为进一步夯实零售信贷业务基础，精准掌握市场定位，近期，笔者有幸代表山东省农信联社到省内部分农商银行进行了零售贷款调研辅导工作，对农商银行经营理念、人员管理、考核引导、流程管控、市场需求分析及重点工作推广等方面进行了详细调研，分析目前零售贷款工作存在的问题短板。结合调研分析和现场辅导，笔者对如何开展零售信贷业务有了更加深刻的认识，对开展信贷业务转型有了更加明确的定位，认为确保信贷业务的稳定健康长效发展应做到以下几点。
坚守支农支小市场定位。在调研中发现，信贷投放缓慢的原因主要是偏离了支农支小的市场定位，定位偏离引发零售贷款增长趋势缓慢、贷款行业集中度高、大额贷款占比居高不下等相关问题。
近年来，邹城农商银行党委带领全体员工紧盯市场，狠抓转型，全员营销，持续改革，坚守支农支小的市场定位，不断调整贷款结构，优化贷款质量，促进业务发展迅速。通过调研，更加深刻认证了邹城农商银行的发展理念，紧跟省联社工作思路，理清工作重点，书写高质量发展新篇章。
坚持“做散做小”贷款投放。近两年因受新冠肺炎疫情影响，中小企业发展缓慢、融资难、后劲不足。在这种相对恶劣的经济环境下，银行贷款投放要以“做散做小”为原则，深入市场做调研，摸清商户真实经营状况，让贷款投放做到精、准、稳。
调研发现，农商银行存在对省联社工作思路贯彻不到位直接导致业务发展缓慢的情况，贷款投放依靠大额贷款，“做小做散”成为虚招，造成业务被动。解决问题的根本在于紧跟省联社正确指导，紧抓无感授信“济e贷”等贷款投放机遇，紧盯零售贷款投放，分散风险，培育优质客户，占领底层市场，助推业务平稳发展。
大力推进无感授信贷款领域。当前农商银行正处于爬坡过坎、逐渐转型的关键时期，各项贷款投放逐渐进入新的领域，即以智慧营销系统为依托的无感授信工作。无感授信，是未来发展的重要趋势，是增户扩面、落实普惠的重要前提，要全员及时转变思想，“用好、用熟、用透”智慧营销系统，在省联社、济宁审计中心、总行党委正确指导下，切实做好网格无感授信工作，为下一步有感反馈的顺利进行打下坚实基础。
充分发挥厅堂营销工作价值。厅堂永远是最具价值的营销阵地，这是调研的深刻感悟。客户来到厅堂办理业务就表达了对农商银行工作的认可，邹城农商银行开展的“厅堂内外营销能力”提升项目，推动了各项业务发展，有效实现支行的精细化管理，激发了员工的营销能力、管理能力、团队协作能力，逐渐形成成熟、先进的团队运作模式。
在全员抱团取暖的情况下，合理分配整体业绩，化解员工部分压力的同时有效推进支行业绩的稳步提升。建议常态化开展“厅堂内外营销能力”提升项目，进一步夯实网点管理效能，不断提升网点产能，真正实现业务快速发展。 （作者单位：山东邹城农商银行）
