作为深耕本土的金融机构，农商银行有着天然服务民营经济的基因，与辖内民营企业血脉相连。面对新形势下的新挑战，近年来，浙江农商联合银行辖内龙湾农商银行充分发挥机制灵活、决策链短、地缘人缘关系紧密等优势，在数字化改革牵引下，积极探索打造“科技赋能、数字得贷”小微金融特色服务模式，进一步精准发力服务区域实体经济发展。截至9月末，该行企业开立账户覆盖率超40%，企业获得授信覆盖率超10%，小微企业贷款余额占全行贷款超三分之一。
（一）推进获客数字化，提升小微服务可得性。龙湾农商银行构建“作战有图、脚下有路、心中有数、触达无忧”的“三有一无”数字营销链，打通小微企业关键信息渠道堵点、走访营销工作难点，推动普惠获客定位更精准。一是网格管理让“作战有图”。按辖内小微企业分布情况进行梳理，形成“一张网”走访格局，根据所处地点及市场、小微园区、工厂集聚点等具体情况进行100%划分入网入格，实行网格专人负责制，推行“半日走访”“办贷分离”等机制，让客户经理真正走进厂房车间。二是下沉走访让“脚下有路”。结合“走千家、访万户、共成长”“金融支持百万经营主体”等专项走访活动，大力开展“小微主体大走访、大调研、大排摸”活动，加强“惠企”政策传递，精准掌握实际需求，切实做好融资对接。三年来，该行走访企业总量达8.1万次，并派驻187名“共富金融专员”到街道、村社、企业，深化与网格管理的联动机制，提供下沉式、贴身化服务。三是数字工具让“心中有数”。开发“可视化网格拓客系统”作为数字走访工具，集成走访排摸、行内存量等数据，实现辖内小微园区和小微企业数字建档全覆，搭建企业标签体系，直观展现企业“立体画像”，提高精准获客效能。四是便捷办贷让“触达无忧”。打造信贷全流程平台，实施“线上留痕”快速流转审批，建立“限时办结、一次办好”办贷机制，推出“企业码”服务，以“微信扫码+实时测额”形式，最快5分钟完成测额、1日内完成对接、3日内完成授信，实现高效“获贷”。
（二）推进产品数字化，提升小微服务适配度。依托数据技术，让小微企业需求“有求必应、不求自应”。 一是在产品体系方面。打造“基础款+特色款” 数字微贷产品库，基础款包括“小微速贷” “税银贷”等，特色款包括 “仓单质押贷”“双保·外贸区块链秒贷”等产品，实现融资“网上办、掌上办”。二是在增值服务方面。基于浙江农商联合银行企业互联（网银）对公电子渠道，为小微企业提供经营数字工具，包括账户管理、支付结算、票据宝、“财资宝”、工资代发等“一揽子”综合服务，助力数字经营管理，当好 “金融管家”。三是在客群匹配方面。将本土企业、在外温州商人、新温州人企业作为小微客群基础分类，推进差异化定制服务。如针对新温州人企业，创新发布“新乡贤指数贷”产品，构建包括 “在温履历、社会贡献、经营效益、资产营运、偿债能力”5个维度17项指标数字精准测评体系，特别添加年限、子女、资产等在温州系数，让科学测评畅通新温州人创业融资渠道
（三）推进管理数字化，提升小微服务质效力。推动授信判断由经验到数字、风险把控由后到前、管理模式由粗到细等方式的转变，实现小微金融管理提质增效。一是推动行业授信有数字标准。通过紧抓辖内企业的行业属性，对重点行业深入分析研究，了解背景现状、工艺流程、上下游等要素，搭建“三标准一机制”小微技术服务体系，即授信准入标准、尽职调查标准、可视化综合金融服务标准以及长效配套机制，让客户经理快速掌握关键信息、行业规律、潜在风险等。二是推动风险管控有数字预警。根据行内外风险数据等信息，建立风险预警模型，打造“风险数据大脑”，让风险研判从“事后分析”向“前置预警”转变，发挥数字贷前拦截作用，把好准入关。三是推动管理模式有数字支撑。打造“管理驾驶舱”，实现企业贷款数据每日动态呈现，为科学决策提供依据，并建设“数字支行”，设置支行版作战大屏，探索一线数字管理模式。
（作者系浙江龙湾农商银行党委副书记、行长）
