经济发展决定社会稳定，而经济的稳定核心在于金融的稳定。守住金融不发生系统性风险，在当前经济形势下，有效防范化解金融风险是一个长期的工作。经济高质量发展，离不开金融高质量的风险预防控制手段和风险化解举措。金融风险防控，需要银行从各个方面分析，提高干部员工素质，加强内部系统建设，提升科技力量，推动诚信体系建设。为此，笔者就农商银行如何有效防范化解金融风险提出了一些见解和对策。
（一）持续关注国家政策变化，强化行业生命周期和行业转型可行性分析。一是针对当前主要行业，农商银行不仅要根据全国行业分类标准进行大的行业分类，同时，还要对本地的企业、消费群体进行精准有效的分类，充分做到了解“你的客户”。二是农商银行要加强与专业分析机构的合作，充分利用专业机构政策解读分析资源和银行内部以本地行业结构为“蓝本”的分析，判断国家政策对相关行业生命周期的影响。三是农商银行要在提升团队政策分析素养的前提下，形成总行部门行业指导、基层实地核实行业变化的“互通”分析模式，更为真实地解读行业生命周期和分析行业转型的可行性，为研判风险做好充足的调研准备。
（二）遵循市场发展规律，打破“圈禁”才能破除客源“枯竭”，将金融活水引入支持实体经济的“沃土”。资本的本性是流动。当一个区域无法实现资本的预期价值，资本将流出这个区域，寻找更好投资目标，这就是资本流动的本质所在。尽管地方政府对外招商力度不断加码，支持本地企业做大做强，但无法弥补在一些政策制定、实施的局限性和延展性。当市场处于饱和状态下，资本将会游离或者离开，去寻找更有潜质的资本“洼地”，向政策更优、经济潜力更大的区域游弋。本地的市场需要“深耕”，但更需要遵循市场发展的本质，实体经济发展到哪里，农商银行支持实体经济就需要延伸到哪里。而不是在狭长的峡谷中制造金融行业“圈禁”，让本土金融机构在打压中“挣扎”。
（三）科技是第一生产力，搭上科技发展“便车”才能在未来大有作为。在当前大数据、云计算时代，获得数据源尤为重要。农商银行可充分利用数据源的数据，以相关的数据计算模型，对客户的基本情况、资产负债、家庭关联信息、工作生活状况、风险投资偏好、社保、医保、公积金、企业年金等多维度信息进行深度分析和挖掘，形成对客户未来金融需求立体画像，进而产生相应的产品服务，为客户提供一揽子金融服务解决方案。在全国推进信息一体化的进程中，农商银行要充分加强与政府部门、医疗机构、企业等协调，加强多方面、全角度的数据链接，形成较为真实的数据系统，在客户充分授权和内部分级管理情况下，对客户数据进行金融服务前的分析、审核，为金融风险防范树立良好的科技“屏障”。
（四）诚为先，信为本，合作才会共赢。目前全国在推行诚信体系建设，农商银行须在诚信建设方面加大宣传的同时，更要进一步完善法治建设。须以猛药起沉疴，对于信息不对称时代遗留下来的诚信问题，需要更为完善法制体系来打击陈旧“硬伤”及规范诚信行为，用更为有力的方式加大对不遵守信用企业和个人的惩处，进而重塑新生代对诚信的理解，将诚信为本的精神注入到社会生活的各个方面。
（作者单位：江西新余农商银行）
