村镇银行作为金融领域的重要组成部分，为服务三农、支持小微企业和发展县域经济作出了突出贡献，并呈现出了勃勃生机。本文以2020年度湖北省66家村镇银行经营情况为一手资料，分析了村镇银行的现实问题，对村镇银行的发展思路进行探索。
村镇银行存在的问题与现状
市场定位偏移，经营策略不清因涉农贷款额度小、风险大、管理成本高，部分村镇银行趋利避害，追逐最大经济利益，业务经营存在偏离“小、农、实、特”功能定位的情况，“两高一超”现象较明显；户均贷款余额高，房地产贷款占比高，单一客户贷款授信集中度超比例；少数村镇银行甚至与初衷背道而驰，“垒大户”、脱离实体经济等问题突出，个别村镇银行还存在跨区域经营的问题。
业务规模较小，盈利能力不强截至2020年末，湖北省66家村镇银行行均存款余额5.84亿元，行均贷款余额4.26亿元，大部分村镇银行能够实现盈利，但仍有少数“村行”在亏损运营。目前，随着市场竞争日趋激烈，存贷款利差进一步收窄，村镇银行的生存空间被进一步挤压。同时，由于村镇银行金融产品单一，缺乏对客户的吸引力，资金来源渠道狭窄，组织资金成本较高。虽然村镇银行业务规模持续增长，但由于运营成本偏高，以及风险违规持续暴露，其利润被不断侵蚀，使得村镇银行的盈利和可持续发展能力存在不足。
品牌效应较弱，环境有待改善一是公众认识程度不够。由于对外宣传、品牌树立相对不足，部分民众对村镇银行在认识上存在较大误解，认为村镇银行是“私人银行”，存在疑虑，认可程度不高。二是地方扶持政策落实不够。在一些相关的财政支持、税收优惠、农贷贴息、支农再贷款等方面还存在支持不够、质量不高的问题。三是农村信用体系还不够健全。部分村镇银行服务的农村市场存在服务信息不对称、经济基础薄弱、经营能力不足、法制意识不强和诚信基础不牢等诸多不利因素，在一定程度上存在信用风险。
风险逐步显现，机制有待健全一是信贷风险防控压力加大。近年来，部分村镇银行信贷风险开始显现，不良贷款新增的速度超过处置速度。2020年末，湖北省有20多家村镇银行不良贷款余额较年初增加，有10多家村镇银行不良贷款率较年初增加。二是内控机制不健全。村镇银行的公司章程、内控制度以及各项操作规程等制度安排，基本上沿袭发起行，在信贷、财务等方面缺乏有效监督。三是案件防控难度大。其合规内审部门或相关岗位人员不足，内审独立性弱，难以适应当前监管高压越来越严的态势，操作风险隐患较为突出。
专业人才不足，队伍建设乏力一是青年员工流动性大。村镇银行青年员工占比高，思维活跃，部分青年员工对村镇银行的未来和自身发展缺乏信心，人员流失和“跳槽”频繁。据统计，部分村镇银行成立以来人员流失率超过50%。二是缺乏专业人才。村镇银行和其他银行相比待遇偏低，在引进金融、法律、计算机、管理等方面专业人才上没有优势，自身培养能力也较为欠缺，其内部控制、风险管理、科技创新等关键专业岗位的人员严重不足。三是选人用人机制有待健全。在干部成长、员工激励、教育培训等方面缺乏中长期规划，“待遇留人、发展留人、事业留人”的作用不明显，其干部队伍思想存在波动，高管调动较为频繁。
村镇银行的发展思路及策略
如何破解重重难题，实现新时期村镇银行高质量发展，将村镇银行打造成“小而优、小而精、小而美、小而强”的特色银行，结合村镇银行实际，笔者提出以下思路和建议。
坚守定位，服务乡村振兴支农支小是村镇银行设立的初衷和使命，也是村镇银行实现高质量发展的活力与生命力所在。当前，村镇银行要充分发挥深耕当地的优势，切实将金融服务融入乡村振兴工作，全力实施金融支持乡村振兴“十大工程”，加大信贷投放，创新服务模式，提升服务质效，全面提升金融服务乡村振兴的能力和水平。
“做小做散”，“做实”小微贷款实践证明，坚持“小、散、实、特”是村镇银行信贷业务的必然选择和最佳方向。村镇银行要以增加三农和小微企业基础客户数量为价值导向，做大做稳基础客户群；要充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，在村镇银行培育“全员、全年、全面、全行做微贷”的经营文化；要结合实际，推出与自身管理相适应、与三农和小微企业融资需求相匹配的“低成本、可复制、易推广”的小微金融和服务；要借力金融科技，大力推进智能化“微贷实践”，积极打造“线上办贷、大数据审贷、系统管贷”的微贷发展模式。
加强风控，防范各类风险牢固树立“风险是最大的成本”理念，持续健全风险管理组织架构，制定清晰有效、覆盖各项业务环节的风险管理制度，形成全面风险管理运行机制。正确处理开拓业务与防范风险的关系，注重有规模的发展，但不以牺牲资产质量为代价。要着力构建“制度管人、流程管事、敬畏制度”的良好内控氛围，把合规经营意识贯彻到日常经营管理中，大力培育以“违规问责、尽职免责”为核心的内审合规文化，坚决杜绝以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律等不良现象，最大限度发挥合规文化“除积弊、促合规、保稳定”的积极作用。
错位经营，形成竞争优势村镇银行要逐步培育错位竞争优势，在业务布局上实现“有所为，有所不为”，通过更加高效的服务和更加优质的价格，深化差异化经营策略，打造“拳头产品”“拳头服务”，在保障风险管控的前提下进一步缩短决策链，提高贷款审批速度，抓住服务效率这个“命门”，打造核心竞争力。要充分发挥地方法人金融机构与地方政府的“血缘”优势，深化与当地财税、农业、教育、人社、卫生等部门战略合作，加强与地方监管部门联动，争取各方面政策支持。要积极响应政府政策，大力推进普惠金融工作，逐步建立“乡村精准服务网”和“快速联系人”机制，积极支持地方涉农、民营及小微企业等实体，推动地方经济发展，并以此作为村镇银行的比较优势，实现业务发展与争取政策支持的相互融合、相互转化、相互促进。
凝聚价值，打造文化品牌村镇银行要结合自身实际，梳理和凝练包括使命、愿景、核心价值观在内的精神文化，持之以恒地建立、完善包括公司治理、组织架构、经营管理在内的制度文化，将组织文化有机融入发展全过程，提升文化管理的影响力、执行力和约束力。要丰富和发展包括企业标识、办公环境、员工着装、金融产品、宣传广告在内的物质文化，让广大客户、社会公众、股东和员工看到、听到并逐渐认同。要加强人事管理和人文关怀，灵活采用主发起行管理、市场化聘用等方式加强经营层人事管理，明确管理人员任职目标、任职期限、转岗政策，解决管理人员后顾之忧；努力提升员工归属感，畅通优秀人才成长、使用、晋升通道，探索员工等级管理，加强员工学习培训；以提升村镇银行员工幸福指数为重心，积极开展各类文体活动、竞赛活动、志愿服务活动等，维护员工身心健康；持续美化工作和生活环境，继续完善对村镇银行办公环境改造，提升员工幸福感。
