当前，区块链、人工智能和大数据等技术层出不穷，并向经济社会的各个领域进行快速融合和渗透，促进了数字经济和金融科技的蓬勃发展。而加快数字化转型，已是商业银行适应未来金融生态变革大趋势的必答题。由此，商业银行的竞争在未来更加激烈。
目前，尽管我国商业银行在数字化转型上取得了一些成效，但在总体上，仍受到机制、数据和人才等多方面的挑战，特别是在转型资源、科技能力等方面存在不足，在转型方向、路径选择等方面尚缺经验，与先进国家仍存在差距。因此，商业银行必须结合自身特点，把握好转型方向和策略，并快速实践，探索适合商业银行的数字化转型路径。本文笔者就此项议题进行了思考，并提出了相关对策。
加大金融科技创新力度
商业银行数字化转型需要各种先进技术的支撑，准确把握每项技术的优势和劣势，扬长避短，稳妥和科学地运用大数据技术，加快推进分布式架构转型。一是要引导企业客户加大企业网银等线上渠道的使用，并通过金融科技的力量为疫情防控一线企业、受疫情影响较大行业和有发展前景但暂时受困的企业，及时提供金融服务。线上融资业务的获客方式、风控模式和管理方式，与传统的线下融资业务不同，必须不断加大商业银行线上业务办理渠道的宣传力度，打造出新的线上融资制度流程体系，调整和优化客户准入、客户评级与审查审批上的制度流程，对现行的业务流程和制度安排进行调整、创新，疏通制度流程上的堵点、痛点，并有效地解决线上线下融资制度的兼容问题。二是商业银行要加快梳理重构运营服务流程，推进原有制度修订、系统更新改造、服务质量提升，更好地实现线上线下业务的全流程衔接，开拓出全渠道数据采集、归集和分析的通道，提升综合服务能力。三是商业银行要以金融科技赋能为依托，收集和分析客户日常金融行为数据，发现客户金融服务需求，提升资产管理等平台化能力，快速实行产品创新、业务创新；利用认知计算对数据进行分析、推理和学习，为客户提供更加快速、准确和有趣的智能服务。四是面向合作伙伴、上下游企业、同业机构提供金融科技技术平台，以推动科技创新和增加收益，形成业务纽带。通过流程的再造和优化，商业银行要从过去的部门管理模式向流程管理模式转变，同时注重科技与业务的融合发展，更好地提升产品的竞争力和便捷性。如针对受疫情影响的中小微企业，商业银行可结合小微企业需求，运用大数据、人工智能等技术，进一步优化小微企业续贷程序、改进小微企业授信审批和风控模式，提升信贷、审批和发放上的效率，缓解中小微企业融资难的问题。
强化数据和客户获取能力
降低边际获客成本、解决信息不对称，是商业银行数字化的核心目标，但这得力于数据的掌握广度与精度。因此，强化客户及数据获取能力，提高数据的分析和应用能力，对商业银行数字化转型尤为重要。
商业银行数字化转型，不仅是简单的业务线上化、重构组织架构，更是底层的数字架构重塑。商业银行要更好地把大数据应用于合规、风险管理和资产负债管理方面，用数据分析与挖掘、客户画像、精确营销和交叉营销等方法，最大限度地发掘数据价值。
目前，有部分商业银行对接了工商、税务与公积金等外部数据，但依然需要进一步拓展外部数据来源，提高信息系统的智能化程度，维持内部各APP功能、信息和数据的联通，持续接入房产、水电和交通等方面的数据库，为数据分析与决策，争取更多的数据支撑。商业银行要构建包括大数据平台、数据交换平台、数据集市、数据分析平台等在内的系统平台和支撑工具，进一步完善自身数据，挖掘好交易数据，管理好“数字资产”。
掌握大量数据后，商业银行要充分利用客户画像，去提升对客户的完全洞悉能力，了解客户的风险偏好、财富管理需求，并通过多种分析方法，做到“比客户更了解自己”，进而提供量身定制的差异化产品、个性化服务以及产品定价，并要实行跟踪服务，注重收集客户的评价，以实现需求精准把握、风险全面管理和服务全程覆盖。
全面发力“场景金融”建设
“场景金融”是金融服务从“坐商”向“行商”转变的表现方式，是联结线上与线下业务、衔接零售与对公客户的关键环节。由于和用户需求的无缝衔接和服务获取的高度便利性，“场景金融”的未来发展空间巨大，将为商业银行加快经营模式转型，指定可行的方向。要使银行服务能够达到“随时、随地、随需”的能力，就要全面发力“场景金融”建设，将“场景金融”深入到金融服务的各环节中，做到金融产品和各类应用场景相融合，坚持自建场景和跨界引入并重。
商业银行自建场景时，要尽早构建自有的“生活+金融”完整生态圈，建立属于自己的场景生态圈，寻找细分市场，选择构建针对特定人群的垂直场景。对现有数据和渠道进行再利用，不断挖掘新的场景。自建场景的方式，可以是自行搭建场景平台，也可以是通过收购等方式，投资较成熟的或发展空间较广阔的场景平台。要围绕生活消费、电商、财富咨询等领域，进一步注重场景创新的持续性，打造出有优势和特色的“场景金融”功能，如生活优惠聚集特色、金融社交特色、缴费特色和金融日历特色等。
融入场景时，商业银行要建立开放的金融服务平台，与掌握场景的互联网平台、生活服务类企业，广泛地进行各种跨界合作。这既能够快速扩张业务规模、提升客户黏性、强化精细管理，也能够积累跨界经营下的产品研发和管理经验。商业银行要参与智慧政务、交通出行、教育医疗、民生服务等与外部机构共建的“金融+”类型的项目，与To G政务和To B产业加强合作，获取场景，输出金融产品。
提升风险防控能力
为了守住不发生系统性风险的底线，商业银行要深入研判新技术的适用性和安全性，充分评估新技术和新业务的潜在风险，制定和完善试错、容错制度，系牢业务合规的准绳，以防止技术风险的延伸。商业银行要强化金融信息全生命周期的风险管理，实行标记化、安全多方计算、分布存储，从源头上实行数据上的脱敏处理，从严控制住信息访问权限，防止个人金融信息的泄露与篡改；强化供应链的风险管理，特别是对关键信息基础设施，要提前准备好多种技术方案，互为备份，以避免对单一产品或技术的过份依赖，并能够培育出具有弹性的供应链体系。
商业银行在线上业务的发展规律研究上，既要关注传统的信用风险，也要积极防范新型风险，找准线上业务的主要风险点，根据客户画像的风险承受能力、财务状况和预期收益等方面，注重引入策略工具，去搭建量化交易平台；利用实时分析手段和内外各类数据，实行对客户、账户和渠道的综合分析研究，以构建全方位与立体化的智能数字风险控制体系。要运用大数据分析和物联网技术，不断丰富风险控制手段，用物联网实时监控担保物的状态，强化与电商企业的业务合作，根据客户交易流水实现快速审批放贷，并在审批依据与责任认定等方面，采取优化措施。
（作者单位：中国农业银行江西省余干县支行）
