随着数字化时代的到来，互联网金融业务应运而生、方兴未艾。相较于传统农村金融业务要广泛建设线下网点而言，互联网金融业务通过手机、平板电脑等移动端设备在线上推广金融产品，既降低了运营成本，又能有效满足传统模式未能渗透到的客户群体的金融需求。在面对互联网金融新业态时，农商银行等农村金融机构受制于自身科技水平不高的先天弱势，风险管控能力稍显不足，加之部分资信不良的客户通过互联网金融服务获得贷款，导致不良贷款攀升。因此，农商银行在推广互联网金融服务的同时，需要坚持支农支小发展定位，针对互联网业态制定专项风险管控方案，加强信贷工作队伍建设，以期实现高质量发展，为高质量发展共同富裕提供金融力量。
坚持支农支小发展定位
作为银行业支持三农和小微企业的主力军，农商银行需要坚守服务三农和小微企业市场定位，增加三农和小微企业金融供给；在加强大数据、云计算和人工智能等现代技术应用的同时，严防以业务扩张、完成指标为名向大型企业、辖区外实体滥放贷款，遏制“离农脱小”的倾向，拒绝盲目扩张。
针对互联网金融业态制定专案
优化信用数据库 传统数据库存在信息不全、更新不及时等弊端，导致农商银行无法全面及时地掌握客户信息，影响判断。中国人民银行于2015年下发《关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》，要求地方建立中小（微）企业和农户数据库。农商银行要积极参与该数据库建设并全面接入该数据库，在举办信用村评选活动中，要继续深化评选工作，尤其是保持信用农户、信用村名录动态更新；针对个体工商户、小微企业，除了银行内部数据库直接接入人行征信外，有条件的可以接入“百行征信”等外部数据，科学精准搭建信用数据库。
严格把握新客户准入关 对于申请线上贷款的新客户，仅审阅线上资料并不能全面了解客户情况，需要结合线上、线下渠道，以及优化后的风险监控系统，严把准入关。如：针对青年人群，要了解其初入社会，是否具有还款能力，把控贷款额度，确保贷款与其还款能力相适应。针对外来务工人员和“新市民”，要走访其住所和工作单位等；对异地抵押物的权属要严谨核查，强化数据真实性管理，综合评估其工作生活的稳定性后再放款。针对农户，要加强与村“两委”的对接合作，结合信用村、信用户的历史记录吸纳新客户。
强化贷中风险识别和监控 对于发放中的贷款，尤其是大额或存在预警的贷款要持续检测，以便实时发现并管控风险。一是对客户贷款用途和资金流向进一步加强监控。二是对客户经营变动进行监控，包括但不限于对客户关涉的重大司法诉讼、行政处罚、工商变动、对外投资或担保、社会舆情等重点数据的监测。三是对客户日常经营状况进行系统分析，手段包括但不限于抓取客户在本行的日常流水、水电燃气缴费情况等信息，对客户现状及未来发展趋势进行预判。
针对逾期情况及时疏解 一旦出现逾期，立即启动相关程序，并积极寻求法院介入，司法解决。有条件的可以请求法院适用小额程序、速审程序，以便快速结案并开展执行。执行中可以寻求大数据帮助，以获得逾期人的财产线索（如在他行的存款、不动产、货物等）供法院尽快进行查封、评估和拍卖工作。
完善组织架构及人才培养机制
在组织架构上 农商银行要成立由行领导负责的线上贷款工作小组，制定线上贷款业务中长期规划及业务流程标准，修订完善绩效考核制度，不唯数量论英雄；设立互联网金融专岗，统一奖惩政策；针对违规事项，要严格责任认定与追究，严肃处理违规失职人员，尽职免责要以《商业银行授信工作尽职指引》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》，以及农商银行内部业务标准、流程作为主要指标。
在人才培养方面 农商银行要开展行内常态化培训，通过案例学习、警示教育、法制教育等方式，树立员工责任意识和风险观念；同时，鼓励信贷工作人员自我学习，开展业务技能比武，并对考取相关资质证书者予以奖励。此外，要注重对信贷“新鲜血液”的培养，与一流院校和财经专门院校建立校企合作，大力挖掘人才。
（作者系浙江武义农商银行纪委书记、监事长）
