为顺应时代发展大势，促进自身改革转型，走好新时代“赶考之路”，农商银行要做深做实高质量发展的“文章”，以刮骨疗伤的勇气和自我革命的决心，全面深入地进行探索。
农商银行面临的制约因素
与外部挑战
农商银行从无到有、从小到大，虽然取得了一定成效，但是当前也还面临“内外夹击”的双重矛盾，存在以下不足。
外部压力叠加，生存空间越来越窄 一是市场压力白热化。近年来，经济持续下行，部分经营主体发展受挫、投资消费习惯改变，造成还款能力削弱、资金需求锐减、投资偏好保守等，导致风险压力攀升、信贷投放乏力。二是同行竞争内卷化。国有大行和其他商业性银行纷纷下沉，受其科技压力、产品冲击等影响，农商银行市场份额面临流失危险。三是监管趋紧常态化。强监管、严监管、穿透式监管已成为“主基调”；尤其是2023年延期还本付息政策到期退出、金融资产分类新规、新资本管理办法“三项新规”相继落地，农商银行在不良贷款划分和处置、资产管理等方面，面临新的挑战。
内部压力衍生，发展步伐越来越慢 一是制度改革慢。一直以来，农商银行的市场定位就是服务“三农”、服务小微企业、服务县域经济发展。但随着时代的进步，人员流动性的增加，城乡差距越来越小，部分政策制度未能及时调整，导致发展遭遇“羁绊”。二是市场响应慢。当前外部形势不确定性陡增，受他行挖抢和减费让利政策等因素影响，导致存贷息差越收越窄、经营成本居高不下，转型发展面临追求规模、还是追求效益的“两难”抉择。三是科技转型慢。与国有大行相比，农商银行在系统建设、数字化转型、科技运用、信息共享等方面还存在较大差距。
农商银行转型与
发展的策略与路径
农商银行只有坚定走“质量效益型”道路，一切向“提质增效”聚焦，不断为高质量发展夯基垒台，才能更好更快地实现“强起来”的目标。
聚焦提“高度”，助推管理破旧立新 一是经营理念要同步转向。面对新形势、新任务、新目标，要推动高质量发展，首先要解决认识问题、思想问题、观念问题，推进发展理念由“求规模速度”向“求质量效益”转变，推进业绩观由“以完成任务论英雄”向“以创造效益论英雄”转变，推进经营方式由“抓业务”向“抓客户”转变。二是管理方式要同步转变。从治理体系来看，提升公司治理水平是推动管理提质增效的重要一环。要积极对接，引入政府平台、国企等实力雄厚的股东，进一步优化股权股东结构，推动建立健全权责对等、运转协调、有效制衡的决策执行监督机制，提升公司治理能力。三是考核导向要同步转换。考核是“指挥棒”“风向标”，上级“考什么、怎么考”，直接关系到干部员工“干什么、怎么干”。要以简易核算为依托，聚焦“考什么”重塑指标体系，为广大干部员工担当作为画出“路线图”。通过调整“指挥棒”来指引发展方向，在用人导向上坚持“到一线去、在一线选”“以效益论英雄”，让干部员工自己算好“效益账”“经济账”，在全行发展的“大算盘”下打好个人成长的“小算盘”。
聚焦增“厚度”，推进制度迭代更新 一是内控制度要更实。要健全内控管理体系，强化内控机制建设，压实管理责任，堵塞管理漏洞，提升内控水平，守住风险底线。例如，精简各类登记簿、报表等，进一步解放内勤人力。二是信贷制度要更严。推进信贷业务、资金业务向风险权重低的业务转变，紧盯案件多发的重点领域和关键环节，坚决杜绝风险隐患。对外勤信贷资料、续贷手续、风险处置流程等要在确保严谨规范的前提下适当精简，让信贷人员把更多的精力投入到营销中去。三是服务制度要更优。始终强化“以客户为中心”的理念，全面加强服务能力与服务管理体系建设，提供不单纯依赖物理设施的多层次、综合化、针对性强的服务，更灵活、更高效地响应客户需求，不断培植和壮大认同农商银行、忠诚农商银行、贡献农商银行的客户群体。
聚焦拉“长度”，推进技术革故鼎新 一是畅通外部渠道，构建互联互通平台。一方面，省联社要加快与“银联、农信银”等清算机构的对接，提升支付结算能力和效率，提升金融服务跨区域供给能力；另一方面，农商银行要加大与公积金中心、不动产登记中心、人社、医保等部门对接，强化“银政”“银企”系统对接合作，推动数据赋能、场景驱动、生态拓展。二是强化内部协同，构建信息共享体系。当前，柜面、信贷、网银等系统均独立运行，无法互联互通，客户办理业务时，无法及时精准识别客户；亟须加强行内系统和数据整合，融合信息采集、客户“画像”、贷款投放、智能风控、管理维护等功能于一体，实现业务一体化、线上化、智能化。三是加大科技投入，构建“数字化银行”。没有科技支撑，农商银行战略转型不可能达到预期目标；要加大对新技术、新生态、新场景的研究和探索，强化数据治理，完善数字化组织架构；要强化科技应用，创新风险管理手段，自主研发适合自身经营情况的智能风控系统，提高风险管理效率。
聚焦强“速度”，推进产品日异月新 一是丰富线上化产品。要跟进互联网金融最新科技成果，加大对大数据、“区块链”的投入，丰富“手机银行、网银、微信银行”等产品功能，增强其易用性和趣味性，提升客户体验；推出更多纯线上信贷产品，进一步简化员工营销端、客户申贷端、后台审核端工作流程，全面提升办贷效率。二是开发个性化产品。要根据客户的基本信息、行为习惯、工作性质以及过往业务办理情况等，来预测客户需求，并推出适销对路的个性化产品。三是定制差异化产品。在结合成本、盈利、风险覆盖的前提下，对存款、贷款、中间业务进行优化；在现有的信贷产品基础上进行一定的创新和调整，对产品额度和定价进行完善，适应市场的需要，留住存量优质客户，吸引更多新客户。
（作者系湖北松滋农商银行党委书记、董事长）
