发展普惠金融是金融机构的责任和使命，也是其市场机遇和转型方向。农商银行作为服务“三农”的农村金融主力军，人缘、地缘优势突出，网点、人力资源丰富，在发展普惠金融方面具有独特的优势，更需积极主动担负起发展普惠金融的责任。
在坚持市场定位的基础上，加大金融供给 一是完善机制保障。农商银行可根据发展实际，在董事会下设普惠金融委员会、“三农”发展委员会等，内设机构设立普惠金融部、“三农”金融部、小微企业部等，实现支农支小的垂直管理，确保普惠金融发展战略规划、政策和相关制度的落实，并为开展普惠金融提供组织和人员保障。同时，加大资源配置和考核力度，确保普惠金融工作取得实效。二是转变服务理念。对农商银行区域市场进行网格化管理和全面的摸底调查，有效对接客户需求，开展精准营销维护工作，并向客户提供有针对性的产品和服务，不断扩大普惠金融成果。
在巩固传统优势的基础上，完善服务体系 一是巩固线下网点优势。农商银行要加快构建县、乡、村三级服务网络，实现基础金融服务全覆盖，并根据实际在偏远乡村设立金融便民服务站，布设电子机具，满足客户各项补贴发放、小额提现、现金转账等基本金融服务需求。二是提升线上服务功能。农商银行要完善电子银行产品功能，将信用卡、借记卡功能，向工会、校园、居民生活缴费等领域拓展，满足城乡居民多样化需求；加快网点智能化转型，实现传统网点与智能设备、互联网金融、场景金融的相互叠加、聚合创新，将更多线下产品和服务转移到线上，为客户提供集消费、融资、理财等全方位的线上金融服务，提高服务效率；积极参与“新农保”“新农合”工作，帮助城乡居民获得便捷的就诊挂号、结算报销等金融服务。
在解决融资难题的基础上，延伸服务深度 一是纾解融资难题。农商银行要改变传统的信贷管理思维和工作方式，探索林权、土地承包经营权、农民住房财产权和商标使用权等新型抵押担保方式，加大与担保公司、保险公司、租赁公司的合作，积极开发适合“三农”及小微企业特点的信贷产品，在风险可控的前提下，以方便融资需求为出发点，打造规范高效的办贷通道，通过实施差异化利率定价、无还本续贷等方式，主动实施减费让利，降低客户融资成本。同时，农商银行要将建档立卡贫困户作为小额信贷的重点服务对象，支持贫困人口增收脱贫。二是满足客户多样化需求。在满足客户传统存贷业务需求的同时，顺应人民对美好生活的向往，不断丰富产品组合，提供涵盖面更广、附加值更高的金融服务，使更多群众享受到金融咨询、保险、信用卡、信托、租赁等全方位的金融服务，进一步缩短“城乡差距”。
在普及金融知识的基础上，优化金融环境 一是加强知识普及。农商银行要充分发挥点多面广的优势，定期组织业务骨干力量进农村、进社区、进学校、进商铺、进企业，利用各种传播媒介，以群众喜闻乐见的方式，宣传信贷政策、假币识别、电子银行安全使用、防范和打击非法集资、防范金融诈骗等金融知识，增强群众的金融素养和风险防范意识。二是推动信用建设。农商银行要完善客户信用信息档案，持续开展信用户、信用村、信用乡镇创建和评定工作，加大信用激励和惩戒机制建设与运用，在贷款额度、利率、期限等方面给予其区别对待，让信用品质看得见，让信用价值可量化，形成人人讲诚信、事事做诚信的社会环境。
（作者单位：吉林九台农商银行）
