根据央行公布的《2021年第4季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2021年第4季度，全国总共有信用卡以及借贷合一卡数量达到8亿张，人均持有信用卡以及借贷合一卡数量达到0.57张。截至2021年末，全国信用卡应偿信贷余额为8.62万亿元，同比增长8.90%；卡均授信额度2.63万元，授信使用率为40.99%。
我国社会信用体系建设虽处于加速发展阶段，但信息数据库仍不完整，缺乏预警和风险控制方法。各大银行之间不能做到资源共享，没有完善的资源和信息。
商业银行发卡授信和审批政策不严格。发卡行注重自己的业绩，风险管理体系不完善，审批政策制定不严格，使银行面临信用风险、操作风险、合规风险等。
信用卡欠款群体结构发生变化，不良率上升。随着激烈的市场竞争，商业银行降低了客户群体准入条件，发卡目标人群逐渐扩大，大学生、部分收入不稳定人群也被包括在内，被动发卡越来越流行，导致了信用卡不良率攀升。
商业银行根据信用卡业务风险种类，制定了相应的控制措施。一是风险回避，二是风险预防，三是风险分散和转移，四是风险补偿。为了使风险与回报对称，提高盈利率，把风控重心放在完善内部风险控制机制、建立完善的风险管理组织体系和业务流程、催收操作以及社会信用体系建设上。内部风险控制主要包括制定信用卡的各项规章制度、风险管理机制建设、规范业务环节操作程序，明确业务岗位权责，建立良好的信用卡风险管理运行机制。
科学有效的信用卡风险管理组织架构是将整个信用控制循环体系分为授信政策制定环节、征信环节、授权环节、伪冒控制环节、资产管理环节，自成体系又互相配合。
催收策略的有效实施是以建立客户数据库和系统资源共享为基础，建立一套与业务发展相配套的催收机制和流程，不但可以降低业务风险，还能减少资金损失。中国银行业协会印发的《信用卡催收工作指引（试行）》，对催收工作作出详细的指示。
社会信用环境是当前制约我国消费信贷市场发展的首要因素，因此，尽快建立由政府主导的社会信用体系己成为必然。就信用卡业务而言，完善的个人征信系统有助于消除商业银行面临的信息不对称和逆向选择风险，也有助于降低个人信用业务的成本和提高效率，不仅可以保证信用卡业务健康发展，对整个社会信用环境的建设发展也有良好的促进作用。
（作者单位：江苏宜兴农商银行）
