在当今金融环境日益复杂多变的背景下，洗钱活动作为一种非法金融行为，其危害性愈发凸显。它不仅严重损害了金融系统的稳健性，更对全球经济安全构成了严重威胁。银行机构作为资金转移和保管的关键环节，自然而然地成了反洗钱工作的核心阵地。本文以四川甘孜农商银行为例，围绕“金融科技助力银行机构反洗钱”这一主题，深入探讨金融科技在反洗钱领域的应用策略，以促进金融科技与反洗钱工作的深度融合，维护金融市场稳定和健康发展。
工作现状与不足
（一）甘孜农商银行反洗钱工作的现状分析。甘孜农商银行于2016年12月成立了反洗钱监测中心，设置专人负责辖内反洗钱工作，并建立了相对完善的反洗钱工作体系。该体系围绕客户身份识别、大额与可疑交易报告、客户与交易信息保存以及洗钱风险评估等核心环节展开。一是在客户身份识别方面。该行严格按照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，对新客户进行严格的身份验证；对高风险客户深入尽职调查，防范洗钱风险。二是在大额与可疑交易报告环节。该行通过设定一定的交易阈值，对超过该阈值的交易进行实时监控，并及时向监管部门报告；同时，根据系统监测数据，筛选对应需甄别数据，反洗钱专岗人员通过对交易的细致分析，甄别判断交易是否符合客户行为，对交易数据进行深度挖掘，以发现隐藏在正常交易背后的可疑行为。三是在客户与交易信息保存方面。该行建立了完善的信息管理系统，确保所有交易记录和客户信息的完整性和安全性。这些信息不仅有助于进行内部的风险评估，还可以作为司法调查的重要依据。
（二）甘孜农商银行反洗钱工作中存在的不足。一是辖内部分机构对反洗钱工作的重视程度仍然不够，导致资源配置不足，影响了反洗钱工作的深入开展。二是随着金融科技的发展，洗钱手法翻新，给反洗钱工作带来新挑战。三是在客户身份识别和可疑交易监测方面也存在一定的技术瓶颈，大数据、人工智能等技术的应用尚处于初级阶段。
应对策略与建议
（一）借助机器学习助力洗钱风险监测智能化与精准化。在信息化和数字化时代，机器学习为银行机构反洗钱工作带来变革。一是机器学习面向客户构建基于行为特征的反洗钱可疑交易预警体系。银行机构可运用这一体系通过分析客户的交易行为、资金流动模式、历史交易记录等多维度数据，识别出与洗钱行为高度相关的特征，从而实现对可疑交易的精准预警。二是机器学习面向交易本身，基于海量的历史数据构建可疑交易预警体系。银行机构要运用这一体系分析洗钱案例的交易特征、资金流向、涉案人员等信息，训练出能够识别类似交易模式的机器学习模型，并将之运用到实际工作中，迅速判断交易对象是否符合已知的洗钱特征，并发出相应的预警。
（二）应用区块链技术实现反洗钱信息共享与追踪溯源。区块链技术具有去中心化、数据不可篡改、透明可追溯等特点，为解决银行机构反洗钱领域信息共享和追踪溯源问题提供了新思路。随着区块链技术的不断发展和完善，基层银行机构要积极主动对接省行和科技中心区块链技术，并运用在基层反洗钱工作中，使其发挥应有作用。通过区块链技术，银行机构可实现反洗钱信息的安全共享，提高信息透明度，便于追踪资金流向和交易链条，有效打击洗钱行为。
（三）应用大数据技术实现反洗钱穿透式监管。随着金融科技的飞速发展，大数据技术已经成为银行机构提升反洗钱工作效率、强化风险防控能力的重要手段。大数据技术通过云计算、分布式数据挖掘、AI等新兴技术，加工整合多维度数据资源，可有效提升银行机构反洗钱精准决策能力。银行机构运用大数据技术可实现对可疑交易的智能化监测，通过对海量交易数据的实时分析，及时发现异常交易行为；同时，实现客户尽职调查的“风险穿透”和最终受益人的大数据“风险穿透”，深入了解客户背景和交易目的，提高风险防控能力，为金融健康稳定发展保驾护航。
（四）运用生物识别技术，拓展客户身份认证途径。传统身份识别方法（身份证、密码等），存在易丢失、易伪造、易被盗用等风险，也是银行机构在客户身份认证中面临的主要风险。因此，银行机构要充分运用生物识别技术拓展客户身份认证途径，提高反洗钱工作效率和准确性。工作中，甘孜农商银行柜面核心系统配置的“柜外清”设备，包括双目摄像头（人脸识别、活体检测）、指纹识别（公安部标准指纹仪，集成行内匹配的公安部认证指纹仪）；“柜内清”设备包括身份证件信息对接公安和人行系统实时匹配识别开展身份核查。目前，该行已成功将生物识别技术应用于反洗钱工作，实现对客户身份的精确识别和洗钱风险的及时预警，避免了人工识别的偏差情况，为反洗钱工作提供了有力的数据支持。
生物识别技术在反洗钱工作中具有广阔的应用前景和巨大的潜力，银行机构要积极探索和运用这种技术，以拓展客户身份认证的途径，提高反洗钱工作的效率和准确性。通过机器学习、区块链、大数据及生物识别等先进技术的运用，银行机构能够更有效地监测和打击洗钱行为，维护金融市场的健康与稳定。未来，随着科技的不断进步，金融科技在反洗钱领域的应用将更加广泛和深入，银行机构要持续关注科技发展趋势，及时引入新的技术和方法，不断提升反洗钱工作水平。 （作者系四川甘孜农商银行副行长）
