻坚克难的关键节点，面对自身发展中亟待破解的“成长难题”，深刻认识到：唯有以“闯”的精神、“创”的劲头、“干”的作风加快发展，通过强化组织引领、激活内生动力、聚焦主责主业、深化管理变革、严守合规底线等多维举措，方能在攻坚克难中蹚出一条具有农商特色的转型发展之路。本文以衡阳农商银行为样本，剖析其转型实践中的战略选择与战术创新，旨在为同类机构提供参考。
强化组织引领：以作风建设凝聚发展合力
（一）突出领导带头，压实责任链条。该行经营班子与党员干部率先垂范，深入支行一线听取意见、破解难题，以“头雁效应”带动全行作风转变。同时，该行支行负责人以中央八项规定精神主题教育为契机，破除形式主义、官僚主义，将总行部署转化为具体行动，确保“有令必行、有禁必止”。通过层级联动，该行形成了“总行统筹、条线协同、支行落实”的责任闭环，推动全行力量向发展聚焦、向目标聚合。
（二）坚持同向发力，凝聚团队共识。围绕年初考核目标，该行强化“一盘棋”思维，推动经营班子、条线部门与支行形成战略共识；通过统一部署、协同联动，将“甩掉落后帽子”的决心转化为具体实践，让“实干兴行”成为全行上下的行动自觉，为后续推动各项业务发展筑牢思想根基。
激活内生动力：以机制创新释放队伍活力
（一）深化绩效改革，树立鲜明导向。该行将“靠业绩吃饭、凭本事说话”作为核心规则，推动薪酬分配、岗位调整、职业晋升与业绩贡献深度绑定，并将逐步推行支行行长、会计主管、柜员星级管理制度，以量化考核打破“平均主义”，让“做蛋糕”者比“分蛋糕”者更有获得感，从根本上激发员工干事创业的主动性。同时，该行建立了淘汰机制，将业绩考核与日常表现相结合，对支行班子推动不力、信贷岗位不作为者实行淘汰转岗，形成“能者上、庸者下”的良性循环，确保队伍战斗力。
（二）聚焦能力提升，培育专业队伍。激励机制不仅在于“奖优”，更在于“育强”。该行鼓励干部员工坚守职业底线、提升专业能力，通过合规考试、业务培训等方式夯实基础，针对专业素质较弱的员工强化针对性辅导，推动队伍能力与业务发展需求相匹配，为长远发展储备人才动能。
聚焦主责主业：以服务实体经济夯实发展根基
（一）加大贷款投放，延伸服务触角。面对利差收窄压力，该行用“规模效应以量补价”来对冲利差收窄带来的效益下行，加大实体经济贷款投放力度；一方面，深耕小额信贷市场，以“线上快贷”为核心载体，推动线下小额贷款转为线上审批，提升服务效率；另一方面，兼顾优质企业与项目，在政策许可范围内“抓小不放大”，同时加大银行承兑汇票直贴业务营销，通过差异化权限管理激活业务潜力。依托责任网格走访机制，该行将个体工商户数据转化为客户资源，推动服务从“被动等待”向“主动对接”转型。
（二）严控新增风险，加快不良处置。该行以“严防前清后溢”为目标，强化新放贷款管理，特别是对小额信用贷款线上审批流程的优化。同时，针对存量风险，该行严格执行省联社不良管控要求，通过按月考核关注类贷款、每季度召开不良贷款听证会等举措，压实风控责任。此外，该行积极落实不良问责机制，对管控不力的支行长严肃问责，对违纪违规违法行为形成“露头就打”的高压态势。
深化管理变革：以精细运营提升效能空间
（一）推动降本增效，优化资源配置。一是改革费用挂钩模式。该行聚焦信贷主业与客户扩面，将资源向核心业务倾斜。二是强化成本意识，该行在资金组织中算好“成本账”，在运营中节约非刚性成本支出，在贷款定价中兼顾综合效益与风险覆盖，实现“每一分投入都要有回报”。
（二）加速渠道转型，多维拓展业务。针对上半年电子银行业务发展滞后的问题，该行以“拓面、增效”为目标，推动渠道业务突破：要求干部员工“必自用、必宣传”本行产品，确保熟悉、使用全渠道业务；将信贷客户结算业务绑定纳入贷前贷后管理，提升资金归行率；对存量客户开展回访激活，量化考核电子银行产品交叉营销；依托科技赋能，对责任网格内商户、企业实行走访积分制管理，推动客户资源转化；借鉴省联社场景建设案例，构建金融生态场景，实现资金、收益、客流“三归行”。同时，该行强化金融市场研判，在合规前提下提升富余资金运营能力，增厚金融市场业务交易收入；同时，各支行积极有序拓展代理类业务，提高中间业务收入占比，推动营收结构从 “存贷差依赖”向“多元平衡”转型。
严守合规底线：以风险防控筑牢发展屏障
（一）聚焦重点领域，强化专项整治。该行严格落实省联社信贷领域专项整治要求，聚焦核销管理、自借贷款清理、队伍管理、不良问责、风险源头治理等重点工作，实行“从严从重”问责：对2022年以来的新放贷款形成不良的，实行分级问责；对违规与中介合作执行“三个一律”（支行行长一律撤职；客户经理一律解除劳动合同；发现存在挪用客户信贷资金、收取中介费用牟取利益的，一律移送司法机关打击），推动信贷业务合规发展。
（二）筑牢反诈防线，严控异常行为。针对新增个人涉案账户居高不下的严峻形势，该行积极强化新开户审查、涉案账户倒查、存量账户排查，并加强与当地公安机关联动，警惕新型作案手段，切实扭转被动局面。按照监管要求，该行持续监测员工个人负债超标、经商办企业、异常资金往来等行为，对已发现问题进行跟踪整改，从源头上防范道德风险。
（作者系湖南衡阳农商银行党委副书记、行长）
