党的二十大报告明确提出“加强和完善现代金融监管”，对银行业内控合规与风险管理提出了更高要求。近年来，随着金融环境跌宕多变，农商银行经营规模的持续扩大，经营范围和业务品种也呈现多元化，复杂的内外部风险防控形势与员工的思想行为交织在一起，给农商银行风险管理工作带来了前所未有的挑战。本文以江西永丰农商银行为例，通过分析员工异常行为的特点及危害，从而提出针对性对策建议，保障依法合规稳健经营。
员工异常行为表现的形式
近年来，永丰农商银行通过监管检查、外部审计、内部排查发现的员工异常行为，主要表现在以下方面。
（一）员工与客户发生资金往来。部分员工频繁与其他自然人或企业发生资金往来，充当“资金掮客”现象凸显；为贷款客户融资，参与民间借贷与客户发生资金往来，从中谋取利益，后期导致融资人破产无法偿还，激化了员工与社会人员之间的矛盾，引发舆情危机。
（二）员工日常操作不合规。个别员工存在侥幸心理，为客户提供“过度服务”，存在利用个人账户代客户偿还贷款利息等行为；个别员工在执行制度、优质服务、客户信息管理等方面未能完全做到位；有些员工为完成业务指标，为自己的亲属办理业务，不认为自己的行为存在道德风险，忽视了代办业务行为可能引发的经济纠纷与风险隐患。
（三）员工疑似被不法贷款中介渗透。非法贷款中介通过“利益输送”“职业观念扭曲”等手段拉拢员工，向员工灌输错误的职业观念，如强调个人利益至上、追求短期利益等。这些观念影响了员工的职业判断和行为选择，使他们忽视了职业道德和法律法规的要求，为了个人利益而与不法贷款中介勾结。
（四）员工“八小时以外”存在违规违纪现象。通过开展“黄赌毒”专项排查，发现个别员工2021—2024年期间多次以打麻将方式参与赌博，被当地公安机关行政处罚拘留；通过酒驾醉驾专项整治活动，在交警大队排查发现有两名员工在2023—2024年期间存在酒驾行为处罚记录，损害了农商银行的整体形象和声誉。
（五）员工与他人存在经济纠纷。个别员工利用银行上班的信誉优势，私下向他人或网贷平台借款，参与经商投资及高消费活动；无力偿还后被法院起诉，导致债权人到单位催收，对经营工作带来了负面影响。
员工异常行为产生的根源
（一）内部原因。一是企业文化缺失。企业文化是企业的灵魂，对员工的行为有着重要的影响。如缺乏积极向上的企业文化，员工就容易出现价值观扭曲、工作态度不端正等问题。例如，如果过分强调业务能力，而忽视员工的人品和职业操守的考察，就容易导致重点岗位员工为了获取个人私利而做出违规违法行为。二是内部制度不够完善。内部制度是规范员工行为的重要保障。如果内部制度不完善，就容易出现管理漏洞，给员工的异常行为提供机会。例如，如果对于重点岗位缺乏有效的监督机制，就无法及时发现员工的违法行为；如果绩效考核制度不合理，就容易导致员工为了追求高额绩效而采取不正当的手段。三是内部管理不够到位。平时对员工异常行为管理工作重视不够，忽视员工“八小时以外”的管理；同时，对于员工的培训和教育不足，员工对业务流程和规章制度不熟悉，容易出现操作失误和违法行为。四是违规处罚力度不够。对发现的违规行为未能给予足够严厉的惩处，存在“老好人”思想，以违规积分处罚或象征性经济处罚代替应该给予的纪律处罚，使得员工存在侥幸心理，认为即使违规也不会受到严历的处罚，未能充分发挥警示和震慑作用。
（二）外部原因。一是社会环境影响。社会环境对农商银行员工的行为有着重要的影响。例如，社会上存在的不良风气、价值观扭曲等问题，可能会影响员工的思想和行为；社会上的非法活动、犯罪行为等，也可能会给员工带来不良影响。二是利益诱惑。利益诱惑是员工异常行为的重要原因之一。例如，员工可能因为受到高额回报的诱惑，参与非法集资、赌博等非法活动，或者因为经济压力过大，采取不正当的手段获取经济利益。三是行业竞争压力。当前，银行业竞争日益激烈，员工为了完成业绩指标，可能采取不正当的手段，如违规降低贷款门槛，为不符合贷款条件的客户发放贷款。四是家庭教育缺失。员工家庭教育中缺失品德培养，导致员工在职业行为上缺乏工作责任心、诚信意识，在处理客户业务或者内部事务时出现不规范操作，带来潜在风险和损失。
员工异常行为管理的对策
（一）重塑企业文化。积极探索农商银行企业文化的内涵、特点和规律，确定全行统一的核心价值观、企业精神、企业作风、经营理念，努力提升员工的精神境界和文化品格，使企业文化成为推动制度创新、经营战略创新的思想保障和理念基础，引导员工自觉认同、支持各项改革和业务发展措施，正确对待单位整体利益与个人利益的关系，以高度的责任感和使命感自觉做好本职工作。
（二）强化警示教育。定期组织员工学习金融法律法规、规章制度等，将合规文化深植于行、于人、于心，切实从源头上防控道德风险和操作风险；同时，深化以案为鉴、以案促改，积极组织员工参观警示教育基地、观看警示教育片等，通过剖析金融典型违规违法案例以及对单位和本人职业生涯所造成的影响，让员工深刻认识到违规违纪行为的危害，主动约束自身从业行为。
（三）完善内部制度。建立科学合理的绩效考核制度，将员工的工作业绩与合规表现相结合，对违规违纪的员工在提拔、调动上实行“一票否决”制度；同时，不断优化员工轮岗制度，按照省联社和监管要求定期对员工进行岗位轮换，防范员工违规行为；加强内部监督机制，整合内部审计、合规、纪检等条线资源，形成监督合力，加大对员工行为的监督和检查，推动“合规守行”战略落实落地。
（四）创新排查手段。利用内部大数据对员工的账户交易数据等进行分析，及时了解掌握员工行为动态，通过微信朋友圈、日常谈话了解、员工家访等各种形式，了解员工“八小时以外”行为动态；并通过对客户上门走访、电话回访、信访举报等方式，了解员工与客户有无经济往来、是否充当掮客、参与民间融资、是否与不法贷款中介合作、是否存在高额债务等行为。同时，要加强与监管部门、公安机关等外部机构的合作，及时获取外部信息，有效发现员工的异常行为。
（五）加大问责惩戒。对违规违纪的员工实行“零容忍”，严格按照《全省农商银行工作人员违规行为处理办法》进行处罚，重点对屡查屡犯的员工加重处罚，对涉嫌违法犯罪的员工移交司法机关处理。同时，严格落实守土有责，对各网点、部门负责人在员工异常行为排查管理工作中发现问题苗头隐瞒不报的，根据性质和危害程度严厉追究排查责任，始终保持对员工异常行为管理工作的高压态势。
（作者单位：江西永丰农商银行）
