数字化转型是当前银行业转型发展的必由之路，银行业期望通过数字化转型，以金融科技赋能不断提升业务经营和风险防控的智能化水平，不断提高客户营销能力、收入能力以及内部管理效率和员工操作便利化程度，最终驱动银行商业模式创新和商业生态系统重构，实现业务的转型、创新、增长。面对白热化的市场竞争，县域农商银行具有组织结构扁平、管理机制灵活、决策链条短、贴近客户需求等“船小好调头”的独特优势，又有省联社“大平台”金融科技赋能。新形势下，县域农商银行如何做好数字化转型的思考与实践显得格外重要。
对银行业数字化转型的理解
笔者认为，对于县域农商银行，以四川隆昌农商银行为例，数字化转型的最终目的和本质在于两点：一是对内提升管理效率；二是对外拉近客户距离。由此笔者认为，县域农商银行数字化转型的主要关注内容也是两个方面：一是提升内部运营能力（风险控制、财务管理、审计监督、贷款审批、人事管理、绩效考核、办公流程的数字化转型）；二是提高客户营销能力（渠道、营销、产品、场景打造的数字化转型）。从侧重点上来说，前期银行业数字化转型主要解决了服务渠道下沉和产品触达等前端问题，在省联社的系统谋划下，县域农商银行已经取得了长足进步。未来，县域农商银行的数字化转型，更多是要解决中后端专业能力的提升问题，用数字化思维赋能银行业务，提升经营质效。
县域农商银行数字化转型面临的困难
一是县域农商银行专业人才缺乏。受限于地域因素，外部引进人才难度较大，内部人才培养成本高、周期长，且一线员工思维模式受限，专业人才转化效果不理想。二是内部数据渠道的打通、共享和应用能力不足，难以支撑“数据生态”建设；各条线部门、数据统计部门，对客户数据、经营数据无法做到统筹联动，更多依赖手工报表。三是“业技融合”不足。业务团队与技术团队的联动存在断点，数字化转型需要整个组织自上而下的协同配合；尤其是业务部门要提出清晰的需求，同时“无损翻译”至科技条线部门。
县域农商银行数字化转型的思考
（一）营销过程需要数字化转型。在零售业务方面，通过“百日攻坚”活动，以及市场竞争冲击，县域农商银行员工已经转变了思维，认识到了“变思维、走出去”的重要性。一是需要构建“智能营销平台”。打造“PAD式”集中营销工具、便捷开卡工具、客户“画像”推荐机制等，让客户经理“走出去”时能更加便捷地获取、录入、营销客户；同时通过客户“画像”推荐机制，向客户经理推送高潜质客户，赋能一线提高工作效率；真正做到用户识别及“圈选”、用户触达、转化、监测全流程的数字化转型。二是需要网格化营销数字化。要建立网格化电子地图台账，让农商银行管理部门更加高效、精准地管控营销过程。三是需要场景营销配置数字化转型。能够让农商银行根据自身实际情况，针对本地商圈开展“微小”场景营销活动。
（二）客户管理需要数字化转型。县域农商银行要打造“以客户为中心”的“零售银行”，需要数字化的客户管理工具，对客户分级管理、“归户客户”营销管理等重要工作进行提醒；以收单商户的管理为例，如何在数字化系统中将已有客户分解到员工维护，当交易量、活期存款等出现显著变化或者在大客户生日等重要节点，以及对高价值客户进行激励时，能够智能提醒客户经理。
（三）品牌建设及宣传工作需要数字化转型。在当今数字化新媒体时代，客户关注、耗时的平台和方式已不再是传统途径；因此，需要通过新媒体品牌宣传（微信平台、视频直播平台、社交媒体平台等）来提升农商银行品牌形象、吸引客户、增加市场份额，并与客户建立更紧密的关系；借助新媒体宣传，拓展客户群体、提升品牌形象、提供个性化服务和增加市场份额。
（四）数据报表需要数字化转型。对于县域农商银行，经常面对各级管理部门各式各样的报表要求，需要通过统计报表数字化减轻手工统计报表的工作量；尽量减少手工报表、手工分析、手工分解的情况发生，并通过数据治理保证各项报表数据的准确性和及时性。同时，着重用好大数据技术和数据可视化技术，建立BI大数据分析工具，通过直观的拖拉拽方式便捷地进行自助分析，提升业务人员使用数据开展业务分析的效率，让数据能够“活起来”，辅助业务经营管理决策。
（作者单位：四川农信隆昌农商银行）
