武义曾是浙江省8个贫困县和26个欠发达地区之一，地理分布呈“八山半水分半田”的格局，农村发展缓慢、基础薄弱等问题一直存在。为摆脱困境，武义大力鼓励山区农民走出大山，到上海及昆山等周边产业梯度转移区打工创业，从开办零售小店起步，“抱团”发展逐步编织形成了一张以长三角城市为中心并覆盖全国各大省区的“超市经济网”。
从“星星之火”到“星火燎原”，超市经济的蓬勃发展离不开金融“活水”的持续支持。三十多年来，浙江农商联合银行辖内武义农商银行始终聚焦富民增收这一主题，围绕“足额、便捷”的金融服务初衷，大力扶持和帮助山区农民开办超市，同时不断丰富金融市场层次和产品，源源不断为“超市经济”发展提供便捷有效的金融服务，助力“超市经济”从小到大、从大到强、从强到优。
与时俱进 全程“陪跑”
扶持“超市经济”从小到大
因地制宜解难题 由于超市大多在外地经营，为解决调查难、抵押难、风控难等问题，武义农商银行主动出击，多次组织业务、风险调研团队赴宁波、上海、昆山、常州等“超市经济”发展领先地区，实地考察武义超市在当地的发展情况，综合考量当地超市能承受的融资额度。截至目前，武义农商银行已累计走访在外超市业主3700余人次，授信超30亿元。例如2019年，武义农商银行联合武义县工商联赴江苏昆山市参加武义商会四届二次会员大会，实地走访了各大超市，就“超市·信义贷”专项贷款、“浙里贷”产品、超市转型发展、线下收单业务、聚合支付发展等内容进行了深入交流；同时，现场向商会授信5亿元。2023年5月，武义农商银行柳城支行党支部赴江苏苏州与武义县大溪口乡超市支部签署党建共建协议，以“党建共建”为纽带，进一步加强党建、业务等方面的合作及联系，实现同题共答、同频共振、合作共赢。
因时制宜助发展 为顺应超市发展，不断创新超市贷款产品。1990年4月，武义农商银行向三港乡村民曹德光发放第一笔用于“开店”的两万元经营贷款。1992年，武义农商银行首推 “丰收超市贷款”，支持南部山区农民外出经商开办超市。2003年，该行推出超市联保贷款，破解超市创业者抵押难问题。2017年，推出“互联网+超市”供应链金融平台，全面满足供应链金融上下游的资金需求。2019年，武义农商银行创新推出“超市·信义贷”产品，纯信用最高可贷300万元。不同的阶段，不同的支持政策，武义农商银行因时制宜，精准支持各阶段超市产业发展，推动武义超市实现了从零售小店向大型购物中心的转变。例如“万客隆”“易家福”“三联”“星地买”等一批武义自主品牌连锁超市在武义农商银行的持续“陪跑”下，已发展成为超市行业的“佼佼者”，其中营业额超亿元以上的超市达到15家，超5000万元以上的超市达到30家。
人才引流促振兴 武义农商银行大力实施“总部经济”回归工程，全力推进超市经济回归，以人才联谊会、超市乡贤会等活动为媒介，推出“乡贤贷”“乡贤卡”系列产品，引流超市人才回归，鼓励乡贤返乡创业。截至目前，武义农商银行已发放“乡贤贷款”超12亿元，涉及中药材种植、民宿农庄、小微企业创业园等。例如，去年，昆山市武义商会会长、武义县超市经济发展促进会会长张建平回到武义，在农商银行800万元“乡贤贷”的接续助力下，投资1亿元建设“宣森豆腐产业园”，着力打造金华市首个5G研学体验基地，并通过“土地流转”“订单种植”等模式大规模种植大豆和油菜等农作物，努力为当地农民增收致富助力，为乡村振兴添砖加瓦。
深度融合 贴心“助跑”
加速“超市经济”发展壮大
助推“超市文化”融合 坚持为超市经济提供“全产业链、全方位”的金融服务。武义农商银行在“超市经济”起源地柳城镇，精心打造“超市支行”。在其柳城支行内部设立“商超联络站”，将分布在全国27个省份的武义超市版图上墙，以“超市地图”的形式展现超市行业的经营发展现状，将“超市文化”与“网点文化”深度融合；同时，设置“超市乡贤会客厅”，为在外超市业主搭建回乡沟通交流的平台，定期邀请当地政府部门主要领导、工商联、在外超市乡贤开展“面对面”交流。截至目前，武义农商银行已开展超市业主座谈会、茶话会23场次，解决超市发展融资相关问题16个。
创新延伸服务融合 针对超市规模偏小、各自为战等现象，武义农商银行成立“金服红管家服务团队”，发挥“纽带”作用，在上海、昆山等超市业主集中地区，依托“超市社团”“武义超市促进会”“武义超市协会”等协作互助平台，引导在外超市业主“抱团”发展；通过走访服务、组织培训、经验交流为武义超市“把脉问诊”；并积极开展“商超、企超、农超”等服务对接活动，引导特色农产品、旅游休闲用品、小五金等近80款武义名优特产品通过超市走向全国，实现产地—市场“双向循环”；同时，将在外开超市家庭的留守老人列为“红管家网格”管理对象，实行网格化管理，定期上门为留守老人提供购买生活物品、办理水电缴费等服务，解决外出超市业主的后顾之忧。
深化线上系统融合 武义农商银行与县委组织部成立“三师助企服务团”，充分发挥律师、会计师、税务师等行业组织和武义农商银行资源人才优势，集成互联网和手机APP两端，打造集问题收集、交办、解决、评价等功能于一体的“三师”助企（超）“码上办”线上综合服务系统，实现以最短的时间响应企业服务需求；常态化组织开展“三师助企”“超市商帮联盟”“超市店长营业员培训”等线上系列活动，有效解决超市经营者的实际困难。
打通壁垒 数据“领跑”
实现“超市经济”共富共享
搭建敏捷响应平台 武义农商银行成立“联超中心”，建立金融顾问联络机制，由专人负责做好在外超市行业协会的联系、对接工作，组织“行长超市行”活动，每年开展一次实地走访调研，为超市客户开辟“绿色通道”，既提高了办贷效率，又强化了信贷风险防控；同时，组建在外超市经营者线上微信群，通过扩大朋友圈，搭建信息及时交流共享的平台。“武义超市人”还可通过“丰收互联”随时随地办理30万元以内的贷款救急，实现以最短的时间响应服务需求。例如，在昆山开办超市多年的张先生近两年从未因需要银行贷款返回武义，凭借一张武义农商银行的银行卡，有资金需求，只需要联系“联超中心”，导入“白名单”，就能通过“丰收互联”APP随时随地办理30万元以内的贷款。
推进数字智能服务 在以“丰收互联”为载体基本实现超市经营业主30万元小额信用贷款全覆盖的基础上，武义农商银行结合超市零售“收银”需求，开发上线“收银”系统；同时，通过搭建数据模型，推出“超市·信义贷”信用贷款，根据超市经营资金日均流量测算贷款金额，最高额度为300万元；其随借随还的线上放贷模式全面满足了超市日常资金流动需求，也免去了在外经营客户往返网点办贷的繁琐，并引导超市客群经营流水回存。近五年来，武义农商银行累计为超市产业投放“超市·信义贷”35亿元，惠及业主1.4万余名，实现资金回流超12亿元。
实施精准贷后跟踪 武义农商银行建立超市风险信贷监测机制，针对外地超市经营者较为集中的江苏、上海等地，定期或不定期向当地商会或联络员了解客户经营情况，建立风险排查台账，确保及时、准确掌握借款人信息，提高风险防控前瞻性；将超市收单账户与其账户绑定，开发经营流水系统监测模块，由系统自动采集超市每日经营流水并加以分析，实现数字化智能风控，特别是对43户大额信用类“超市·信义贷”客户开展重点跟踪和专项排查；同时，通过数据分析能第一时间发现客户后续的融资需求，进一步提升服务效率。该产品推出5年来，无一笔30万元以上信用贷款产生不良。
（作者系浙江武义农商银行副行长）
