随着我国人口老龄化趋势的加剧，养老问题已成为社会关注的焦点。商业银行作为我国金融体系重要的组成部分，具有在养老金融领域发挥关键作用的地位优势；与此同时，发展养老金融业务也有利于商业银行推动自身业务转型、形成新的增长点。本文分析了当前商业银行养老金融业务发展现状，并就商业银行发展养老金融提出了对策与建议。
商业银行养老金融业务发展现状
（一）重要性和紧迫性认知不足。一是对养老金融业务认识不足。认为养老金融业务只是一种标签，在实际工作中仍然按照原有的思想观念和方式、方法办事，“新瓶装旧酒”，没有将养老金融业务发展要求贯穿到业务经营中去。二是对养老金融业务不熟悉。对养老金融业务了解不多、研究不够，现有的业务评价体制和操作流程无法适应养老金融业务发展的需要。三是对养老金融业务学习培训重视不够。商业银行除少数信贷部门人员对养老金融业务进行了比较系统的学习外，大多数管理人员对养老金融业务学习不够、理解不深；广大员工对养老金融业务仍然比较陌生，从而影响了养老金融业务的发展。
（二）产品与服务创新滞后。养老金融业务在我国目前尚处于起步阶段，尽管市场上已出现一些养老金融产品，但整体上产品仍显单一，缺乏个性化、差异化设计，难以满足老年客群多样化的需求。当前，商业银行提供的养老金融产品中，以个人储蓄及理财产品、代发养老金、企业年金托管运营、养老保险等通用型产品居多，符合老年客群的个性化产品不够，不能很好地适应广大老年客户的养老需求。
（三）市场环境与政策限制。一是发展机制仍然不完善，对养老金融业务发展的考核评价机制仍然不健全。二是风险处置机制尚未建立，对养老金融业务的风险缓释机制与损失补偿机制仍然不完备。三是流动性补充机制仍然未建立，对养老金融业务的流动性管理造成较大压力。
商业银行发展养老金融的对策建议
（一）提升战略认知，加强顶层设计。一是商业银行应将养老金融业务纳入整体发展战略，明确发展目标与路径。要通过加强内部培训与外部合作，提升全员对养老金融业务的认知与重视程度，形成上下联动、协同推进的良好局面。二是要把发展养老金融业务，作为商业银行自身转型发展的内在需求。目前，经济与金融融合发展的势头日趋明显。因此，商业银行应顺应人口老龄化发展趋势，通过发展养老金融业务，促进金融发展与人口结构变化相适应。三是商业银行要通过深化各项改革，完善经营机制，推进养老金融业务快速发展，从而在市场竞争中赢得长久发展优势。
（二）加大产品创新力度，满足多元化需求。一是商业银行应对客户及市场进行细分，根据客户不同的年龄段、不同的财富积累、不同的经济承受能力和风险偏好等方面，开发不同的金融产品，使产品具有“全生命周期”的特点。比如研发包括转账汇款、账户查询、养老金等在内的基础服务包，推出投资门槛较低、期限较短、以安全性和流动性为主的理财产品，助力老年人更好地打理资产，实现资产增值保值。对于为养老提前谋划储备资金的中年客户，则应根据其实际情况，提供投资期限较长，以安全性和收益性为主的理财产品。二是在养老金融领域，因各家商业银行面临的老年客户群体差异性大，因此要发挥各自优势，在养老产品和服务的提供上实现差异化定位，避免养老产品过度同质化。如国有大型银行和全国性股份制商业银行，可推出更多适用于工薪阶层退休人员的产品和服务，并在一线城市提供一些针对高收入人群的个性化产品和服务；对于一线城市的商业银行，则要更加注重高净值客户的需求，为其提供相应的产品，如顾问咨询、理财管家等服务。对于长期扎根在农村地区的农商银行，则要更加注重对低收入老年群体提供最基础的养老金融服务。三是商业银行应积极探索住房反向抵押贷款产品，不断提高产品的接受度。虽然受“养儿防老”的传统观念制约，目前住房反向抵押贷款业务客户接受程度不高，但随着老龄人口的迭代和许多独生子女的父母、具有多套房产且思想较为开放的人群步入老年后，住房反向抵押贷款业务将拥有更为良好的社会基础。
（三）优化政策环境，提升服务效能。一是在政府层面，应进一步完善养老金融相关政策体系，如出台税收优惠政策、放宽市场准入条件等，为商业银行发展养老金融业务提供有力支持。二是在监管层面，应加强对养老金融业务的监管指导，确保市场健康有序发展。三是在商业银行层面，应充分利用金融科技手段，提升养老金融服务的智能化、便捷化水平，如运用大数据、人工智能等技术手段精准识别客户需求；开发线上服务平台与移动应用程序；加强风险防控与信用评估等，为老年客群提供更加安全、高效、便捷的金融服务体验。
（作者单位：四川雅安农商银行）
