未来社区作为打造共同富裕现代化基本单元，是推动共同富裕从宏观到微观落地的重要载体。笔者以浙江农商联合银行辖内永康农商银行推进“共富·永康”系列普惠工程为切入点，分析农商银行通过融入社区基层治理体系等方式，研究助力未来社区建设的可行性和有效性，从而进一步探究农商银行构建“全客群”服务体系、提升普惠金融服务水平的具体路径，以期为农商银行融入未来社区建设提供参考。
目前，随着其他金融机构向农村、社区和小微企业等普惠领域下沉重心，以及“金融脱媒”的影响，农商银行“点多面广”的传统优势正在被逐渐削弱，普惠业务覆盖率偏低、客户体验感和黏合度不高等发展短板正在加速暴露。近年来，永康农商银行坚持把发展普惠金融作为改革发展的出发点和落脚点，全面启动“共富·永康”系列普惠工程，推进客群“扩容、巩固、提质”，加快抢占“赛道”，走出了一条具有永康特色的普惠金融道路。
融入未来 社区建设的现状
为深入了解在未来社区建设中存在的问题，永康农商银行在试点的5个未来社区进行问卷调查，累计发出问卷1000份，收回有效问卷923份。
通过问卷调查中“为什么没有选择永康农商银行服务”这一项，可以得知，“对永康农商银行产品不了解”“去网点办理不方便”“服务不够到位”三项分别占比37%、24%、20%，是永康农商银行在未来社区金融服务缺失的主要因素。
为进一步了解永康农商银行在未来社区建设中问题存在的根源，该行对问卷内容进行进一步细化。根据问卷结果可知，“产品了解渠道不够通畅”“存贷款产品与实际需求匹配度不够”两项占比，分别达到46%和28%，显现出永康农商银行在产品创新和客户维护上的缺失。
在乡村，随着工业化、城镇化发展，农村百姓不断向社区流入，客户年龄结构呈现出“老龄化”的趋势，乡村网点服务的群体数量在逐步下降，农商银行传统的乡村“主阵地”面临资源受限的困难，在未来社区金融服务上面临诸多难题。一是农商银行面临“客户难找、纽带难建”的症结。目前的小区邻里关系融洽度低，平时交往少、私密性强，推进“不认识—认识—熟悉—进门做客”的进程，需要长期的坚持。二是农商银行现有的金融服务、金融产品，与“求新、求快”的年轻客群群体特征匹配度不高。年轻人对农商银行的认同感不强，居民小区是农商银行金融服务难以触达的“空白点”。三是客户分层分类维护得不足。客户分层未真正到位，许多客户未有效“归网入格”，一些低价值的“长尾”客户更是长期没人服务。四是传统营销理念不适应形势。部分农商银行员工仍存在“为做营销而营销”的传统理念，没有真正树立起“先做服务、后做业务”的思想，业务营销仍靠“撒网式”“攻坚式”的老套路，导致客户体验感不佳、黏合度不高。
融入未来 社区建设的实践
结合“助力共富年”活动，永康农商银行根据自身资源禀赋，着眼于“系统性重塑、专业化整合、市场化转型”，探索落地“共富·永康”系列普惠工程，主要涵盖“7+1”主题行动；其中，“共富·邻里”主题行动，主要是针对未来社区，探索如何进一步提升金融服务精准度。
（一）组建邻里小组队伍。探索“网点+邻里小组”新模式，结合农商银行“点多面广”的优势，把住在小区里面的在岗员工组织起来，成立9支“邻里小组”，把“邻里小组”打造成为“居民的理财顾问”“农商银行联系居民的桥梁纽带”“支行业务发展的关键人”，从“银行身份”转变为“邻居身份”，有效降低了住户隔阂感，增加了亲近属性。
（二）打通社区合作渠道。与金胜社区、南都社区等社区签署战略合作，并规范了9个小区楼道、停车场等场景展示牌的规格和样式，通过附加植入“农商文化”，打造品牌效能。同时，打造了社区型“丰收驿站”，为社区提供集金融服务、“悦读书吧”等多项功能为一体的生活服务空间，形成社区客群服务“根据地”。此外，积极为居民提供二次供水改造系统，居民在家扫二维码就可以参与二次供水改造；协助锦绣江南等小区开展小区车辆改造秩序维护、物业改选调查等，为小区建设提供“农商力量”。
（三）创建社区管理系统。联合市委组织部、市住建局开展“浙里幸福系统”建设，实现小区资源、资产、资金公开，积极探索“银行+社区”的“三资管理”模式；依托“社区金融云平台”，利用“码上办事”等功能彻底解放传统的公告张贴、宣传单发放占用的人力资源，并在平台上及时更新小区动态及金融服务介绍，提高居民的线上点击率，协助居民进行线上缴纳水电费、物业费、故障报修等。
（四）开展特色主题活动。建立小区“活动建联”机制，组建“总行、邻里、管辖网点”多层次社区活动策划执行团队，策划春节写春联、元宵猜灯谜、三八妇女节的传统节日活动，并组织员工开展“小小掌柜”“学习币存折”“手绘春天”“夏日帐篷夜市”等活动，并根据小区规模大小，提供相应活动费用；让居民亲身参与，乐在其中，实现陌生邻里关系“破冰”，提升了居民“幸福指数”，形成了可复制、可推广的主题活动模板。
（五）制定考核激励机制。考核采用“‘邻里小组’考核+管辖网点”考核模式。“邻里小组”考核，主要考核社区共建，围绕日常走访、共建活动、日常活动、熟知度、邻里评价、网点评价等八个维度进行考核。
深化融入 未来社区建设的探索
永康农商银行在与现有未来社区签订战略合作基础上，进一步拓展服务范围，树立起“服务全网格、网格随人走”的理念，全方位、成体系建立“以人为核心”的普惠金融服务模式。
社区治理是政府的一项工作重心。永康农商银行要积极借助政府平台，搭建嵌入渠道，获得街道、社区、小区的准入门槛。一方面，要联合市民政局、市委组织部等部门开展社区“网格化”服务，融入未来社区居民生活的“衣、食、住、行、医、保、教、娱”中；通过“金融+”服务场景打造，突破传统银行服务空间、时间和资源的限制，建立与客户共享的服务生态，为未来社区建设提供“一揽子”金融综合服务方案。另一方面，要联合市委组织部、市住建局开展“三方协同”小区治理建设，以“三张清单”管理系统（小区公共资源清单、小区公共资产清单、小区公共资金清单）为抓手，探索建立“业财代理制度”，主要是为了解决目前小区管理存在的资金账务混乱、资金流向不明等问题；通过与街道、社区、小区批量性对接，形成较为坚固的业务“堡垒”，打造未来社区智慧场景应用创新项目、“智慧金融标杆样板”，寻求组织共建、服务共建的新方法、新路径。
（作者系浙江永康农商银行党委委员、副行长）
