http://ep.chinanshw.cn/Img/2021/7/pc202107209af3b609c08b43b1a647fbdf94019f4c.jpg
近年来,随着我国金融政策向支持实体经济和三农发展逐步倾斜,金融精准扶贫政策逐步落实以及乡村振兴战略的不断推进,各大金融机
http://em.chinanshw.cn/content/2021-07/20/013204.html

关于小额农贷调查的思考

2021/7/20 作者 吴聃

近年来,随着我国金融政策向支持实体经济和三农发展逐步倾斜,金融精准扶贫政策逐步落实以及乡村振兴战略的不断推进,各大金融机构支农支小力度不断加强,相继下沉业务,深入乡村,有力推动了农村金融发展,农村金融市场已然成为银行业蓝海市场。

小额农贷作为我国农村地区有效带动农民发展产业、脱贫致富的金融产品,是各大银行机构拓展农村金融市场的主要业务品种,各地结合实际因地制宜,也发展形成具有特色的业务品种。

小额农贷属于小微信贷业务的范畴,因此具有小微信贷的客户分散、信息难以对称、业务成本高、效率低等普遍性特点。同时,由于当前金融科技条件限制等原因,小额农贷仍然依靠人员下沉,进村入户实地调查的方式拓展业务,而农村地区基础设施薄弱、村民思想观念陈旧落后、技术和市场不成熟、担保体系不健全等特殊因素尤为突出。

因此,通过贷前调查对客户进行筛选以及风险评估显得尤为重要,那么如何高效进行贷前调查也成为小额农贷业务的首要问题。

据了解,很多银行为了提高效率,通常采用与村委会对接,获取农户信息,整村推进“、整村授信”的方式进行小额农贷的营销。在初步获客阶段,这种方式当然最为直接有效。而对客户进一步的调查评估,就需要更全面的获取信息。如果对农村客户的调查、信息采集仅依靠村委会,对于评估客户显然是不足的。然而,拓展新的村庄,除了依靠村委会又不知从何下手。因此,就需要通过一种合理有效的模式来提高小额农贷调查的效率。类似于泰隆银行针对普惠客户的“两有一无”模式,笔者认为相比还款能力,在小额农贷贷前调查中更应侧重还款意愿的评估。因此,接下来阐述的是如何通过获取借款人的关键“软信息”来评估客户。

农户“软信息”的作用主要有以下两方面:一是将关键“软信息”作为准入标准,筛选客户。“黄赌毒”不良嗜好、高额民间负债等均为高风险因素,如果得知借款申请人软信息具有这些因素,我们可以禁止准入。二是通过“软信息”对借款人的违约成本进行风险评估。

小额农贷主要特点之一就是额度小,如果借款人具有讲信用、人品好、子女受教育程度高、有重要社会关系等特征,那么通常还款意愿较强或者违约成本较高,即使出现经营不善、市场波动等客观风险,造成贷款损失,借款人也会不惜代价通过节省开支、向亲友借钱及变卖资产等方式尽力偿还银行贷款,从而覆盖风险损失。因此,从以上两方面来评估客户是小额农贷调查行之有效的重要途径。

那么,我们如何来获取借款申请人的关键软信息呢?众所周知,农村是一个典型的“熟人社会”,村民聚在一起或者碰面聊天总会聊一聊乡邻的家长里短。在一定的范围内,信息流通很快,比如谁家子女在外干什么,年收入多少;谁家儿子经常赌博,好吃懒做;谁又做什么生意赚了不少钱……想打听类似的信息并不难。因此,“第三方打听”是获取农户关键“软信息”最简单有效的方法,即向“第三方”打听借款客户的关键“软信息”。为了在某一村庄较为稳定持续地开展业务,我们可以在该村庄选择较为固定的一名至两名“关键人”,作为打听“软信息”的来源(即“第三方”)。那么“关键人”如何选择呢?选择“关键人”就是要找准乡村的信息源。根据观察了解,在农村地区,村内的人流集散地实际就是信息的集散地,也即“第三方”信息源所在地。如村委会(村干部)通常对谁家子女在外上高校读研究生,谁家子女在外做生意发了财这类信息了如指掌;村里开张多年的小卖部(老板)对村里的“黄赌毒”份子都心知肚明;而常年营业的乡村客车(司机)很可能连湾子里的哪个老人昨晚摔断了腿、哪家的牛跑不见了都知道;村卫生室(乡村医生)对哪家有人患有重大疾病之类的信息早已烂熟于心……这些人几乎每天都能接收到来自各家各户的各种信息,通过他们了解客户信息最为便捷,业务人员可以根据当地实情,首先从村干部、小卖部老板、乡村客车司机、乡村医生等人当中选择1个主信息源(“关键人”之一)来进行第三方打听。为了达到获取信息准确的目的,我们还可以选取一名信息验证人(“关键人”之二),如退伍老军人、老党员、退休老干部、擅长农活手艺的“老把式”,这类人通常讲传统、讲原则、讲诚信、在当地属德高望重之人,他们一般只相信自己验证过的信息,不会轻易听信传言、也不会随意传播他人信息,我们可以通过这名信息验证人对从主信息源获取的信息进行验证。

通过以上方式,即可以对借款申请人进行高效地筛选和风险评估。需要注意的是,乡村“熟人社会”也会对陌生外来人员有防御心理,在实际操作中,银行业务人员须注意打听话术,不可进村随意乱打听,找准“关键人”后,既要注意与关键人保持长期的紧密联系,又要维护自身服务的专业性和权威性。

(作者单位:阳新汉银村镇银行)

上一条:坚守初心在支农支小的路上奋勇前行
下一条:涡阳湖商村镇银行满足乡村振兴多元化金融需求
分享到

© 中国农村信用合作报

↑ TOP