当前，在坚持家庭承包经营的基础上，新型农业经营主体已成为推动农业现代化的重要力量。为此，加快发展面向这些主体的金融服务，创新专属金融产品，提升金融服务可得性、覆盖面和便利度，对形成国内大循环为主体、国内国际“双循环”相互促进的新发展格局具有重要意义。
针对浙江省台州市新型农业经营主体在融资方面遇到的困境，本文通过分享如何扩大农村贷款抵押物范围、完善新型农业经营担保主体的融资担保体系，从而提高融资效率等实践做法，为台州市农村经济高质量发展、创造更加优良的融资环境提供参考。
台州市新型农业经营主体
融资供需的背景与现状
台州市新型农业经营主体发展迅速，目前全市有近1.7万家，包括家庭农场、农民专业合作社和龙头企业等。当前新型农业经营主体，主要负责人以“70后”和“60后”为主，文化程度偏低。多数主体经营3年至10年，土地经营规模偏小。90%的新型农业经营主体存在资金缺口，但仅60%真正有金融需求；借款主要用于开拓市场、购买生产资料等。未申请贷款的原因主要是手续繁杂、审批时间长、抵押担保要求高等原因。
台州市共有555个行政村有集体经济经营性项目融资，占总村数的18.4%。目前，新型农业经营主体融资以农商银行为主，占比超过85%。融资担保方式主要为信用及村干部担保，融资年限均在十年内。
新型农业经营主体项目融资
面临多重困难
一是抵押担保限制多。如“两权”抵押登记手续繁琐，价值评估体系不完善，处置难度大，变现空间有限。二是经营主体运行不规范。成员各自经营，缺乏实际联系，且内部管理存在漏洞，使得银行难以准确判断其经营实力。三是农村经营业态风险防控形势严峻。新型农业经营主体普遍处于发展初期，企业规模小，缺少抵押物，且易受气候、季节等不确定因素影响，导致银行风险防控等级高，融资难度大。四是集体经济体不良贷款处置难。部分集体经济体不良率较高，受政策因素制约，银行扩大贷款规模意愿低。这些因素共同限制了新型农业经营主体项目融资的规模和效率。
金融创新支持新型农业经营主体
融资的机制与路径
新型农业经营主体是台州市农村经济的重要组成部分，在高质量发展过程中，资金需求大，但地方银行机构受各种条件限制，依然存在信贷支持投入不足、服务积极性不高等问题，在一定程度上影响了产业的发展。
（一）进一步扩大农村贷款抵押物范围，丰富抵押物类型。一是加快农村土地资产确权，使之成为贷款抵押物的重要组成部分。借鉴试点地区的成功经验，推进“农村土地承包经营权、农民住房财产权”等确权工作，并大力推广“经营权”“收益权”抵押贷款，实现“土地变资本”。二是扩大农村贷款抵押物范围，丰富抵押物类型。可以学习农行云南省分行的做法，将“居住用房、商业用房、存货、资源使用权”等多种类型纳入农村贷款抵押品范畴。同时，鼓励银行机构创新性地探索将“大型固定资产、设备、开办经营权”等作为抵押物，以丰富融资方式。三是创新动产和不动产权质押贷款方式，提高经营者贷款额度。应鼓励银行机构对权属清晰、风险可控的各类动产和不动产进行贷款担保；帮助集体经营主体扩大经营规模，明确资产产权，剥离劣质资产，分离出优质项目抵押资产；通过多方合作，共同推动新型农业经营主体健康发展。
（二）完善经营主体融资担保体系，推动银行建立“敢贷、愿贷”长效机制。一是建立专项政府担保基金。整合涉农和帮扶资金，成立担保公司或农业经济信贷基金，为新型农业经营主体提供贷款担保或贴息，从而减轻银行信贷风险。二是支持当地农业保险公司推出针对“农业经营”等专项担保产品。利用其在小微企业金融服务方面的丰富经验，与深耕乡村的银行合作，扩大服务农业经济和农村经营项目的范围和规模，解决因抵押物不足导致的大额信贷难题。三是鼓励有条件的乡镇推出“集体经济担保”。利用乡、村集体组织的经济实力，为从事新型农业经营主体的小微企业和经营农户提供担保，促进农村经济发展。
（三）加快数字普惠金融技术应用，避免投融资信息不对称。一是以数字化建设为核心，利用大数据、云计算等金融科技手段，优化金融服务网点布局，减少新型农业经营主体投融资信息不对称障碍，加大金融支持力度，促进产业发展。二是发挥政府主管部门的信息优势，与银行机构合作，形成区域新型农业经营主体优质项目库，并制定分门别类的评价机制和办法，遴选出优质项目重点支持，提高贷款额度及授信流程效率。三是鼓励银行整合新型农业经营主体信用评级信息，学习先进经验，逐步建立和完善农户信用等级信息库，根据信用级别进行差异化贷款，有效控制信贷风险，推动新型农业经营主体健康发展。
（四）开发农业经营项目专属产品，降低融资成本。一是鼓励专注农村金融的特色银行机构，在深入调研贷款需求的基础上，创新设计支农专项信贷产品。如“信用贷”和“创业贷”等，以满足新型农业经营主体的迫切需求；同时，将贷款额度扩大到300万元至500万元这一需求集中的区间，更好地满足新型农业经营主体的资金需求。二是对符合条件的小微农业经营企业，实行差异化的信贷管理和考核办法。根据企业的实际情况和经营特点，灵活调整信贷政策，合理扩大基层机构的审批权限，提高贷款审批效率。三是重视完善农业中小微企业信用等级评定体系。对客户进行分类管理，根据新型农业经营主体的差异化金融需求，完善授信管理制度，实行“一次核定、周转使用”的灵活方式，推动金融信贷批量投入新型农业经营主体集中的产业中，为农业经济发展提供有力支持。
（作者系台州银行副行长）
