近年来，随着国家各项惠农政策的陆续出台，广大农村地区的经济发展和农民收入水平都有了显著提高。但现金仍是农村地区最主要、最基本的支付手段，这就对银行业金融服务工作提出了更高的要求。近期，笔者对四川隆昌农商银行各网点及隆昌市辖内农村地区现金服务情况进行了专题调查，现提出一些问题和对策。
农村地区现金服务现状
现金存取数据波动大 一是隆昌农商银行每天客户办理现金业务存取时间、数额不一，加之农村经济发展较快，对现金的需求大幅增加，今年又遇疫情后复工复产高峰期，给其结算带来了一定困难。二是面对“三农”，各种代理业务品种繁多，如代理养老金、土地赔偿款及各种水电气代缴等，使得网点每日需求的现金波动较大，增加了网点估算现金需求的难度。三是网点柜面大额现金支取数据不可控，如部分客户来网点预约大额取现，预约当天未取现，导致预约网点库存现金超限或者不预约以投诉要求强制取现，致使各网点库存数与上报总行数据不一致，导致总行上报当地人民银行数据不符。
流通人民币券别不合理，小面额币种短缺 通过对农村市场、商场调查，小面额币种短缺给农村地区的货币流通和百姓经济生活带来影响，主要表现在一是流通渠道不畅通。农村市场、商场由于没有足够的零钞找给顾客，很多时候只能以物找零的方式卖货。旺季时，老百姓到银行网点去兑换小钞，往往不能满足客户需要。二是残损币兑换多，流通率低。隆昌市农村地区残损币较多，且残损严重的币钞由于票面污浊、粘贴纸或胶布，致使部分防伪特征失去作用，真伪难辨，容易误收假币，如人们在纸币上记事、学生随意涂画、教师收学（杂）费写学生名字等；老年人喜欢将钱币放在家里保管，容易造成火烧、鼠咬、霉变，给客户造成损失；部分残损币在兑换时只能达到半额标准，容易引起客户不满，造成不必要的纠纷。
农村金融服务水平有待提高，群众金融知识匮乏 主要表现在一是员工业务素质参差不齐，服务质量有待提升。在调查中发现，有部分员工对《不宜流通人民币挑剔标准》《假币收缴鉴定管理办法》等相关制度掌握不准确。二是宣传解释工作不到位。在宣传金融知识过程中，大部分群众只是将宣传资料带回家，未能认真听银行员工讲解人民币知识，造成了群众对反假币和爱护人民币的知识匮乏，不注意爱护人民币，如折角、揉搓、乱涂乱画等，影响了人民币的正常流通和使用。三是农村群众反假币意识薄弱，对收缴行为不予配合。农村群众淳朴，文化素质和辨假能力较差，防假币、反假币意识较低，犯罪份子往往利用农村特殊的地理位置和农民群众这一弱点进行金融犯罪活动。
助农取款服务点使用率低，未能充分发挥效能 一是部分偏远地区老年客户对POS、EPOS、ATM等自助设备不够了解，一定程度上存在排斥心理，存在不会用、不想用、不放心用的情况，对助农取款服务接收能力较差。二是取款额度遍低，现金存量不足，商户面临两难，潜在风险较多，容易让违法犯罪份子有机可乘。隆昌农商银行的EPOS机具主要布放在农村杂货店、农资购销部，多为家庭式经营的个体户，助农取款服务点用于支付给客户的现金均为日常的经营收入，数量一般较少，又无法满足持卡客户的需求；若在家中存放大量现金，又会给商户带来安全隐患，助农取款服务点面临两难的局面。三是服务点经营者以中老年人为主，文化程度相对较低，由于银行宣传工作不到位，使其金融业务和知识得不到有效提高。
改善农村现金服务的建议
银行提升现金数量精细化服务的观念 一是银行要高度重视现金计划的编制工作，确保现金供应量既能满足日常需求，又能在计划指标内运行。把为客户、为市场提供小面额票币、兑换残损币等服务打造成特色企业文化，并对辖内营业网点柜员进行穿透式的培训，通过举办业务知识竞赛、岗位大练兵等活动，促进员工现金服务知识的提高，不断加强队伍建设；动员员工从柜台里走出去，以点带面，逐步扭转农村地区根深蒂固的“现金交易”传统理念。二是有技巧地了解客户资金用途，积极动员其对可用转账、电子渠道办理支付结算业务的使用，既可以降低柜面人员的劳动强度，也可以提高资金的使用率。
拓展非现金支付结算渠道，增加服务 “三农”新方式在农村超市、乡村市场大力推广POS、EPOS、云闪付等非现金支付结算方式。规范服务点商户准入和业务管理，严格按照巡查机制开展实地巡查；对商户负责人及收银员开展风险教育，明确违规收单的风险责任；对服务点经营者强调登记台账的重要性，告知其引发资金争议所产生的严重后果；持续关注已经发现的未登记台账的服务点，切实提升制度的执行力；加强对服务点和服务操作人员的业务技能培训力度。
提高社会责任意识，多举措宣传金融知识 一是加强爱护人民币知识宣传。通过电视、LED显示屏、网络、报刊、面对面讲课的宣传方式，增强群众爱护人民币意识，自觉克服生活中的陋习，保持流通中人民币整洁。二是发挥“反假工作站”的堡垒作用。组织各个营业网点一线临柜人员开展反假币知识的学习和培训，进一步加大《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的宣传力度。在反假宣传中，着重引导客户明白假币的社会危害性，清楚自己的义务和权利，提高反假币工作主动性、自觉性，从根本上杜绝假币源头。
（作者单位：四川隆昌农商银行，作者马万荣系该行行长）
