农商银行作为地方金融体系的重要组成部分，在支持地方经济发展、服务“三农”和小微企业等方面发挥着不可替代的作用。提升金融服务质效是农商银行适应经济新常态、实现可持续发展的必然要求。本文以陕西汉中农商银行为案例，深入剖析其在提升金融服务质效方面的实践探索，并提出相关对策建议，为农商银行提升金融服务质效提供参考。
提升金融服务质效的实践探索
（一）积极推动区域产业升级与结构优化。汉中农商银行围绕区域特色产业，创新金融产品和服务，为产业升级提供有力支持。一是服务茶产业链方面。该行重点推介“茶农贷”“茶企贷”“茶商贷”等特色金融产品，截至今年6月末，共发放694笔茶产业链上下游贷款，金额达1.28亿元，有效促进了当地茶产业的发展。二是服务粮油产业链方面。该行根据陕西黄官酒业有限公司产品的特殊性，为其量身定制了基酒质押贷款，解决企业担保难题。同时，针对粮食产业薄利多销等特点，该行主动联系南郑县金正米业有限公司，为其联络南郑区创业担保服务中心，办理劳动密集型贷款，降低企业融资成本。三是服务航空产业链方面。该行聚焦产业核心环节与关键企业需求，为汉中万利航空装备制造有限公司提供了5500万元贷款，用于生产线升级改造、新型材料研发投入和生产设备智能化更新，提升企业核心生产能力与技术创新水平。截至今年6月末，该行累计支持航空产业企业5家，贷款总金额达1亿多元。今年以来，该行新增投放2家航空企业贷款1490万元，强化了本地航空产业链上下游协同，推动了区域航空产业集群发展。
（二）激发民营小微企业发展活力。一是积极扶持新市民创业。该行积极对接市、区两级创担中心，加大创业担保贷款投放力度。截至今年6月末，该行共投放创业担保贷款298笔，余额4.8亿多元，市场份额占76.65%；贷款种类涵盖企业类、个人类和合伙类创业担保贷款，激发了新市民创业热情。二是完善小微企业金融服务体系。该行积极落实中省市“支持小微企业融资协调工作机制”，构建小微企业数字贷款、“网格化”金融服务、“金融顾问”“阳光信贷”、限时办结等服务体系；并主动融入地方政府工作，成立工作专班，制订工作方案，持续完善小微企业金融服务体制机制，推动落实相关工作部署，深度参与“千企万户大走访”活动。截至今年6月末，该行共走访企业2.4万多家，累计推荐经营主体3432户，为3432户企业发放贷款18.07亿元，获贷率达100%，有效打通了小微企业融资堵点和卡点。三是全面落实中央关于让利实体经济、减轻企业负担的决策部署。该行严格《服务收费价格目录》，推动各项优惠政策落地见效；严格执行“七不准”“四公开”“两禁两限”等规定；同时，发挥贷款市场报价利率作用，通过差异化定价下调贷款利率。截至今年6月末，该行对450余户小微企业下调了贷款利率，贷款加权利率降幅达1.9个百分点，主动承担企业抵押贷款评估费、登记费等约98万元，减轻了企业负担。四是建立健全尽职免责机制。该行制定了《陕西汉中农村商业银行股份有限公司普惠型贷款及支农支小贷款尽职免责管理实施细则》，明确各环节尽职标准，列出免责情形，为贷款经办人员松绑解压，提升了服务主动性。
（三）优化金融生态环境与提升区域经济韧性。一是筑牢企业抗风险防线，强化区域发展韧性根基。该行通过构建精准滴灌的信贷支持体系与灵活高效的金融服务网络，为企业抵御外部环境波动提供坚实保障；在企业产业链受冲击时，推出“无还本续贷”产品和利率下调等针对性举措为企业“输血续命”。截至目前，该行累计为359户受困企业办理了无还本续贷业务，续贷资金达8.52亿元，不仅保障了本土企业的正常生产经营，更维护了产业链供应链的稳定畅通，增强了区域经济抵御风险的“免疫力”。二是稳控房地产市场运行，夯实经济稳定发展“底盘”。该行积极贯彻落实住房和城乡建设部、国家金融监督管理总局工作部署，通过建立“白名单”管理制度精准对接房地产项目融资需求。截至今年6月末，该行已为汉中市房地产融资协调机制“白名单”内的8个优质项目发放贷款4.53亿元，有效缓解了房地产企业融资压力，带动上下游行业复苏，为区域经济平稳运行提供了重要支撑。
下一步工作措施
（一）深化产品与服务创新，精准对接产业链需求。汉中农商银行将聚焦“34+ 8+8”产业链和“秦创原”重点项目，加强市场调研和客户需求分析，结合金融科技发展趋势，推出更多具有创新性、竞争力的金融产品和服务，满足科技型企业多元化融资需求。
（二）加速数字化转型，提升服务效能。要进一步加大农村地区数字金融宣传和推广力度，通过开展金融知识下乡、举办数字金融培训班等活动，提高农村居民对数字金融的认知和接受程度；积极优化数字金融产品和服务，使其更符合农村居民使用习惯和需求；同时，加强与农村电商、物流等企业合作，拓展数字金融应用场景，提高数字金融在农村地区的使用率。此外，要加大数字化基础设施建设投入，提升大数据分析、人工智能等技术应用能力，优化CRM系统功能，提高信贷审批自动化水平，完善线上服务平台功能。
（三）构建全流程风险管理体系，筑牢风险防线。要进一步完善风险管理体系，加强对各类风险的识别、评估和监测，并建立健全风险预警机制，及时发现和处置潜在风险；同时，加强风险管理技术和工具的应用，提高风险管理科学性和精准性。要针对创新业务，制定相应的风险管理制度和流程，确保业务创新与风险管理相匹配。
（四）加强人才队伍建设，夯实发展根基。要完善激励机制，将产业链服务成效、创新产品推广等纳入绩效考核，并设立专项奖励基金；对科技金融、跨境金融等业务团队给予薪酬倾斜，激发员工创新活力。要加强内部培训，邀请行业专家开展新兴产业知识讲座和业务培训，提高员工对新兴产业的理解和把握能力；同时，积极引进外部高端人才，突破地域和薪酬限制，为农商银行发展注入新的活力。
（作者单位：陕西汉中农商银行）
