目前，随着乡村振兴工作的全面推进，为进一步巩固好脱贫攻坚成果，将脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接，带动农村地区经济提升，助力社会进步，有效贯彻落实乡村振兴战略要求，很大程度上取决于农村地区金融服务是否能够得到充分开展。而在乡村振兴工作中引进“互联网＋金融”思维，可以集结全社会金融资源向农村贫困地区倾斜，主要以农村地区金融服务为切入点，探索通过改善金融服务、提升服务质量来促进经济增长的模式。笔者通过工作实践、调研准确收集辖内农户的金融服务需求，探索出借助“互联网＋”在线金融服务改善农村地区经济结构的新方法，为加强乡村振兴农村金融提升提供借鉴；通过某省农信联社自主研发的“蜀信e”和“惠生活”互联网产品帮助农户振兴发展的成功实践，论证进一步广泛推广该模式的理论可能。
相关概念的界定
农村金融 关于农村金融的定义，许多专家学者都有不同的观点。《中国农村金融可持续发展问题研究》一文总结概括了我国农村金融服务推进过程中出现的主要问题，进而提出完善农村金融发展结构的可行建议，为农业增产、农民增收、农村富裕提出了发展思路。《我国农村金融多元发展的相关问题研究》一文指出了目前我国农村地区金融服务中供需关系不平衡、制度不完善等弊端，提出释放政策红利、加大贷款投放、支持农村产业发展、发挥服务功能、加强农村金融区域合作等可行建议，探索出农村经济高速发展的新模式。综合来看，农村金融主要一是其目的性是服务农村，是促进农村经济发展的关键一环。二是其功能性是提供资金，用一系列金融产品和服务满足涉农企业、农户的金融需求。因此，本论文定义的农村金融是立足农村，受农村特殊环境影响，为农村经济发展而遵循金融自身规律的资金融通活动。
“ 互 联 网 ＋ 金融”“互联网+”主要是指在信息时代、知识社会推动下，由互联网发展的新业态，简单讲就是“互联网+传统行业”，随着科学技术的进一步发展，利用信息和互联网平台，使得互联网与传统行业进行融合，利用互联网具备的优势特点，创造新的发展机会。“互联网+金融”，就是在利用互联网平台优势的同时，总结金融特点，对传统的金融服务进行优化升级转型，使得传统的金融服务能够适应当下新的金融发展需求，从而最终推动社会向前发展，满足农户对金融的需求。
“互联网＋”为平台开展乡村振兴的实践
建立“泛社区”的生活平台 采用“泛社区”的概念，打破以往传统对“社区”的理解和区域限制，在农村以行政村、专合组织、新型农场、中心集镇商圈的基本单位为“社区”，在城市以小区、居委会、产业园区的基本单位为“社区”，并围绕该“社区”周边 10 分钟路程、半径2公里至3公里范围，以“社区”服务为突破口，利用自身“深耕三农、服务县域”的资源优势，打造线上线下完整的生态圈，实现线下生活场景在线上的再现，将金融机构、社区商户、社区居民有机结合在一起，将平台打造成为便民、惠民、富民的“社区”服务工具，从而获取独特的、不可复制的业务模式和核心竞争力。
建立综合金融服务站点 具体体现为在农村地区村组、“两委”办公地，农村集中聚集点建立综合服务站点布置自助机具，一方面，专注于农村生活服务，在线提供的服务囊括城市居民所热衷的农家乐、郊区旅游、生态餐饮、医疗康养等方面，让更多生活场景通过手机端全面再现，为带动乡村经济提供促进作用。另一方面，能够实现信息化管理功能，提供农村地区智能化管理，村民信息、党群事务管理、便民信息发布和公共费用缴存服务，以及乡镇医疗、乡镇教育、社区公益活动等服务，既是社交平台，又是智慧社区、智慧城市的重要载体。三是实现农村地区在线金融功能，围绕农村地区居民提供消费金融、金融政策咨询、投资理财等便捷的、全方位的现代金融服务，搭建线上社区银行。此外，借助平台建立的农村电商平台，以信息流、商品流、资金流、物流为基础，搭建农村电商平台，让农户和市场之间建立有效连接，实现“农产品进城，工业品下乡”为目标，从而调整农村产销结构，减少流通环节，降低流通成本，增强农业信息化，改变农业传统结构，增加农民收入。
建立精准营销渠道“互联网＋金融”能促进精准营销和创新服务方式。“互联网＋金融”依托金融机构，特别是农村金融机构所拥有的广泛客户群体，利用互联网为乡镇提供宣传渠道，拓宽销售途径；将信息化与物流有机结合，从产业链、供应链、价值链的深处深刻地影响农村地区的生产、加工、销售组织方式的转变；以互联网为平台，凭借农村地区的特色农产品资源，为农村地区开拓营销渠道，实现精准营销，增加农户收入；通过农业信息综合平台，以“互联网＋农户＋物流”的销售方式，打造品牌农产品，同时，也可依靠社会资本的渗入，更好地推动农业发展工作。
建立便捷的金融需求保障 “互联网＋金融”能融合财政资源，提高支持乡村振兴力度。依托信息化技术，一线客户经理通过信息收集整理录入系统，同时借助大数据可以准确定位出具有劳动能力、还款意愿和偿还能力的客户，根据其申请额度，提供合理的贷款支持；通过大数据的搜集和整理，客户经理可以针对农户的偿还能力、交易行为和资金需求等，在线确定客户的信用等级，同时在线建立农户信用等级数据库，依据信用等级对农户分类分级区别对待；依托互联网，客户可以通过平台准确了解各类贷款的贴息率、期限等信息，并且农村金融机构可以通过“蜀信 e·惠生活”平台为客户提供资金帮助、贷款咨询等服务，实现金融扶贫信息化。
建立全员参与的社会力量 “互联网＋金融”能整合社会资源，拓宽支持渠道。引入社会关注，共同助力新机制，有利于推动政府、市场和社会的协同，助力乡村振兴新格局，形成开发合力；通过互联网整合信息，搭建政策平台，为社会资源和社会力量融入乡村振兴工作中创造良好的条件，确保乡村振兴工作、信息的交流渠道的畅通；通过信息综合平台，实现乡村振兴信息与资源的有效对接，在互联网平台上及时发布乡村振兴信息，便于民间社会力量知晓，共享信息；推动社会力量和农户开展交流，通过建立农户信息分类数据库，依托于信息综合平台，搭建农产品公益品牌的推广渠道和组织的交流模块，从而实现平台的信息交流和平台功能的完善；通过互联网，可以很好地实现社会力量与三农发展的连接，也有利于促进社会力量助推乡村振兴灵活多样化。
（作者系四川广元农商银行党委书记、董事长）
