消费是最终需求，是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，对经济具有持久拉动力。中央经济工作会议提出，2024年着力扩大国内需求，要激发有潜能的消费。作为我国消费市场的重要组成部分，农村消费市场潜力巨大，在稳增长、扩内需、惠民生中发挥着重要的基础性作用。金融促进农村地区消费增长需要从增强消费能力、改善消费条件、创新消费场景、促进消费升级等方面下功夫，细分客户消费群体和消费习惯；通过差异化的信贷产品支持居民消费回暖，有效带动消费需求扩张。本文以我国北部地区某县域农商银行为例，就金融促进农村地区消费提质升级进行了初步探讨和研究，并提出了有借鉴性的建议。
金融支持消费升级
（一）推出多样化信贷产品。农商银行要针对不同层次、不同需求的人群，提供多样化的信贷产品，不断提升金融服务对于消费者的触达率。如，针对辖内政府机关、企事业单位等职工提供用于消费的信用贷款，针对家具家电、装修、旅游、养老等多种生活场景推出嵌入化的信贷产品，针对新婚群体、“银发一族”、学生、新市民等特定客群的热点需求打造个性化的消费金融产品；同时，基于“双基”共建、社保卡发卡、涉农补贴发放等基础数据，推出线上信贷产品，充分发挥“申贷灵活、使用方便、平台广泛”的优势，积极提供更为优质便捷的服务，促进农村消费提升。
（二）持续跟踪对接需求。对消费市场和消费者行为进行持续跟踪，对信贷产品实时进行动态化调整，运用金融科技促进消费金融业务逐渐转向“线上线下”相结合的方式，业务范围从满足群众耐用消费品逐步转变为覆盖“衣、食、住、行、学、健、医、娱”等的金融消费需求，增加适应共享经济等消费新业态发展需要的产品供给，支持社交电商、网络直播等新经济发展，持续优化消费金融发展计划，从而进一步增强居民消费信息，提振市场消费潜力。
（三）提升金融服务质效。探索构建以“金融服务专员”、乡村振兴服务综合体为点，“基层党建联盟”为线，新“双基”共建工程为面的农村金融体系，打通金融服务“最后一步路”，推进联络对接“零距离”，诉求需求“快反应”，推动实现农村地区金融服务多层次、广覆盖、可持续。
金融助力农民增收
居民消费信心与就业、收入改善和储蓄息息相关，要提升居民消费信心，关键在于增加居民收入和支持县域实体经济发展；同时，充分发挥小微企业在吸纳就业方面的优势潜力，为县域居民提供更多的就业岗位和就业条件。
（一）加大产业政策扶持。支持特色产业发展，通过发展特色产业提升居民收入，增强消费能力；以促进经济与文旅发展为抓手，以支持县域特色产业贷款为手段，从“促转型、强供应链、育龙头、推带头人”等方面着手，推动金融赋能当地特色产业，促进文化旅游和产业的深度融合；结合企业经营实际和生产规模，根据“一户一策”原则，制定专属信贷方案有效破解企业融资困难，助推企业转型发展。
（二）支持农民增产增收。坚守支农支小的市场定位，不断在农民增收、农业增产上下功夫，从农产品供给、农产品流通和农产品电商“三个方面”入手，围绕“菜篮子”“米袋子”“果盘子”等农产品的产供销，加强“三农”领域信贷支持力度，主动对接种植养殖大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体；通过精准对接信贷客户，量身定制信贷产品、精简业务办理流程、畅通贷款办理渠道等方式，切实实现农民增收，产业增效。
（三）助力小微企业发展。通过减费让利，提振市场信心，对小微企业实行“畅通信贷‘绿色通道’、延期还本付息”等措施，主动为企业减费让利；对符合条件的商户收单手续费进行减免，综合降低小微企业和个体工商户经营成本，持续加大纾困帮扶力度。
金融优化消费环境
激发消费潜力，释放消费活力，既离不开金融政策扶持和金融产品支持，也离不开消费环境的改善，便捷的支付手段与和谐安全的消费金融环境至关重要。在“消费振兴”时代，要进一步提升金融服务质量，充分融入金融服务场景。
（一）加强消费场景建设。充分利用自身优势，为消费者提供智能化、便捷化的支付服务，加快金融支付场景建设；以“农信E购”收单业务为基础，加强与商户合作进行“场景商圈”建设，开展“数字钱包”推广；通过持续搭建支付场景，为消费者提供更加便捷、安全的数字支付体验。
（二）探索线上化模式。依托“云闪付”APP，开展银行卡支付场景联合营销，对餐饮、旅游、商超购物等客户群体进行消费补贴；与微信、支付宝等第三方软件商合作，发放“首绑奖励金”，既能推动发卡量，又促进了消费，实现了共赢。同时，通过联合大型商超构建“异业联盟”，实现多方共促消费。
（三）加强消费者权益保护。充分利用“金融夜校、金融大集”等渠道，积极做好金融政策宣传和消费者权益保障工作，普及防范电信诈骗、防范非法集资知识，提高农户防骗、识骗能力，培养农民金融素质，进一步开拓农村消费市场，增强消费能力。
