近年来，农信机构在金融产品、服务模式、客户体验及营销推广等方面不断创新，极大提升了触达及连接客户的能力和金融服务水平。农信银资金清算中心搭建的共享手机银行和网上银行系统，不仅为业务开展提供了良好的平台支持，也让我们在为客户提供便捷金融服务、践行普惠金融方面有了更多的可为空间。
支付清算服务存在的问题
支付清算知识认知度不够。很多农村居民对现代支付清算认识不够、接受不够、使用不够，很多被调查的群众不知道实时到账的大额支付系统，不了解7×24小时运行的小额支付系统，更不了解异地、跨行资金汇划都有哪些方式，面对手机银行、网上银行、POS机、助农终端、微信、支付宝等结算工具，最终还是选择携带现金进行交易。
支付清算新兴技术运用不足。目前，智能手机的推广、移动互联技术的运用已使农村居民消费方式发生了巨大变化，支付宝、微信银行等现代电子支付方式的市场已经巩固，其他商业银行通过网上银行推广、支付平台等方式，已在农村地区占得先机。农商银行在引进互联网技术、加快业务创新方面起步较晚，发展还未成熟，尤其在提供个性化需求、融合应用水平等新型服务方面还有很多工作需要完善。
相应的信用体系建设不够完善。大众对于信用的认识观念还不够，因信用问题而出现的各类支付结算风险时有发生。而在农村地区，信用风险现象更为普遍，农村地区的贷款方多数为农民、个体户、民营企业，而他们所具有的共同点都是学历低、信用意识相对缺乏，因此也就使得农商银行因信用风险而发生的支付结算风险加大，信用卡透支、随心花逾期、贷款拖欠等现象时有发生。
对支付清算业务发展的建议
作为农村支付清算服务的最大提供方，针对上述支付效率不高的现状，农商银行应顺形势主动作为，着力提高支付清算服务，采取以下措施加以解决。
加强业务宣传。有针对性研发相关产品，充分发挥本地银行的优势和特点；研究新型农业主体、产业链条、涉及主体等方面需求特点，加快产品和服务创新，不断增强服务的多样性，为其提供更加优质、高效的支付清算服务；加大丰收互联宣传推广，加大推广网上支付结算方式，使客户对“丰收互联”和网上支付的使用方法和功能进行全面详细的了解，同时在全面了解的基础上向客户宣传其便利性，推荐客户使用。
提高服务效能。可借鉴其他银行已成功推广的“云柜台”经验，在服务点上线“营销云柜”。该平台通过在服务点统一布放营销二维码，客户扫描后即可进行存款预约、贷款申请、电子银行产品下载等操作。同时，专人引导村民使用手机银行、扫码支付、“云闪付”APP等新型移动支付方式，推动现代化支付方式深入村组，不断满足人民日益增长的物质文化需求。
优化渠道整合。以客户为中心优化提升渠道功能，努力提升电子银行业务替代率，让移动互联网成为电子银行业务拓展的新引擎。将手机银行、网上银行、微信银行等多种线上渠道有效整合，提高业务办理效率，提供一站式服务。
推进管理精细。建立客户电子银行产品台账，预留联系方式，追踪产品售后使用，注重客户回访管理，通过微信、手机银行APP等多渠道向客户提供7×24小时不间断服务。一是建立“服务点业务交流”微信群，实现商业银行与服务点之间的实时沟通交流；二是组织召开服务点年度总结大会，现场对优秀站点进行表彰，激发站点开展办理金融业务的热情，推动农村普惠金融纵深发展。
（作者单位：浙江平湖农商银行）
