党的十九大以来，中央提出实施乡村振兴战略，作为农村金融机构的山东邹城农商银行积极践行农村金融主力军责任担当，通过制度建设、队伍建设、服务体系建设，全方位投身乡村振兴战略发展，尤其是在助推地方特色农业产业发展上进行了大量有益的探索，取得一定成效。本文以金融服务邹城市中心店镇草莓产业发展为例，就农商银行助推地方特色农业产业发展的路径进行了探讨。
具体措施
问诊市场需求，推出贷款新模式 在邹城农商银行开展“四张清单”对接过程中发现，农业种植养殖户生产设施在其经营成本中占据了较高比重，如农户建造一个草莓种植大棚投资成本在12万元至15万元左右，一次性投资成本较高。针对这种情况，该行参照“住房按揭贷款”推出“按揭农业贷款”产品，并组建专项工作组进行重点攻关。由其班子成员带队多次到农户和相关农业龙头企业走访调研“按揭农业贷款”推广的可行性，并向政府主管部门和金融监管机构开展专题汇报，推动“按揭农业贷款”项目的落地实施。经多方研究，确定了具体运作模式，由国资背景企业或农业专业合作社融资（投资）建设现代高效农业基地，提供现代化全流程农业技术服务，农户可“拎包入住式”承包经营，通过“按揭农业贷”获得信贷资金支持，降低了其一次性成本投入，并结合种植养殖业生产周期实际，可以“边生产、边还款”，有效减轻了农户还款压力。
强化宣传引导，提升农户接受度 一是争取政府支持。经过邹城农商银行多次专题汇报，“按揭农业贷款”推广项目受到了各级政府部门的大力支持，为该贷款产品的推广提供了强力“背书”。该行还组织挂职“金融副镇长”在相关会议上，对“按揭农业贷款”进行宣传推介，进一步提高了农户的信任度。二是开展专题宣传。在政府部门牵头召开的多次“按揭农业贷款”项目推广培训会上，该行工作人员详细讲解“按揭农业贷款”的设立初衷及具体操作流程，为广大农户授业解惑。此外，该行还借助“一村一座谈”活动形式，对“按揭农业贷款”进行逐村宣传讲解，对有意向的农户进行定向辅导。三是进行集中走访。该行对适合“按揭农业贷款”的客户进行定向摸排，通过拉列辖内客户清单，由“金融村长”逐户上门对接，面对面推介“按揭农业贷款”，帮助农户开拓融资途径。
精心设计流程，确保贷款安全性 为确保“按揭农业贷款”各方的合法权益，邹城农商银行业务部门对贷款条件和贷款流程进行了多次设计论证，并邀请上级主管部门和律师进行审核验证，确保贷款产品符合法律法规要求。为保证贷款办理程序的规范有序，该行制定了《邹城农商银行按揭农业贷款管理办法》，对贷款对象、贷款条件、利率、期限及还款方式等内容进行了详细规定，让贷款办理有据可循、有理可依，有效解决了当地农业种植养殖户的融资难题，为金融助推乡村振兴发展开启了新模式。
路径分析
支持现代农业发展 金融机构支持乡村振兴首先要以金融手段支持现代农业发展，而现代农业是一个完整的产业链，金融机构要在整个产业链上展开布局，不能仅关注部分产业。以邹城市蘑菇产业为例，近几年，该市大力发展蘑菇产业，其“蘑菇小镇”涵盖食用菌生产、科技研发、精深加工、冷链物流等产业链条，食用菌累计种植面积1700余万平方米，年产鲜菇30余万吨，产值30多亿元，现有省级、市级龙头企业15家。
支持乡村产权改革 作为服务三农的金融机构，农商银行要支持深化农村土地制度改革，主动对接“承包地‘三权’分置”和第二轮土地承包到期后再延长30年等政策，稳妥推广土地承包经营权、农房（宅基地）使用权、林权抵押贷款，探索创新土地经营权反担保、组合担保、“农地+农户+合作社”等担保和服务模式，以信贷资金引导和支持土地经营权有序流转，促进农业规模化经营和集约化管理。结合省联社60余款信贷产品，邹城农商银行打造了“富农·兴商·福民”系列信贷产品品牌，结合辖内经济特点，针对农村客户重点推广了“农村土地承包经营权抵押”“农村集体股权质押”“农耕贷”“助养贷”“强村贷”等产品。
支持新型农业经营主体发展 目前，新型农业经营主体已经成为我国农村经济发展的主力军，相比于传统的农户，其融资需求特点不是“小而散”，而逐渐转变为规模化需求，“融资难”成为制约其发展壮大的重要因素。结合“强村贷”“农耕贷”“家庭农场贷”“助养贷”等产品类型，邹城农商银行积极执行优惠利率政策，实行信贷资金“随用随贷、周转使用”，最大限度满足新型农业经营主体融资需求。
支持乡村绿色发展 当前，我国农村地区的生态优势还未完全转化为推动乡村发展的强大动能，绿色农业、生态旅游、美丽乡村等领域仍需大量资金推动。作为服务三农的金融机构，农商银行可发挥自身优势，结合乡村绿色发展，加大金融支持力度，促进农村生态资源优势转化为绿色经济优势，让绿水青山变成“金山银山”。
支持乡村精准脱贫 乡村振兴的前提基础在于精准脱贫，乡村振兴也使脱贫攻坚成果得到巩固和提升。金融精准扶贫作为脱贫攻坚战略的重要组成部分，在脱贫攻坚中发挥着积极的助推作用。截至目前，邹城农商银行累计发放金融扶贫贷款37户、金额3686万元，带动904户贫困户增收脱贫，占邹城市金融扶贫贷款总投放量的比例达到95.33%。
支持乡村科技升级 随着科技进步的不断发展前行，作为服务三农的金融机构，农商银行应因地制宜开展商标权、专利权等知识产权质押贷款业务，支持智慧农业科技平台建设；加强与基层农技推广服务机构合作，创新推广农业设施、农机具抵押贷款业务，提升农业科技转化能力。
（作者单位：山东邹城农商银行）
