当前，加快金融产品创新已经成为银行提升核心竞争力的重要手段。与大型银行相比，农商银行由于受体制、技术、人才等方面的制约，金融产品创新仍显滞后。随着金融改革的不断深入，市场竞争日趋激烈，客户需求日益多元，农商银行面临的发展环境更加复杂。如何发挥自身优势，加快产品创新，提升核心竞争能力，已经成为迫切需要解决的问题。笔者认为应着重做好以下几项工作。
加强规划，明确创新思路 一是提高产品创新的前瞻性和针对性。要顺应客户需求多元化、复杂化的发展趋势，紧跟产业升级转型的新市场、民生及小微企业的新空间、城乡居民消费升级的新领域，加强对相关政策、客户心理、消费需求等方面的分析，跟踪同业金融产品创新状况，及时把握市场需求。二是坚持产品创新的差异化和特色化。在细分市场的基础上，结合区域经济特点，详细分析自身优势与劣势，找准符合定位的客户群体，开发“人无我有、人有我优、人优我特”的产品，满足客户个性化的金融需求。
加强引领，明确创新路径 一是对现有产品，要按照“对标”的原则，进行升级。对标同业同类产品，寻找不足和提升改造空间；对标客户需求，调查了解客户对已有产品的“缺口性”需求；持续增加或优化产品原有功能，更好地满足市场需要和客户需要。二是对新产品，要按照“对表”的原则，积极借鉴吸收。要全面了解“人有我无”的产品，对能快速跟进、自主研发的，要第一时间推出；暂时自主研发难度大，但可以复制借鉴的，要迅速介入；对方向性、前沿性、正在开发的产品，要做好规划，积极探索尝试。只有这样，才能快速响应市场需求，在激烈的竞争中赢得客户。
加强管理，完善创新机制 一是完善信息搜集反馈机制。把信息搜集作为研发新产品的第一道流程，重点对中高端客户、中小微客户等的金融需求进行详细分类，研究客户的产品购买欲望，并对客户的意见及时反馈，形成分析报告，为产品研发提供有价值、有方向的信息支撑。同时，要紧跟金融行业最新发展趋势，学习借鉴先进银行的最新成果，为产品创新提供新思路。二是完善项目研发机制。对已立项的创新项目，要由业务人员和技术人员组建项目小组，将业务需求、技术标准、功能实现等具体责任落实到人到岗，实行各环节限时工作制，确保研发项目的落地实施。三是实施项目后评价机制。探索建立产品评价模型和指标体系，对新产品上线后的运行情况进行分析评价，研究新产品是否满足客户需求、业务流程是否科学合理、风险是否可控等，并不断完善产品功能、流程和技术系统，做好后续升级优化，提高产品竞争力。
加强宣传，做好产品推广 一是加强宣传力度。借助各类活动、合作推广、优惠体验等方式，通过抖音、微信等线上渠道，切实拓宽宣传覆盖面；可先行选定一个试点区域，打造“样板市场”，尽快全面展示新产品的良好性能及业绩，树立营销典范。二是坚持合规宣传。加强对产品广告发布形式和流程等方面的审核，避免为吸引眼球而标新立异，避免夸大其词而产生风险，实现宣传质量和宣传效果的“双提升”。此外，应充分发挥绩效考核的导向作用，把激励机制纳入到新产品营销推广中，把产品营销效果和应用效果作为考评指标，定期对现有产品营销情况进行汇总分析，准确把握市场动态。
加强支撑，注重人才培养 一是要制定长期性的人才培训机制，不断提高员工的整体素质。二是要坚持“畅通言路，集思广益”的原则，通过定期开展“产品创意大赛”“金点子”征集等活动，加强产品创意的引导鼓励，充分发挥员工的聪明才智，开发有竞争力的新产品。
（作者单位：吉林九台农商银行）
