在全国银行业平稳发展的趋势之下，利率市场化进程的推进，给金融机构带来了空前机遇与挑战，存贷款客户将根据利率价格自主选择符合资金需求的金融机构。对于农商银行而言，传统的存贷款利差逐步缩小，盈利水平也将受到影响。鉴于此，农商银行要适应利率市场变化，结合自身优势，以增强定价能力与风险控制能力为手段，构建科学有效的利率定价体系，规避其带来的不利影响，为客户提供更优质的金融服务，提升自身竞争力。
充分认识利率市场化内涵
利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况、对金融市场动向的预判来自主调节利率水平，最终形成以中国人民银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率定价机制。就现实来看，利率市场化以后，中国人民银行放松了对各金融机构利率的直接定价权限，对其存贷款利率不再作统一要求。在此机制下，银行利率将更富有灵活性，资金的配置也逐渐转向最优化。
利率市场化对农商银行的影响
（一）农商银行存款利率定价难以把控。当前县域金融机构逐年增加，地方银行（由原城市信用社组建）、邮政储蓄银行、村镇银行等陆续在县域及农村区域内新建和开办，由于资金规模小，即使全部存款利率上浮到最高幅度，其成本增加也非常有限，但作为存款占据县域半壁江山的农商银行，资金规模大，成本负担压力将剧增。在这个前提下，小规模的金融机构将会利用利率市场化政策，大幅提高存款利率，提升其市场份额；如果农商银行利率不上浮，就会造成存款“外迁”，导致存款市场占比严重下滑，如果同比上浮又会大幅增加成本，降低盈利水平。
（二）农商银行贷款利率定价普遍走高。长期以来，农信社（农商银行组建前）拥有上浮比例最高的政策保护伞，在一定程度上存在着垄断性与随意性，其他金融机构利率上浮幅度均偏低于农信社利率。贷款利率放开，如果遇到优质客户，农商银行尚可压低上浮幅度，但其他银行还可以通过理财产品为企业融资，降低客户资金使用成本，既能降低贷款风险，又能增加中间业务收入。在这个层面上讲，利率市场放开就是增加企业融资途径，有利于企业降低成本，轻装上阵。于农商银行来说，受诸多因素影响，传统的存贷款业务依然占据主导地位，而那些科技含量较高的理财产品还不能全面铺开，严重制约了农商银行的高质量发展。
（三）利率市场化对农商银行支农影响较大。作为农村金融的主力军，农商银行面向农村，服务“三农”，服务于中小微企业，承担着特定的责任。据不完全统计，大部分县级农商银行贷款份额占地方金融机构的70%以上，多年来始终是支农的绝对主力，如果贷款利率提高上浮幅度，会加大农户、小微企业的成本支出；如果降低利率幅度，又会影响农商银行收益，支农效果与经营效益相互矛盾。再如，现行的助学贷款执行央行基准利率，虽然政府贴息，但农商银行无利润可言；又如美丽乡村建设贷款、下岗职工贷款、扶贫贷款等政策性强，农商银行承担的只是服务责任，收益甚微。
作为金融企业，追求利润最大化是农商银行必须面对的现实，其贷款对象又多是农户和小微企业，均属弱势群体，承受风险损失的能力有限，无论是自然风险或是市场风险，一旦发生，很容易超出其承受能力，或将给农商银行带来难以回避的经营风险，造成支农贷款利率无法降到最低，责任与风险形成矛盾突出，单纯靠农商银行本身无法解决。
农商银行应对利率市场化的对策
面对利率市场化的挑战和机遇，农商银行要加强自身管理升级和产品创新，适时推出适应和满足客户需求的新产品，拓展中间业务，优化收入结构。
（一）优化利率定价方式。优化利率定价方式就要求农商银行对利率的定价模式进行量化处理，要更加全面细致地顾及国家政策、市场变化、客户贡献度、信用度等多个影响因素，制定切实可行的利率定价体系。同时，对已形成固化的存款利率保持稳定，贷款利率也不要轻易上浮与下调，使农商银行的成本保持在可控且合理的范围内。
（二）完善风险防控体系。近年来，农商银行在金融行业中的地位不断稳固，内部管理手段也得到了不断创新和长足进步。但在利率市场化新形势下，也给农商银行造成了新的发展难题，增加了其营运风险。因此，农商银行要以流程银行建设为契机，大力推进风险管控建设，强化现有风险规避机制，持续依照现状予以调整、完善、健全，打造高效、科学、合规且操作性较强的内控体系。
（三）不断拓展新业务。将普惠金融纳入总体发展规划，借助大数据项目建设和省级联社综合业务平台，全面提升客户体验水平。在购置智能机器人、自助回单机、现金智慧柜员机、自动填单机、制卡机等基础上，全力推进传统电子银行业务提质升级和“云闪付”、聚合支付、“随e盾”等新型业务拓展，不断扩大辐射面和影响力，提升市场覆盖率及产品使用率，形成与实体网点相互结合、覆盖城乡的电子服务网络。同时，以网点为依托，以“双基”共建工作站和“金融便民服务站”为支持，以电子银行业务为渠道，形成多渠道、全覆盖、立体化的新型金融服务体系。
（四）积极做好资金营运。搞好资金营运，提高资金使用率，进一步优化资产负债结构，可横向联合组织资金，采用“抱团取暖”的办法，集中资金形成规模后在市场上竞拍，提高竞争力。
总之，利率市场化的推行给农商银行带来的冲击和影响不可忽视，但同时也为农商银行改革创新、提升服务、引进人才等方面提供了强大动力，促使农商银行打破传统的经营方式，打造崭新行业品牌。
（作者单位：河北安平农商银行）
