信用卡是农商银行的一项授信业务和品牌特色产品，突破发展困境迫在眉睫。根据行业实际，结合客户需求和自身发展需要，笔者提出了农商银行信用卡的经营对策。
（一）实施经营管理理念创新，着力提升经营管理水平。一是完善统分结合的两级经营管理体制在省、市（县）两级法人经营管理体下，进一步完善统一运营、分级管理、集中审批（备案）、全员营销、分级管控的工作模式；省农信联社行使统筹管理、系统研发、产品设计、后台营运等职能，重点发挥系统牵引和后台营运作用；市（县）法人机构在细化岗位及职责的基础上，着重开展市场营销和催收管理工作，形成上下协同配合、相互补充、各司其职的工作机制。二是推行质效并重的经营管理理念。在发卡初期就要摒弃以发卡规模为主的粗放式经营方式，实行以客户质量、单卡贡献度和综合效益为主的经营策略；按照“多找客户、找好客户”的思路，切实抓好高质量和高价值客户的营销，并围绕规模、质量和效益三者并重进行营运。三要建立信用卡经营专才培养机制。借鉴和学习他行先进理念，从上至下培养一批管理、运营、营销方面的专业人才，快速提升行业经营管理能力和水平。
（二）实施互联网合作，着力提升服务功能。一是加强与京东、百度等互联网平台的合作，借力其品牌、流量、场景、客户和科技等优势，联合发行联名信用卡；适度发展线上客户，逐步做大业务规模，先行试点，成熟后全面推广，以弥补线上发卡功能的缺失。二是借助微信、支付宝等第三方支付平台，推出线上快捷支付与在线还款等消费者常用功能。三是研发线上申办业务功能，提升获客能力；研发后台精细营运管理系统，提升分层营销和精准运营的质效和水平。
（三）实施产品创新和场景升级，着力提升获客能力。一是积极推广农信POS机、“惠支付”，尽快开发“惠支付”绑定信用卡功能，用银行的渠道使用信用卡。二是在大力运用“惠生活电商”平台的同时，着重抓住客户的消费热点、消费趋势，与本地的超市、医院、学校、车站、酒店、综合商业体，与国际国内的机场、动车（高铁）、三甲医院，以及微信、支付宝、美团、同城旅游网等合作，多渠道建立信用卡的应用场景。三是策划并推出日常用卡让利、消费有奖等活动，便于客户享受信用卡消费打折、消费有奖等各类优惠服务。
（四）实施大数据思维，着力提升运营管理能力。一是将基于人工智能和大数据分析的能力和结果与自身经营相结合，推动农商银行信用卡规模化、标准化和提质增效。二是寻求若干大数据，作为客户准入审核、额度授信把关和分层营销工作的依据。在客户用信上，引进客户乘坐交通工具、网上购物、酒店住宿等消费大数据，以采取分层营销措施。在内部精细化营运上，进一步完善操作系统功能，为发卡行开通客户支付、消费、透支，以及未偿还额度、收入贡献情况等数据端口，使发卡行能适时掌握客户用卡情况，实施分类经营策略。
（五）实施风险严控措施，着力提升资产质量。一是严把入口关。规范营销行为，严格落实“三亲见”制度，掌握申请人的固定居所。适度提高发卡门槛，对非公职人员，在要求提供财产证明和收入证明的同时，应审查其资金流水；向第三方互联网平台购买大数据，严防网贷领域失信人员申办信用卡。二是动态调整授信额度。优化业务操作系统，对用信良好、使用频率高的，定期调高其授信额度，反之，则适时调低；建立监测系统，定期开展客户风险评估工作，必要时可实行“刚性扣减”或限制交易。三是“三管齐下”强化欠款催收。按照贷款管理模式进行逾期催收管理。强化运用内部员工、外包专业机构和经侦“三管齐下”全方位、立体式的催收机制，对恶意透支的，坚决依法清收。四是建立健全风险容忍制度。灵活确定各农商银行的不良率容忍度。五是启动“核呆”机制。借鉴他行做法，加快办法制定和系统建设，对逾期一定时间，例如半年，确无偿还能力的，进行“账销案存”。六是建立健全责任追究制度。将信用卡业务纳入基层年度目标考核或作为加分项；对不良率超标的营业网点，暂停其信用卡发行资格；对违规经营责任人，及时严格追责，促进实现农商银行信用卡业务高质量发展。
（作者系四川遂宁农商银行副行长）
