为深入贯彻落实党中央、国务院关于支持改进小微企业金融服务，缓解小微企业融资难融资贵问题的重要决策部署，山东博兴农商银行聚焦小微企业“短小急频”融资特点，顺应以大数据、区块链、物联网为代表的金融科技发展趋势，积极探索推进信贷业务数字化转型。今年3月24日，由该行中心路支行发起、山东钢证物联科技有限公司监管的首笔彩涂卷质押业务在博兴店子工业园恒瑞新材料仓库成功落地。此业务共质押彩涂卷900吨，总货值430万元，发放贷款200万元。
业务产品简介
该业务以“供应链+物联网+封闭运行”为理念，以金融科技赋能板材产业链为切入点，从产业链供应链整体出发，充分利用行业前沿技术，通过与产业链供应链上掌握物资流、资金流、信息流的第三方公司合作，充分发挥合作方对质押货物全流程追溯和监管状态实时反馈的管控作用，借助场景生态对小微企业精准“画像”，为上下游小微企业提供低成本、便捷性融资服务。板材行业动产质押贷款是指借款人以存放在仓储库中的钢卷为质押，由监管方对质押的钢卷进行监管，银行按照钢卷价值的一定比例进行授信（或用信），用于借款人对新钢卷的收购，以出库销售款为第一还款来源的贷款业务。
运营模式
钢卷的所有权者将钢卷存放于仓储库中，由第三方监管公司进行监管，银行按照钢卷价值的一定比例进行授信（或用信），贷款合同签订以后，签订四方协议，发放贷款，金融机构及监管方实时监控质押物，借款人资金回笼以后及时偿还贷款。若质押物价格下降到平仓线，银行联合监管方进行平仓，然后归还贷款。四方是指：质押方，即实际贷款人，为质押钢卷的所有人；仓储方，为质押物提供仓储服务，必要时需要为质押贷款追加担保；监管方，受银行委托，负责对仓储库内的质押物进行日常监管；资方，即银行，为钢卷质押方提供贷款服务。四方相互监督、相互制约，共同确保质押物的安全。
效益分析
一是满足了不同客户需求，较好解决了企业存货资金占压、流动资金不足的问题，有效释放了企业占压资金，对板材市场行情的稳定起到积极作用，具有良好的社会、经济效益。二是增加了当地银行的贷款额，对全县贷款余额的增长起了积极作用。三是对外来企业的托盘业务形成了良性竞争，将税收留在了博兴当地。四是为企业节约了财务成本，相对于托盘业务，动产抵质押贷款可为企业节约2—3个点的财务成本。这一业务的推出，有效改变了以往板材企业贷款“一年一贷、一贷一年”的现象，真正做到了根据企业自身生产经营实际发放和回收信贷资金，有效解决了板材企业流动资金季节性不足的问题，实现了“银企”互惠、共赢发展。
监管约束
针对动产质押贷款质押物监管难题，山东钢证物联科技有限公司采用物联网仓储监管技术，运用物联网云服务平台，采取“7×24”小时“技防+人防”“线上+线下”的监管模式，依托“四大技防+六大人防”的重点监管措施，确保银行资金安全；同时，针对设备异常处理、恶意出库、强制平仓、防范重复质押及过度授信等情况，采用了一套完善的处理流程来保证质押物安全，银行、监管、货主、仓主均可通过服务平台手机端，实时查询实物信息、仓库信息，质押物情况。同时，服务平台提供价格预警、动检告警、室内精准定位技术、异动报警技术和图像差别识别、电子围栏等技术支撑，实现质押物品的动态防控。
此项业务开辟了动产质押业务风险管控新路子，对支持小微金融服务、降低行业信贷风险、维护地区金融稳定等都具有重要意义，同时进一步巩固博兴作为板材产业核心地位，对于板材产业升级发展、推进“一县一品”、服务乡村振兴战略起到了积极的正向引领作用。
