党的二十届三中全会强调，要积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务，为金融业更好地做好金融“五篇大文章”供了新的驱动力。
作为山东省系统性重要的地方法人银行，青岛农商银行积极倡树“金融报国、金融为民”的新时代农商银行价值观，全力打造“支农支小、连通城乡”的差异化、特色化服务体系，积极探索做好金融“五篇大文章”，全力服务城乡经济高质量发展。
深刻理解做好金融“五篇大文章”的 意义
（一）科技金融是推动科技发展的关键要素。新一轮技术革命和产业变革，迫切需要将各类资源从原有生产领域配置到科技创新领域，实现创新链、资金链与产业链的有机结合。各银行业金融机构在推动科技金融高质量发展进程中，要把党的领导政治优势和社会主义市场经济制度优势转化为科技金融创新突破的发展势能，建立健全多元化、多层次的融资成本分担和风险补偿机制，打开创新与金融协同发展新局面。
（二）绿色金融是可持续发展理念在金融领域的具体运用。党的十八大以来，我国绿色金融的制度框架和政策体系不断完善，形成了金融资源配置、风险管理与市场定价“三大功能”，以及绿色金融标准体系、金融机构监管与信息披露要求、激励约束机制、绿色金融产品与市场体系、绿色金融国际合作“五大支柱”。在绿色金融政策体系指导下，我国绿色金融市场蓬勃发展，全国范围内已有七省（区）、十地被列为绿色金融改革创新试验区，产业结构转型升级将释放“环保红利”，激发形成巨大的绿色金融需求。
（三）普惠金融是促进共同富裕的重要途径。2023年10月11日，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出优化普惠金融重点领域产品服务、提升资本市场服务普惠金融效能等政策举措，努力实现基础服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善的目标。
（四）养老金融是应对人口老龄化的有效手段。养老金融是事关国家长治久安的全局性问题，老龄化已成为21世纪我国面临的最大挑战之一，据预测，2050年我国老年人口总量将超过4亿人。目前，我国搭建起以基本养老保险、职业养老金和个人养老金“三大支柱”为支撑的养老金融体系，其中“第一支柱”基本养老保险占“三支柱”总比例近70%，结构亟待调整优化。因此，新形势下加快养老金融创新发展具有迫切性和必要性。
（五）数字金融是经济转型和高质量发展的必然要求。数字金融具有金融和科技“双重属性”。就金融属性而言，数字金融是一种集支付方式、信息处理和资源配置于一体的多功能融资方式，是传统金融业务在互联网领域的延伸；就科技属性而言，数字金融是新兴信息技术应用于金融行业的产物。数字金融通过互联网、云计算、大数据技术，对推动经济结构转型、促进消费结构升级等具有重要意义。近年来，随着我国各类经营主体数量的急剧增长，传统金融模式已难以有效满足随之产生的海量金融服务需求，需要金融机构从客户营销、产品设计、风险防控、投资决策等方面进行数字化改造，更好地为中小微企业服务。
做好金融“五篇大文章”的 路径
（一）聚焦重点难点，提升科技金融服务质效。一是制定科技金融专属政策，从支持服务科技企业的总体目标、服务模式、资源配置、产品创新、风险管控等方面做好总体规划。二是完善科技金融体制机制。青岛农商银行积极与地方政府及国有担保机构建立“‘银政担’互联互通机制”，推动银行、政府与担保机构之间信息共享、资源互补和协同合作；成立“科技特色支行”，以“服务科技企业、赋能科技产业”为目标，配置差异化资源，建立“绿色通道”，构建“一站式”专精特新企业服务体系。三是搭建科技金融产品体系。根据科技型企业的实际需求和发展阶段，青岛农商银行创新金融产品和服务，针对初创期科技企业推出“人才贷”“创业担保贷”等产品；针对成长期科技企业推出“专利权质押保险贷”“专精特新信用贷”等产品；针对成熟型科技企业推出并购贷款、“债券承销”等业务。四是创新科技金融业务模式。青岛农商银行加强与创投、保险、证券等公司业务合作，提供从传统的单一信贷产品到涵盖授信融资、债券发行、股权投资、并购贷款等“一揽子”金融服务，形成从科技企业贷款到资本市场融资的“一站式”服务体系，打造青岛农商银行特色科技金融品牌。五是提升金融服务科技水平。青岛农商银行引入大数据评分模型，围绕科技企业技术创新能力、科技成果市场价值及外部资源支持等方面开展全方位评价，将企业无形“科创力”转化为有形“资金流”，为科技金融高质量发展注入“数智活力”。
（二）聚焦“双碳”目标，共筑绿色金融服务生态。一是打牢绿色金融机制顶层架构。青岛农商银行制定绿色金融体系构建实施方案，完善绿色金融组织架构，逐步建立绿色金融长效工作机制。二是创新完善绿色金融产品体系建设。青岛农商银行通过开发小微企业和农村地区的专属绿色金融产品、利用可持续发展挂钩贷款等产品工具，以及不断探索绿色金融和普惠金融、乡村振兴融合发展路径，支持辖内企业绿色转型。三是加快数字化转型拓展获客渠道。青岛农商银行依据大数据信息识别主营业务与绿色产业目录高度相关的公司，将目标客户主营业务匹配至《绿色产业目录》并划型分类；同时，印发目标企业“白名单”，提升绿色金融服务精准性和有效性。四是多措并举加大绿色信贷投放力度。青岛农商银行进一步加大绿色按揭贷款投放力度，对接绿色建筑、绿色建材等领域，通过“公私联动”促进绿色按揭贷款投放。五是推行绿色办公。青岛农商银行探索自身经营及投融资碳排放测算，落实无纸化办公，提升运营数字化转型质效，引导员工积极践行绿色低碳生产生活方式。
（三）聚焦薄弱环节，加强普惠金融服务。一是构建专业化体制机制。青岛农商银行通过完善“总行+分支机构普惠金融部”的“双轮驱动”管理架构，依托“1+2+N”普惠金融智能服务平台，实现从前端调查、审查审批到贷后管理的“信贷工厂”新模式，提高普惠金融服务效率。二是强化普惠金融客群建设。青岛农商银行重点支持乡村振兴、科技创新、绿色低碳、民生保障领域，采用“行业+‘白名单’”“产品+‘白名单’”“收入+‘白名单’”策略，实现客群细分，驱动精准营销，加快大额贷款压降和小微贷款占比提升。三是加强普惠金融产品创新。青岛农商银行构建完善“基础产品、通用产品、场景化产品”三级普惠金融产品体系，满足不同客户群体需求。四是健全普惠金融风控机制。青岛农商银行推动风险控制由“人防”向“智控”转变，实现对风险“早识别、早预警、早暴露、早处理”，健全具有“硬约束”的金融风险早期纠正机制。五是优化普惠金融发展环境。青岛农商银行聚焦“一老一小”、新市民等重点人群，以及农村等重点区域，通过举办“银校”联合、“银企”联合、金融助力乡村振兴等实践活动，提升城乡居民金融素养；同时，主动适应客户需求变化，将消费者权益保护理念广泛应用于产品和服务各环节，强化产品和服务信息披露，切实保护客户合法权益。
（四）聚焦现实需求，加快发展养老金融。一是精研养老服务产品。青岛农商银行积极打造“七彩康年”老年客户专属产品包，按照标准普尔家庭资产配置导向，结合每位老年客户自身特点，将普通存单、大额存单、理财、保险、国债、贵金属等产品，通过“一对一”量身定制的方式为老年客户做好配比，满足老年人多样化金融需求。二是多维搭建助老服务渠道，持续提升服务质效。针对老年人日常生活涉及的服务场景和高频事项，青岛农商银行持续改进手机银行等APP、门户网站、自助设备的“适老化”功能和使用体验，真正让老年客户对数字金融设备“看得清、看得懂、用得好”。三是以老年客户为中心，围绕老年客户子女、孙子女、配偶、社交圈等打造一系列敬老服务权益，实现产品与服务、投资与情感的“双向融合”。四是“公私互促”。青岛农商银行将康养机构等公司客户与零售老年客户相融合，“公私联动”为老年客户提供“就医绿通”“健康沙龙”、康养旅游等个性化金融服务。
（五）聚焦效能和安全，促进数字金融发展。一是把数据治理作为推动数字金融高质量发展的切入点。青岛农商银行积极推进“湖仓一体”“T+1”全量数据中台建设项目，充分释放数据要素价值，将数据运用于营销、风控等领域，让数据在业务全流程中形成闭环。二是打造数字化运营新模式。青岛农商银行开展“智慧+中小微企业服务生态云”“芯视物智慧平台”“GBbC聚合平台智慧场景生态建设项目”，将财务软件、税务软件、管理软件等服务型软件引入“银行云”服务体系，为客户提供多场景融合的“一体化”服务，助力企业经营数字化水平快速提升。三是推进线上渠道融合提升攻坚、普惠金融信贷模式攻坚、对公业务线上提优攻坚、报表治理攻坚“四大攻坚”活动，围绕“客户、产品、渠道、风险”等核心要素加快推动经营模式变革。四是坚守服务“三农”主责主业，以“数据+科技”为支撑建设数字乡村云平台，构建数字乡村新生态。五是推进智能风控建设。青岛农商银行在充分挖掘存量数据价值的基础上，引入时效性较高的外部数据，构建“数值分析+人工决策”的智能风控体系，打造事前、事中、事后数字化风控模型，推动风险管理从“人控”“机控”向“智控”升级转型。
（作者系青岛农商银行综合管理部副总经理）
